理財錦囊
陳勁禾
新加坡乃至全球經濟增長前景不明朗，經商環境困難，企業都在控制甚至是減少成本，裁員的新聞近期更是頻傳。
失業固然讓人備受打擊，但在某種程度上，我們仍掌控自己的錢財規劃，及時做出適當的調整，至少可以緩和空窗期的不適。
“你可以不用來上班了。”這句話，對于生計賴于替人打工的上班族而言，就好比判詞，宣判了他們的命運。
接到這種消息，多數人想必會感到晴天霹雳，頓時陷入錯愕、迷茫、焦慮的情緒。尤其是上有老、下有小的夾心層，更會爲養家糊口擔憂。
經商環境困難，企業都在控制甚至是減少成本，裁員的新聞近期更是頻傳，有些人可能已不幸被請走，剩下的人可能也坐立不安，不知自己何時會丟了飯碗。
人力部上個月發布的數據顯示，今年上半年有9510個冗員，創下2009年同期以來的新高。換言之，目前的冗員情況可相比全球金融危機那時的情況，而這個數字還不包括今年下半年遭裁退的人數。
數據也顯示，自2012年6月以來，求職人數首次超過職位空缺，失業者想再找到工作也更困難。
在如此悲觀的大環境裏，失業固然讓人備受打擊，但在某種程度上，我們仍掌控自己的錢財規劃，及時做出適當的調整，開源節流，至少可以緩和空窗期的痛苦，直到找到下一份工作爲止。
規劃應急基金 只購買必需品
應急基金是每個上班族應該、甚至是必須准備的一筆錢，以備不時之需。面對裁員，就需要動用這筆資金。
財務規劃師常建議，應急基金最好有六到九個月的薪水，如果失業，至少有充足的時間找工作，而不至于餓肚子。
專家也說，應急基金並不只是金錢上的保障，人在面對巨大的壓力時，它更是一種心理上的保障，有助于接下來的求職道路。
理財網站SingSaver創辦人馬羅希（Rohith Murthy）受訪時說，不幸失業，該做的第一步是算出每天可花多少錢。這要看應急基金裏有多少錢，以及是否需要償還房貸與繳交保費。
假設扣除房貸與保費後，應急基金裏剩1萬元，空窗期預計會持續六個月，那每天就只能花55元。
馬羅希指出，失業期間，所有開銷都應該以必需品爲主，非必需品基本上不應該納入預算中。
他說：“除非真的有必要，否則連商店也別踏進一步以減少誘惑。從現在開始，你應該只買必需品，並設法以最低價格把它買下。”
應急基金除了能解決日常生活所需，對失業者接下來是否能順利找到工作也起到了重要的心理作用。
接太多臨時工消磨意志
獨立財務規劃師劉崇瑜受訪時說：“很多人只是片面地把理財當作數字來處理。我確實可以說，如果一個人失業，就去找幾份臨時工來做。雖然這可以應付財務問題，但如果手頭上沒有應急基金，對自己的行業也不了解，臨時找工作，一個接一個，對這個人的意志會不會有些消磨？”
別隨便脫售股票或者取消保險
反觀有規劃的人，應急基金能幫助他有驚無險地過渡到下一份工作，就算待業期間去做臨時工，那也是額外補貼，意志上不會受到太大的打擊。
問及如果一個人平時沒有存一筆應急基金，突然失業該如何是好，馬羅希與劉崇瑜都表示，他很可能陷入無計可施的窘境，可見儲蓄的重要。
馬羅希說：“現在就立刻去設立應急基金。如果沒有應急基金，面臨失業，我們能做的，其實很少。”
一時失去主要收入來源，可能讓許多人措手不及，情急之下，可能會做出沖動的決定，比如賣掉股票套現，或者取消保險以減少每月支出。
馬羅希說，失業的時候其實更需要保險的保障，萬一有什麽閃失，還可以向保險公司索賠，所以不應該隨便取消保險。
“如果你付不起現在的保費，保險經紀可以幫你轉換到其他保險。”
如果手頭上有股票，專家建議要經過周全的考慮之後才下定論。
劉崇瑜說，有些股票定期派發股息，可以充當部分的應急基金，而且本地股市今年表現平平，海峽時報指數的走勢平平無奇，現在脫售股票，未必理想，可能還會蒙受虧損。
接受新工作前 眼光要放長遠
“當然，在沒有辦法的情況下，我們都知道，手頭上有什麽資産，都要變賣來養家糊口。從這個角度來看，任何資産都可以考慮，而不只是股票。有些人搞不好可能還要賣掉房子。”
失業後的當務之急，當然是找一份新工作。臨時工畢竟只是暫時的救生圈，人不可能一直在“失業”這片汪洋大海中浮沉，總有一天還是要上岸。
根據劉崇瑜的經驗與觀察，45歲以上失業者翻身的機會相當低。
他說，單是做好財務規劃是不夠的，這個年齡層的人應該思考自己是否願意接受較低的薪水，重新規劃自己的收入與支出情況，又或者是否願意並且有能力創業，爲自己另辟蹊徑。
“如果你不是‘C級’職員——不是CEO（總裁）、COO（首席運營長）或CFO（財務總監），那你就得和二三十歲的人競爭。而且，45歲被裁，工資想必不低，就算再找到一份工作，工資肯定受挫。”
不論年齡，馬羅希提醒，雖然現在僧多粥少，但要注意不要隨隨便便一有工作就接受。
“這些工作通常薪水低，不然就是工作量多到讓你在工作與生活之間失衡。不要因爲恐懼而一頭栽進一份低薪的工作，否則接下來幾年就得承受薪水過低的苦。”