保險
近年來，中國大陸大量富豪和中産階級，到香港購買保險，簡直形成一個巨大的産業。
然而，今天中國著名媒體財新發布一篇文章，《我爲什麽要去新加坡購買定期壽險》寫到，同樣是保500萬人民幣，新加坡要交8.6萬人民幣保費，而香港需要64萬人民幣。
是的，同樣購買一份20年期的定期壽險，在新加坡花的成本約合8.6萬人民幣，在大陸和香港則需要64萬。這驚天的對比！
這不是小報，是財新這樣的專業財經媒體發表的專欄文章。
作者明宏義本身就是保險從業人員，對大陸香港和保險行業，應該都相當熟悉，所以說話有理有據。
買一份100萬新幣（約等于500萬人民幣）保額的定期壽險，以各繳交20年保費計，在新加坡每年所繳保費是858新幣，算到來20年總額就是85,800元人民幣（858乘20乘5）。如果同樣100萬新幣（500萬人民幣）的保額，買中國某大型公司産品的話，20年的繳費則是640,000元人民幣。
總體而言，內地和香港的定期壽險産品不但貴而且供給不豐富，相對于新加坡或歐美市場的定期壽險産品而言，前者的定期壽險産品價格，比後者的普遍貴出2、3倍，甚至更多。
明宏義本人，特意專程赴新加坡購買了定期人壽保險。
作爲對新加坡一切都好奇的新加坡眼，采訪了新加坡本土幾位專業人士，分別來自新加坡最大的三家保險公司，和一位理財公司的顧問。幾位觀點各有側重，希望能拼出一個相對客觀和完整的評價。
這很有可能
大東方理財私人有限公司，惠戶理財高級執行顧問劉超群：
這是非常有可能的。以我目前主要推廣的人壽（包含重疾）保單的新中對比來看，兩地的繳費額是這樣的：
在新加坡，要保一個100萬新幣（相當于500萬人民幣）的20年人壽險（交20年保障終身），每年應繳保費大概是1萬8000新幣（相當于9萬人民幣）；而在中國同樣保一個20年人壽（一樣交20年保障終身），每年得繳付10萬人民幣，所保金額只有400萬人民幣。單看數字就很有出入了。
還有更大的隱形差異。新加坡的這份保單，具有現金價值。換句話說，如果你在20年期內，因爲某種原因，比方說發財了不需要再賺錢了，想中止保單的話，保單是可以贖回的，能拿回的錢是多少姑且不論，也是一筆現金流。而在中國，一旦中途停保，是拿不到半毛錢的。
針對明宏義文中的兩點結論，有話要說：
1）從管理早亡風險、爲家庭提供財務保障著想，最好的金融産品就是定期壽險。
駁：不覺得定期壽險比永久壽險的意義更大，對于文中所說“從來不賣定期壽險的理財顧問，在我個人看來，絕對難言專業、客觀和將客戶的利益放在第一位。”，表示不敢苟同。
2）作者在實地研究新加坡的保險市場後，大贊“其專業能力給我留下了深刻而良好的印象”。
駁：新加坡起碼有兩家保險公司，大東方和保誠的從業執照，沒有頒給獨立的理財顧問。也就是說，就算他再獨立，也不能對市場上的所有産品，都有所了解並推薦性價比最高的，換句話說，獨立也有可能不夠中立。
—–這種“福利”，因爲有健康和賺錢能力的審核，沒有年薪三五十萬人民幣的就別指望了—
▲保誠保險資深理財顧問賴學芬
看起來非常有誘惑力的新幣100萬的人壽保單，並非每個人都能買的。需要真材實料，前提至少需要你能賺個30-50萬/年。試想，如果你一輩子不吃不喝都賺不到100萬新幣（500萬人民幣），保險公司憑什麽保給你？所以，一般吃瓜群衆，就別想了！相比而言，一般在新加坡工作的，比較容易做到保額100萬。
文章中那個年輕人的計劃，我覺得欠缺。因爲他77年的，其實算最好年齡的，可以保到100歲，雖然保費高一些，但是他還很值錢啊。雖然他20年定保費用是很少的，但是20年後，就算健康，也給不起那個保費。所以，45歲之前的客人，我都保障他們到100歲。
作者的選擇是對的
AIA理財經理李琨：
定期壽險不適合長期，文章中的受保人明確在黃金掙錢時期保障自己的價值，所以定期20年的對他來說是適合的。
我們的工作中，可能會把終身壽險和定期壽險一起，根據客戶的情況做一個組合。沒有說定期一定好過終身的。
至于”獨立財務顧問”，實際上是沒有這樣的稱謂。新加坡有兩種保險顧問，一種是直屬于某間保險公司，比如我，是AIA的，我只代理AIA的産品。還有一種是broker，屬于代理公司，代理公司代理不同間保險公司的某些産品，也可能主要代理某間保險公司的産品。
我覺得文中的獨立顧問的特點：根據客戶需求推薦産品，而不是傭金的高低。是不管是哪一種財務顧問，都應該遵守的基本職業素養~用專業的知識和態度，根據客戶需求規劃合適的保險理財方案。
這的確是個價值窪地！
國際注冊金融理財師IPP FINANCIAL ADVISERS Pte Ltd胡姚茜：
新加坡的定期壽險，的確是個“價值窪地”（想必這也就是新加坡沒有大張旗鼓宣傳的原因之一，“悶聲大發財”的傳統美德。)
可是，對定期人壽的的重要性，有異議。美國的社會福利制度不同，決定了個人需要買的保險種類不同，換句話說，在美國可能非買不可的定期壽險，在其它地區未必如此。把美國式的思維帶來思考在新加坡或者中國生活的理財規劃，那就錯了。
香港和新加坡相比，産品區別是夠真有那麽大，個人也有疑問，需要進一步探討。畢竟香港和新加坡的人均壽命相差不大，不像內地和新加坡，大概要相差十歲，所以一般而言，報廢的差距，不應該有那麽大。
附：
▲（圖片來自財新網文章明宏義《我爲什麽要新加坡買定期保險》
綜上所述，新加坡的保險的確有許多值得探索和挖掘的項目，但是選擇最合適的産品才能最劃算，所以還是要多咨詢和比較。如果大家對此問題感興趣，新加坡眼也擬邀請相關專家，組織合適的分享交流會。具體情況加微信xinjiapoyan18交流。
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