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保險公司都有一個部門，叫做核保核賠部。這個部門裏面的工作人員，專門負責保險的核保和理賠工作。他們都有一個共同的特點，那就是對醫學和保險都有著深刻的理解，他們大多來自醫學專業，有些也有過從醫經驗；同時對保險産品了如指掌，各項條款信手捏來。今天，險圈專家通過采訪保險公司理賠部負責人，爲大家揭秘，他們都在買什麽保險？
01
他們必買的是什麽險？
重疾險，重疾險，重疾險，重要的事情說三遍！！！
02
爲什麽推薦重疾險？
在之前的醫師從業生涯中，看到太多因病致貧的故事，許多家庭爲了治病四處借錢、變賣家産，所籌得的錢卻可能只是杯水車薪。做爲一名醫生，深深知道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能。
在保險公司工作後，越發覺得醫生用醫術治病救人，保險公司用金錢挽救陷入經濟困境的家庭。重疾險的創始人心髒外科醫生巴納德博士說過，醫生只能救一個人的生理生命，保險才能救一個家庭的經濟生命。
03
什麽時候買合適？
購買保險當然越早越好，原因有三個：
重大疾病發病率越來越年輕化，目前保險行業重大疾病平均索賠年齡是42歲，而不是我們想象的60或70歲；
買得越早越便宜，40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍，而享受保障的年限反而短了；
年齡越小身體越好越容易通過核保，30歲的人可能買70萬重疾險不用體檢，但是45歲的人可能50萬就要體檢了。
04
買多少額度夠呢？
下面有張重大疾病所需治療費用的表，詳細列舉了一些重大疾病的參考治療費用（不含康複費用），現實一點講，至少要買50萬。
理賠的同事談到自己親身經曆過的故事。一開始他買重疾保障的也就二三十萬，可是自己學醫的同學身上發生了一件事觸動了他。同學的太太得了良性腦腫瘤，在醫院的ICU住了兩個月，花了70萬，聽說家裏已經開始賣房子了，還不知道什麽時候是個頭。都不敢想象這事要是發生在自己身上會怎麽樣，看病的錢，房子的貸款，小孩上學和家裏日常開支，後續康複的錢，簡直是個無底洞。經過這件事後，同學給自己買了重疾險70萬，後續還打算買中高端醫療險。
這裏想和大家談一個觀念，那就是重大疾病保險絕不僅僅是看病的錢，還要考慮康複護理費用，和家庭收入損失的那部分錢。
05
重疾種類越多越好嗎？
現在部分保險公司爲了噱頭，將部分疾病拆分，或者把癌症明細列出來，動不動就號稱保上百種癌症，實際保障的疾病種類並沒有增多，根本沒有意義。惡性腫瘤這一項本身就涵蓋了所有的癌症。所以，買重疾險時，可重點對比保險行業協會規定的重大疾病種類，若是爲了保障的更全面，有經濟能力的也可以在購買時一並支付那些發生率極低的疾病。
06
最後還有什麽跟大家分享？
沒有人因買保險而變窮，但卻有很多家庭因沒有足額的重疾保險而陷入萬劫不複之地。趁時間尚早，身體尚好，趁早投保吧！
險圈推薦返還型重疾保障
（有現金價值） ——AXA LMP
重大疾病包括：老年癡呆、癌症、中風、心髒病、重型肝炎、主要器官移植、長期昏迷、嚴重燒傷等。
特殊健康狀況包括：乳房重建手術、糖尿病並發症、骨質疏松症、嚴重風濕關節炎和威爾森氏病等。
少兒疾病包括：自閉症、破傷風、川崎病、狂犬病、青少年類風濕性關節炎和胰島素依賴型糖尿病等。
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