理財錦囊
春節的腳步臨近，銀行爭取用戶存款的大戰已經悄然拉開了帷幕。
爲了吸引存款，多家銀行開始推出各類投資模式，舉凡儲蓄配套、大額存款或儲蓄債券，再搭配五花八門的條件，令投資人應接不暇。要如何選擇，才能讓自己過一個大肥年呢？
又到了農曆春節的歡慶時刻，銀行業者使盡渾身解數，推出各式各樣的優惠利率吸引用戶存款。面對令人眼花缭亂的各式優惠，用戶該如何選擇？
華僑銀行（OCBC）存款部總經理徐友明接受《聯合早報》采訪時直言，農曆新年通常是銀行業者競爭最激烈的一段期間。爲了吸引存款，華僑銀行爲個人用戶推出了一年1.75％的定存優惠利率，存入12個月，最低存款額爲2萬元，最高是99萬9999元。
徐友明透露，自去年起，銀行的12個月新元定存優惠利率已經調高超過50個基點。
馬來亞銀行（Maybank）新加坡存款業務主管曾淑莉受訪時也說，整體利率攀升，銀行同樣做出調整，以符合市場期待。
隨著農曆新年到來，在馬來亞銀行新加坡存入至少2萬元，爲期12個月，即可享有一年2.05％的優惠利率。
根據理財網站GET.com和MoneySmart.sg的數據顯示，目前本地的基准利率三個月新元銀行同業拆息率（SIBOR）是1.8864％，去年1月份的3個月SIBOR是1.5093％。
除了上述兩家銀行，花旗銀行（Citibank）這期間推出的優惠利率是一年1.78％，最低存款額是5萬元，最高100萬元，期限爲六個月。
在渣打銀行（Standard Chartered Bank）存入28萬8000元，爲期六個月，一年的優惠利率是1.58％；存入18萬8000元，爲期12個月，一年優惠利率是1.68％。
同樣在渣打銀行，若存入28萬8000美元（約39萬新元），爲期六個月的一年優惠利率是2.68％；存入18萬8000美元，爲期12個月的一年優惠利率是2.88％。
不過，投資外彙定存除了考慮利率，也得留意彙率，以免彙率大跌，最終連本金都虧了。不論是本國貨幣或外幣，如果在期限截止前贖回本金，投資者不僅失去享有利息回報，銀行可能會征收違約罰金。
“立春”儲蓄配套來搶客
除了定存優惠利率以外，各家銀行近年也積極推出各自的儲蓄配套，以更高年利率搭配其他條件，爭取用戶存款。
農曆新年氣氛越濃，各家銀行在這方面的競爭也是毫不松懈。
理財網站MoneySmart.sg專欄作者林炜嘉受訪時指出，這些都不是定期存款，不過銀行會要求存戶存入一定額度的款項，期限爲至少六個月，以享有各種優惠。她稱這些配套爲“立春”儲蓄配套。
例如在華僑銀行開設存折儲蓄和結單儲蓄戶頭，每存入1萬元，即可獲得職總平價超市（NTUC Fairprice）的110元禮券；在線上開設星展銀行（DBS）的Multiplier賬戶，存入2萬元，並在接下來的六個月內維持至少2萬元的結存，可獲得180元紅包。
林炜嘉認爲，如果人們已經決定要在立春當天加入長長人龍存錢，討個好彩頭，不如在這之前開一個可享有高利率的儲蓄賬戶。
以Multiplier賬戶爲例，儲戶只須將每月薪水存入該行戶頭，並完成至少一項指定交易，包括使用該行信用卡消費、選用星展房貸配套，以及購買該行保險或投資産品，各項交易總額超過2000元，就能獲得至少1.55％利率。
星展銀行于去年將這個賬戶的最高年利率從2.68％調高至3.5％。
去年8月起，大華銀行（UOB）也將One戶頭配套的最高年利率從3.33％調至3.88％，並把可獲取高利率的存款上限從5萬元增至7萬5000元。用戶只要每月用指定銀行卡消費至少500元，再存入至少2000元薪水或償還三張賬單即可。
聯昌國際（CIMB）FastSaver戶頭的現有和新客戶若在立春當天，成爲首188名存入1288元者，可獲得一罐人月牌鮑魚。FastSaver的客戶只要達到1000元最低存款額，就能享有1％年利率。
存錢可依個人資金額度調配
財務規劃公司Providend總裁陳顯耀受訪時說，不論是定存或高利率儲蓄賬戶，都是屬于低風險、高流動性的投資工具。此外，投資者還可考慮新加坡儲蓄債券（Singapore Savings Bonds）。
整體利率攀升同時帶動新加坡儲蓄債券利率一再攀高，首年利率從去年1月的1.32％升至今年1月的2.01％。公衆投資熱情大漲，去年共八次被超額認購。
對此，新加坡金融管理局修改條例，讓公衆可用退休輔助計劃存款購買儲蓄債券。今年2月1日起，申購頂限從10萬元翻倍至20萬元。
各項利率看起來都相當吸引人，投資者如何選擇？陳顯耀認爲，目前儲蓄債券的利率高于新元定存，不過，如果存入的金額足夠多，期限夠長，首兩年的定存利率仍可能高于儲蓄債券，“別忘了，定存可享有複利，儲蓄債券沒有。”
曾淑莉指出，對于擁有20萬元以上資金的投資者而言，定存依舊具有吸引力。傾向可隨時提取資金以及不願額外支付費用或服務費的投資者也會選擇定存。
財務規劃公司星融執行總裁謝诏全認爲，目前，儲蓄債券的確更有吸引力，而且最低投資門檻只需要500元，唯一的限制是有申購頂限。
對于那些擁有閑置資金，而不願承擔高風險的投資者，例如退休人士或不熟悉投資的人們，謝诏全建議先從儲蓄債券開始。
陳顯耀也說，不是每個人都符合開設高利率儲蓄賬戶的條件。而且，一般上這些賬戶都有最高存款額的限制。
若要選擇，他建議，假設符合條件，先將錢存入這些可享有高利率的儲蓄賬戶。接著將其余資金存入定存，以享複利；否則，就是投資幾乎無風險的儲蓄債券。