年前央行已經發文，要求各大銀行把存量房商業按揭貸款切換成最新的市場利率計算方法，簡稱LPR，公積金貸款暫不受影響。時間從3月1日開始執行，到8月31日全部切換完成。
如今已經3月了，這項工作會慢慢開展起來，與此同時，大多數有房貸的朋友就開始關心針對這項新的變動到底該怎麽選擇，是選擇固定還是浮動。怎麽選擇，最直白的說，就是怎麽選擇對自己最有利的方式，無非就是選哪種方式以後可以少還點利息。
首先，簡單來分析下近幾年房貸利率的變化，以前各大銀行在辦理房貸的時候都是根據央行基准利率來的。在2016年之前，大多數銀行房貸利率都是等于基准利率或者是在基准利率的基礎上給個折扣，比如98折、95折，甚至在前幾年房地産不景氣的時候，有個別銀行或者個別地區給出了8折的大優惠。不過，隨著2016年之後炒房的人越來越多，爲了遏制這種趨勢，控制風險，各地出台了不同的政策。新辦房貸利率都在基准利率的基礎上出現不同程度的上調，與前幾年的打折形成了強烈的反差，甚至有上浮百分之二三十的。
于是乎很多人開始抱怨房貸利率太高了，比以前高那麽多，于是乎很多人可能覺得以後房貸利息還會漲，幹脆這次選個固定利息算了，防止以後房貸利息上漲會多付利息。可事實是這樣嗎？先看看以前的房貸利息是怎麽變化的，很多人可能覺得央行基准利率就是4.9，其實以前不是這麽多，以前比這個要高的多，2015年的時候都還有6點幾，在2012甚至十幾年前這個基准利率更高，2015那一年央行降了4次息，到2015年底將爲4.9之後，這幾年基准利率再沒變動了。以前基准利率還出現過上漲的情況，但是2012年之後是一路下跌，再沒有漲過了。爲什麽呢，主要原因是全球經濟放緩，包括中國也一樣，現在經濟體量越來越大，增速在穩健下降，所以利息也得下降才能適應變化。以後房貸利率不再采用基准利率了，統一采用市場利率(LPR)，那麽LPR的變化將直接影響我們房貸還多還少的問題。
央行基准利率變化圖
那麽LPR會怎麽變呢，個人覺得長期來看LPR也是下降的趨勢。由于LPR是每個月更新一次，短時間內可能會因爲周期性的因素出現上漲，長期來看，這個下降趨勢也是大概率的，主要原因還是在于全球經濟放緩，昨晚美聯儲不還最新宣布了降息嗎。LPR自從去年8月20日第一次更新以來，有半年時間了，每個月20號更新一次，這半年來LPR 也是穩步下降的。2月20日，央行公布的最新5年期貸款市場報價利率（LPR）爲4.75%。所以在可以預測的將來LPR 也是大概率下降的。
央行2月20日公布的最新LPR
現在你知道房貸怎麽選了嗎,最優的方案就是選擇浮動利率，更不要說這幾年新買房的辦的5點幾6點幾利息的朋友了。
特別說明，本人不在銀行工作，所寫所感僅爲個人意見，大家如果有不同的看法和意見，歡迎一起探討！