文 | 木子
2020開年以來，新冠肺炎疫情來勢洶洶，多個行業受到沖擊，本就處于整頓風暴中的網貸業更不例外，並隨之進入了加速清退的快車道。
在此背景下，有P2P平台開啓赤裸收割，“老賴”也趁機渾水摸魚，因此，P2P出借人能否順利“下車”則備受關注。
P2P清退倒計時
疫情肆虐下，無數人的生活被按下了暫停鍵，不少公司沒有撐過疫情轉折而倒閉，員工失業。然而，對不少P2P出借人來說，還有比這場疫情更讓他們痛苦的事情——所投的網貸平台突然不回款了，錢不知道什麽時候能拿回來？
“沒有一點點心理准備，我投資的平台年後第一天就突然宣布清退了，現在所有的血汗錢都被平台凍結，兌付方案遲遲未公布，一分錢都提不出來。”王敏表示，他原本還指望著這筆錢年後到期，拿出來給小孩子交學費，而他現在不僅學費沒著落，每月的生活固定支出最低6000多，還沒算上家裏的煤氣電線夥食等開支。
“哎，這日子太煎熬了，現在也不敢告訴家裏人，不知道自己一個人能扛多久……”王敏說道。
王敏目前的境遇，是一部分出借人在P2P行業清退大潮中的真實縮影。
其實早在上個月舉辦的媒體通氣會上，銀保監會普惠金融部主任李均鋒就表示，新冠肺炎疫情不會改變P2P專項整治方向，“P2P以‘退’的方向爲主，整個專項整治政策沒有改變。”
從P2P的借款端來看，借款用戶以小型商戶和個人爲主，疫情籠罩，P2P目前除了部分借款企業經營困難，借款個人的還款能力與還款意願也在顯著下降，此外，貸後催收環節在疫情的沖擊下也受到影響，這都導致行業底層資産質量下降。
多位網貸人士在接受消金社采訪時表示，受疫情影響，許多平台逾期大幅攀升，有平台逾期情況甚至較同期高出三四倍。
無疑，此次疫情就像是壓死駱駝的最後一根稻草，而P2P行業本身也早已搖搖欲墜。
“即使沒有疫情沖擊，在清退政策的引導下，網貸平台都終將會走到這一步。”資深投資分析師高偉曾對媒體表示。
消金社注意到，目前，全國已有13個省份宣布取締轄內全部P2P平台，僅僅今年3月份以來，就有內蒙古、陝西、吉林、黑龍江4個省級行政區接連發布取締公告，網貸行業清退步伐進一步加快。
對此，多數P2P出借人表示，面對P2P的大勢已去，只求能夠“順利下車”。七成以上的受訪者認爲，“經曆過‘暴雷潮’和‘清退潮’之後，對待P2P趨于理性，與收益相比，更看重本金。”
而不論是在營或是清退的P2P平台，出借人發現，在P2P這輛正在駛向行業終點的列車上，想要順利下車收回全部本金或許一點也不容易。
清退亂象
面對艱難的行業大環境，那些暫未清退或轉型，仍在苦苦支撐的P2P平台日子自然不好過。
一家總部位于北京的上市P2P平台，于去年11月中旬發布公告，表示因第三方支付暫停合作，導致部分回款延期，預計影響時間一個月左右。
有出借人反映，自從公告發布之後，至今已過去四個多月，平台所投到期項目的回款便一直不正常，線上回款速度極慢。
消金社了解到，雖回款並不順利，但平台並未立即強化催收。據一位內部員工透露，該平台在2019年底對催收部門進行了大的調整，團隊縮編，不少員工遭裁撤。而開年以來的疫情，因各地的封村封路及隔離措施，導致催收團隊人員不齊，無疑進一步增加了催收工作的難度。
近期，該平台上線了債權兌換商城，平台負責人表示，“推出商城是爲部分出借人提供快速退出渠道，且商城全部商品均按照正常市場價格或略低于市場價銷售。”
消金社查閱後發現，目前商城裏上架的商品多爲酒水、電器等日常消費品，除個別需搶購商品價格合適外，商城商品價格普遍偏高，絕大部分爲正常價格的數倍。其中有部分商城上標價2000元的商品，在其它渠道只要300元，商品真實價格約爲商城價格的1~2折。
商城價格與其它渠道真實價格對比
按照平台的兌換方案，一元的債權可換一個積分，積分購買商品成功後即爲同意放棄原賬戶相關債權及權益，且兌換操作不可逆。
“最近平台客服頻繁致電出借人，引導債權轉積分，我也收到了電話。”一位出借人告訴消金社，“客服勸導我，說疫情導致P2P行業不好，現在真正的需求應該是把自己的損失降到最低，反正日常用品也是花，買了就買了。”
一位P2P行業資深人士向消金社表示，雖P2P平台推出債權轉讓商城比較常見，但只要是在商品價格上大做文章的，就是毫無誠意的赤裸裸收割。
消金社在平台官方客服群裏了解到，除少數出借人選擇了兌換積分購物，自認損失下車，大多數平台出借人表示，“平台這是真把我們當‘韭菜’了，希望能盡快出清退方案，開始兌付。”
而受疫情影響，除了在營的P2P平台艱難硬撐，已選擇良性清退的平台也出現了延遲兌付。
2019年7月，P2P平台滾雪球宣布良性退出，按照當時平台和出借人一致同意的兌付方案，出借人投資本金會按照不同比例分12期，于2020年12月31日前全部兌付完畢。
但這個涉及3000余人、總金額2.4億元的兌付方案在執行了一個月後，便不再按計劃兌付。平台回應稱“受大環境持續惡化影響，對應借款方和擔保方未能足額回款，故當前只能按照兌付計劃的2%比例兌付，後續會根據催收情況再安排補兌工作。”
出借人李楊向消金社反映，他投資了數萬元本金，按照原有兌付方案，實際應每期收到4000元，但最近一次回款還不足百元。“受疫情影響，我們預估到平台原有的兌付比例和金額會受影響，也表示理解，但金額相差這麽大，這確實是沒想到的。”
由于滾雪球無法按照方案兌現，李楊表示，他已聯合一部分出借人聯合向深圳市南山區金融辦舉報，而目前金融辦已經介入調查。
一家大型平台的清退負責人謝曉勇告訴消金社，疫情對平台回款影響很大，在他們平台良性退出的14個月中，平台2月相關回款進入低谷期。
“平台2月回款總額2300萬，總額環比上月降低了約四成，這也將對他們原定的三年兌付計劃造成較大影響。”謝曉勇說道。
此外，消金社發現，P2P平台出借人不僅要面對債權轉讓商城的“坑”，忍受延期的兌付期限，還需要注意提防某些平台的蓄意收割。
早在今年春節前，就有自稱是P2P銀谷在線客戶管理服務部員工透露，公司高層已准備好了相應的收割方案：先打擊出借人的心理預期，把出借人耐心磨掉再趁機低價收割。
自稱是P2P銀谷在線員工與出借人聊天記錄
“大家不要再有任何幻想了，抓緊時間立案就對了！”有出借人呼籲。
但與此同時，消金社發現，即便平台立案，負責人被判決入獄，出借人要回回款也並不容易。
“回顧曆年被立案調查的P2P平台，未立案之前多少還能分期兌付一些資金。立案之後，大部分平台回款則是遙遙無期。”有業內人士表示。
以轟動一時的“e租寶”案爲例，平台自2015年12月被立案，到2020年初，受損集資參與人涉案資金最終得到返還，目前有出借人反映其收到的這筆退款金約爲出借額的35%。
此外，還有不少出借人表示，自己所投平台暴雷立案後，一直無兌付、無回款，甚至長達2年時間一點消息都沒有。
2019年7月31日，曾經的美股上市“中國車貸第一股”點牛金融”涉嫌非法吸收公衆存款案立案偵查。3月24日，上海公安局浦東分局對外通報了案件進展情況，根據通報，警方已對外逃的點牛金融實際控制人發布紅色通報，並查封、凍結相關資産，而最終清退將由法院依法執行。
由此來看，出借人想要拿回資金還需一段時間。
老賴“渾水摸魚”
疫情之下,出借人要想順利下車，除了要面對“奸商”，謹防平台在清退過程中的各種收割行爲，還需要提防一部分“老賴”的“渾水摸魚”和亂中取利。
消金社注意到，目前已有部分“老賴”群體有組織的攻擊平台。
近日，愛錢進、錢站的母公司凡普金科集團注銷旗下某控股子公司工商信息，微博大號“網貸維權接待員”獲此消息後，便連發微博聲稱凡普金科出事了，要准備清退，並組織投票活動，有意識地引導平台借款人不再還錢，並加大對平台催收的起訴力度。
圖片來自新浪微博
不僅如此，“老賴”群體的套路也是一個接一個，他們甚至還喊出了“網貸上岸除掉錢站”的口號，慫恿借款人將催收電話呼叫轉移給愛錢進工作人員，妄圖影響平台正常辦公。此外，還造謠平台人去樓空，鼓勵有還款能力和還款意願的借款人不還錢，並忽悠小白出借人去投訴鬧事。
圖片來自新浪微博
而遭遇這一情況的平台不止愛錢進一家。消金社看到，有網友在多個網絡平台上發布消息稱“積木盒子2月5號宣布轉型後不回款”，“成立出借人委員會不公開不透明非必要”，呼籲出借人不要確權（債權申報）。
3月20日，近百位出借人將積木盒子CEO謝群堵在辦公室，要求其簽下手寫協議，承諾在3月31日前出台正式的兌付方案。現場視頻中出現推搡的畫面，積木盒子被指控“雇傭打手打傷老人。”
值得注意的是，一位積木盒子出借人向自媒體“新金融深度”透露，上述行動實則是有組織、有預謀的。“老人、孩子、孕婦”也是該團夥的策劃下讓其上場的。這個維權群中，這類以“鬧”維權的活動被稱爲“旅行”，而下一步，這個維權團夥盯上了微貸網。
該維權群的群主稱，這些平台出借人中“肯定也有頭腦簡單的”，實在沒有人，可以安排幾個去現場一起鬧。
P2P“維權群”聊天記錄
“一部分借款人明知道部分網貸平台的利息不合規，屬于高利貸、套路貸，但是卻依然使用，很多人都在以貸養貸，導致最後還不起或者說直接不想還。”業內人士表示在,掃黑除惡的大背景下，老賴抓住政策“漏洞”，有組織地出擊，加上疫情影響，已經讓整個借貸的催收工作難上加難。
一位P2P平台CEO不禁感歎目前身處網貸行業的“水深火熱”，“催收緊一點，往前一步叫黑惡勢力，退後一步回款不力，等著的結局將是非法吸收公衆存款。”
針對行業的種種亂象，消金社注意到，監管部門加大了對P2P網貸惡意逃廢債群體的打擊和懲戒力度，對平台的清收回款也給予了大力支持。
2019年9月，監管下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》，要求在營P2P網貸機構接入征信系統。
據消金社不完全統計，截至目前，已有超過20家P2P平台正式接入或正在對接央行征信系統，其中有12家正式接入央行征信，還有近10家正在對接中。
據了解，在對接征信機構後，有P2P的逾期數據出現明顯下降，很多逾期的借款人也開始主動聯系平台還款。“這個政策能讓P2P的壞賬至少減少30%，提高催收效率，一定程度上能夠解當前P2P平台壞賬的燃眉之急。”有業內專家如此判斷。
除了接入征信手段的外部手段外，有P2P平台也在采取多種手段，不遺余力開展催收工作。
自去年年底四川宣布取締全部P2P後，專注于教育培訓行業的P2P平台鴻學金信從2019年9月1日起停止發標實際上就已進入到清退階段，目前正在根據監管部門的要求加速清退。3月26日，平台在微信公衆號上發布了一批擬起訴名單及失聯借款人名單。
鴻學金信負責人告訴消金社，平台除常規催收方式（包含但不限于短信、電話、QQ、微信、失聯查找）以外，還采用了法律手段，啓動批量訴訟。“有部分借款人是因爲與培訓機構可能還有一些糾紛導致還款意願低，其實整體來看，我們的逾期及壞賬占比比較少，一直穩定在2%上下。”
鴻學金信法律訴訟判決公告
鴻學金信負責人表示，從法律訴訟的效果來看，目前比較明顯。“只要走訴訟，80%以上的逾期借款人就會還款，畢竟培訓費的單筆借款金額不算大，借款人也主要是上進青年，而且受此次疫情影響也不大。那些本金都難以向出借人兌付的平台，本質上還是借款端資産的質量存在問題。”
大夢驚覺，P2P清退大局已定，正在清退的P2P平台，需依據監管要求堅守原則底線，認真開展清退兌付工作，若還想著趁機收割，無疑將站在出借人的對立面。對于仍在運營的平台來說，不管接下來是清退、轉型助貸還是小貸公司，前提都要做好存量網貸業務的處理。
而隨著對惡意逃廢債的打擊力度進一步加大，現在猖獗一時的“老賴”們接下來將寸步難行，而P2P出借人的權益也無疑會更有保障，平台的下一步也將走得更加順利。
注：文中部分受訪者爲化名。