三年前，吳幼新爲自己屋齡超過20年的轉售公寓單位進行大整修，結果花了15萬元，其中5萬元便是借助五年期的裝修貸款。盡管裝修貸款的總額頂限爲3萬元，他解釋，屋主其實可以同時向不同銀行申請，或者夫妻兩人同時申請裝修貸款。不過他再三提醒，前提是要做好財務規劃及謹慎借貸。
陳樂勤：申請裝修貸款前， 屋主先衡量裝修預算並評估現有財務義務。（受訪者提供）
Delux咨詢公司房貸顧問吳幼新強調，裝修貸款只能作爲部分補助，屋主不應完全靠借貸。“如果你手頭上沒有多余現金，或者想保留現金以備不時之需，申請裝修貸款是不錯選擇。”
除了裝修貸款，利根伯格建議屋主可以考慮申請個人貸款，後者優勢在于貸款是發給屋主，而不是支付給裝修商，這帶來靈活性，能使用貸款來進行裝修DIY或添購家具。此外，個人貸款所需文書工作較少，因此可以更快處理。
如果來不及儲蓄，確實可以考慮申請裝修貸款，但他提醒，用以償還清房貸、汽車貸款和信用卡債等的開支不該超過收入的四成。
星展銀行新加坡房屋抵押貸款業務部執行董事粱景文說，裝修貸款申請通常會附帶手續費和保險費，以在發生意外情況時支付未償還貸款，因此建議屋主應參考銀行官方網站公布的當前利率、費用和促銷活動，或向銀行代表了解更多詳情。
易堅智：房子裝修其實可以分階段進行，讓屋主精挑細選，避免入不敷出。（受訪者提供）
他建議，房子裝修其實可以分階段進行，讓屋主精挑細選，包括考慮使用較便宜材料或減少不必要的木工，避免入不敷出。
以利率來看，馬來亞銀行的裝修貸款Maybank Renovation Loan最優惠，現有房貸客戶享有年利率從3.88%起跳，前提是最少借貸1萬5000元和貸款期限至少三年。
不過他強調，裝修貸款是定期貸款，只能用于資助新居或現有房子的裝修費用，包括鋪管砌磚和木工修電，不能用來添購沙發、燈飾或家用電器。
裝修貸款的申請者須是新加坡永久居民和公民，年齡須介于21歲至65歲，年收入則介于2萬4000元至4萬2000元，視不同銀行而定。
粱景文說，綠色裝修貸款受到客戶青睐，占星展銀行提供裝修貸款超過九成。
房子裝修項目及費用因人而異，馬來亞銀行的易堅智提醒屋主應量力而爲，盡可能在個人預算範圍。
利根伯格：裝修貸款不會影響個人的信貸評分。（受訪者提供）
以星展銀行的DBS Green Renovation Loan爲例，只要居家環境采納節能省電等設備便符合申請資格，它的實際利率爲5.41%（包含1%手續費和1%的保險費），這低于一般裝修貸款的實際利率5.60%。
華僑銀行裝修、汽車和財富融資主管陳樂勤透露，銀行客戶申請裝修貸款在過去三年增長15%。
粱景文：裝修貸款申請通常會附帶手續費和保險費，以在發生意外情況時支付未償還貸款。（受訪者提供）
無論是新房裝修或舊屋改造，從拆牆砌築、鋪管砌磚、木工修電到牆面粉刷，每個環節都是一筆可觀的開銷。據家居改造和設計平台Qanvast估計，一個四房式組屋單位的裝修費用平均約4萬4000元。
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全說：“從審慎財務規劃角度來看，你應該從申請預購組屋或計劃購房時就開始爲裝修房子儲蓄，只需利用三至五年時間來累積存款，就能省下支付裝修貸款的利息。”
申請裝修貸款前，華僑銀行的陳樂勤勸請屋主先衡量裝修預算並評估現有財務義務。“不應過度借貸，要確保具備能力用現金償還每月分期付款。”
盡管如此，他指出裝修貸款一大優勢是它不會影響個人的信貸評分。“你可以根據自己收入獲得更高裝修貸款額。有些銀行甚至爲裝修貸款提供保險或建築材料回扣。盡管這些優惠往往不是很大，但還是很不錯的。”
理財專家建議，屋主應盡早爲房子裝修儲蓄以避免支付不必要的貸款利息，也不應完全依賴借貸。
應及早儲蓄 不該全依賴貸款
他注意到，市面上個人貸款的利率與裝修貸款其實大同小異，有時甚至更低，取決于借貸者的財務狀況。
值得注意的是，雖然裝修貸款的期限越長、實際利率也越低，但這不代表支付更少利息。
吳幼新：裝修貸款只能作爲部分補助，屋主不應該完全靠借貸。（受訪者提供）
實際利率是關鍵
謝诏全：屋主應盡早爲房子裝修儲蓄，避免支付不必要的貸款利息。（受訪者提供）
目前，本地有四家銀行提供裝修貸款，包括星展銀行、華僑銀行、馬來亞銀行和聯昌銀行。屋主借貸總額爲月收入的六倍或3萬元，以何者最低爲准，貸款期限一般最長五年。
如聯昌銀行的CIMB Renovation-i Financing同樣借貸3萬元，兩年期的實際利率最低4.28%，支付利息總額約1356元；至于五年期的實際利率最低4.15%，支付利息總額約3272元。
馬來亞銀行消費者金融主管易堅智指出，人們在疫情期間花更長時間待在家裏，希望趁機翻新或改造原有生活空間，即便全球供應鏈中斷和勞動力供應緊張導致建築成本上漲。
配合環保大勢，華僑銀行、聯昌銀行和星展銀行推出綠色裝修貸款。
在高通貨膨脹環境，利率節節攀升。個人貸款比較平台Lendela首席運營官利根伯格（Erik Ligtenberg）指出，裝修貸款的年利率在短短半年內上漲了2.43個百分點。
受訪金融業者指出，本地越來越多屋主向銀行申請裝修貸款，在冠病疫情期間尤其顯著。
