從3月1號開始，我國延續多年的浮動利率房貸正式成爲曆史。
央行此前發布公告，宣布從3月1日開始，推動存量浮動利率貸款的定價基准，從貸款基准利率向貸款市場報價利率LPR轉換，原則上這一轉換應于2020年8月31日前完成。
據官方統計，2019年四季度末個人住房貸款余額30.07萬億元，同比增長16.7%。也就是說，這30萬億的存量房貸，即將迎來計價方式的巨變。同時，每一個正在還房貸的人，都會有一次至關重要的選擇機會。
實際上，不僅是房貸，還包括消費貸、商用房（公寓、商鋪、寫字樓）貸款、個人經營貸，只要是此前跟基准利率挂鈎的貸款，都要進行這次轉換。
2月29日，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行、浦發銀行、上海銀行等多家商業銀行紛紛發布公告稱，將從3月1日起至8月31日，陸續受理存量浮動利率個人貸款定價基准轉換業務。
特別指出的是，定價基准只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
那麽，房貸一族該怎麽選擇呢？
根據央行公告，定價基准轉換爲LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩余期限內不再調整;加點數值爲原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可爲負值)，在合同剩余期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短爲一年。
同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期爲1年且重定價日爲每年1月1日。
傳統上，房貸利率的計算公式是：房貸利率=貸款基准利率+貸款基准利率×浮动比例；根据央行〔2019〕第30號公告，貸款基准利率改革後，房貸利率的計算公式則轉換成：貸款利率=LPR利率+加點。
央行還明確加點數值可爲負值，那麽加點數值如何計算？
舉例而言，假如原合同定價水平爲基准利率上浮10%，也就是說當前執行利率爲4.9%×(1+10%)=5.39%，而2019年12月發布的5年期以上LPR爲4.8%，那麽加點數值爲原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，即5.39%-4.8%=0.59%。
假如原定房貸利率是在基准利率基礎上打9折，當前執行利率是4.9%×0.9=4.41%，那麽加點數值則爲4.41%-4.8%=-0.39%。
需要注意的是，盡管LPR每月20日更新一次，但房貸利率並不會每月隨之變化，而是在每年重新定價日進行調整。利率水平由最近一個月相應期限LPR與加點數值重新計算確定。
某股份制銀行個貸經理介紹，如果客戶的重定價日爲每年1月1日，這意味著在轉換之後2020年的貸款利率仍會維持之前的利率水平，即2020年的月供不變，而客戶需要關注每年12月20日的LPR報價水平，以此來決定下一年月供。
中國民生銀行首席研究員溫彬認爲，盡管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR下降背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因爲點差已經固定了。如果因經濟回升、通脹上行，LPR處于上升周期，則房貸利率也會隨之走升，而如果此前簽署的是固定利率，則房貸成本不變。
坦白講，對于貸款人，選擇哪種定價方式最關鍵的是判斷未來LPR的走勢。
融360大數據研究院分析認爲，中長期來看，LPR大概率仍將繼續下行，用戶選擇轉換成LPR定價基准的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。當然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果用戶更重視利率穩定性和便捷性，也可以選擇轉換爲固定利率。
“未來大概率會進入降息周期，LPR會逐漸下行，將房貸轉換成LPR定價方式更劃算。”上述個貸經理認爲，轉換成固定利率無法享受利率下行周期的紅利。
不過，陳嘉甯提示說，作爲利率市場化的産物，LPR的長期走勢存在一定不確定性，一旦經濟進入加息周期，不排除LPR可能會走高，進而加重房貸借款人的還貸負擔。
他建議，對于剩余還款期限不長的借款人，或者利率變化不敏感的借款人，可以選擇參考LPR定價，以享受中短期LPR下行帶來的月供減少，即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對于借款人的生活影響不大。
附部分銀行辦理方式
建設銀行：從2020年3月1日開始，支持客戶通過建設銀行手機銀行、網上銀行等兩個線上渠道辦理業務。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃台、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
工商銀行：工行提供了多種渠道，客戶可以在手機銀行上選擇“存貸款-利率基准轉換”、智能櫃員機（預計3月中旬上線）、短信銀行（預計4月中旬上線）或者咨詢貸款服務行辦理。
中國銀行：自3月1日7時起，可通過中國銀行手機銀行、網上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款（除扶貧小額貸款、創業擔保貸款、國家助學貸款外）定價基准轉換。爲減少人群聚集，將視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。
農業銀行：本次存量個人貸款定價基准轉換，主要通過農行掌上銀行、網上銀行和網點超級櫃台等渠道自助操作辦理；無法通過上述渠道自助辦理的，可待開通櫃面辦理渠道後，在我行網點櫃面辦理或聯系原貸款經辦行進行辦理。
交通銀行：對于滿足央行公告要求的個人貸款，其中剩余期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換；其余貸款或已生效授信額度，建議在疫情結束後咨詢貸款經辦網點辦理。
郵儲銀行：客戶可登錄網上銀行、手機銀行或聯系原貸款業務辦理機構。
中信銀行：商業性個人住房貸款的借款人自3月1日起至7月21日，可通過手機銀行（貸款專區-LPR轉換消息）、網上銀行（個人網銀-貸款專區-貸款定價基礎利率轉換LPR）辦理進行LPR轉換。
興業銀行：個人貸款客戶可在營業網點、手機銀行、網上銀行等渠道進行貸款定價基准利率轉換補充協議簽訂確認。手機銀行、網上銀行等渠道將于4月15日起開展定價基准轉換工作，營業網點將適時開展。
招商銀行：將于4月上旬統一將轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基准轉換爲LPR。其他個人貸款自2020年4月1日至2020年8月31日，客戶可通過招商銀行App或招貸App線上申請確認。
華夏銀行：將于3月底逐步開放手機銀行等定價基准轉換渠道辦理業務。營業網點將結合新冠肺炎疫情控制情況適時開展。
廣發銀行：將于4月1日起啓動轉換工作，並通過網上銀行、手機銀行簽訂補充協議的方式爲客戶辦理。
光大銀行：將于2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基准批量轉換。
浦發銀行：轉換啓動時間將較人民銀行要求時間有所延後。具體轉換啓動時間及轉換方案將後續通知。
民生銀行：除營業網點櫃台辦理外，還可提供遠程面簽、手機銀行線上簽約等調整方式，其中手機銀行線上簽約服務開通時間將另行公告。
平安銀行：擬于2020年3月起逐步開放定價基准轉換通道。