2020年已接近尾聲，今年冠病疫情給不少人的理財規劃帶來挑戰，我們應該如何打理這一年的財務，重整行裝爲明年做准備？
華僑銀行投資策略執行董事華素梅農（Vasu Menon）接受《聯合早報》訪問時說，年底可以進行“財務大掃除”，“我鼓勵投資者評估自己的財務目標，作出必須的調整，因爲過去一年他們的財務情況可能有變化。投資者也不應對市場表現感到自滿，定期評估投資組合可幫助他們爲新的一年布局”。
他指出，一般的做法是檢視自己的資産和負債。負債非常關鍵，任何災難性的事件都可能讓你的財務大受沖擊，保險便扮演了重要角色。如果你是家中唯一收入來源，就要考慮萬一你被裁退，家裏是否有足夠的儲蓄來渡過難關。你也要有足夠的保險以防萬一。資産方面，則檢視各類資産和儲蓄是否符合自己目前的需求。
檢視自己的資産和負債
Providend財務規劃師陳敬友建議可審視這一年來的收入和開支，包括了解有多少錢花在必需品上，多少是可支配開支如外出用餐。此外也要關注每年的大筆開支，如保險賬單和個人所得稅。由此可了解自己是否在能力範圍內開銷，並有多少儲蓄可用來達成未來目標。
不過他提醒說，由于冠病疫情，今年的審視或不能反映長期的情況。
關注重新配置投資組合
FSMOne.com總經理黃智郁認爲，投資者年底應該關注重新配置投資組合和重新平衡。
例如一名投資者有平衡的資産配置，即50%股票和50%債券。因爲冠病疫情推動數碼化，他投資了數碼經濟主題的股票，由于股市大漲，他的投資組合變成60%股票和40%債券，這意味著“是時候評估是否從股市套利，轉向債券。”
智能投資平台Endowus首席投資官李山姆用“開始”“停止”和“繼續”來形容投資者應該做什麽。
首先“開始”掌控自己的財務。冠病疫情的沖擊下，評估財務更加重要。例如，在公積金普通戶頭的資金取得2.5%回報率是否足夠爲未來做准備？投資能否取得比通貨膨脹率更高的回報？
其次，“停止”擇時進場。冠病加劇了市場的波動，也說明要預測市場有多困難。擇機往往讓人錯失最關鍵的複蘇期。
李山姆說，投資者應理解充分投資的重要性。投資特斯拉（Tesla）股票獲得100%回報率固然很棒，但如果你所有10萬元資金，當中只有1000元拿去投資特斯拉，其他資金存在銀行，這對你整體的回報率的貢獻可說是微乎其微。10萬元能獲得7%回報率，比只用1000元獲得100%回報率好得多。
最後，投資者應“繼續”定期投資，評估投資組合。
此外，年底也應該爲來年設定目標。陳敬友說：“我們可根據自己的缺口來設定目標。例如儲蓄不夠的可定下儲蓄目標，如果保險對你來說太複雜，可以每周撥出一點時間來閱讀提高知識。”
人生若是進入下一個階段，如結婚生子或退休，就應多花點時間全面評估財務情況。
通過退休輔助計劃和填補公積金省稅
年底之前也別忘了通過退休輔助計劃（SRS）和填補公積金特別戶頭省稅。
SRS是財政部于2001年推出的自願退休儲蓄計劃，以扣稅作爲優惠，鼓勵國人把存款存入這個賬戶進行投資。
年滿18歲及沒有破産者，可到三家本地銀行開設SRS戶頭。國人每年可在SRS戶頭存入多達1萬5300元，外籍人士則能存入3萬5700元。這筆款項將直接抵消納稅收入，從而減少繳付的稅款。
智能投資平台StashAway總裁費拉裏奧（Michele Ferrario）說，如果國人充分利用SRS，每年可省下最多3366元的稅款，稅階越高，省的越多。
這個戶頭如同銀行儲蓄戶頭，每年賺取0.05％的利率。你可以利用戶頭的款項進行多項投資，例如單期保費産品、股票、房地産投資信托、債券、挂牌基金、單位信托等，以賺取更高的收益。
當你滿62歲後，就可開始提取款項，而且只須爲一半的款項繳稅。由于我國個人所得稅的起征點是2萬元，因此你每年可提取4萬元而無須繳稅。
不過，要注意的是，SRS戶頭的存款只可分10年提取，從第一次提取開始計算。10年後若還有余款，50％的金額必須繳稅。
費拉裏奧說，爲了把稅務優惠最大化，SRS的提款時機非常關鍵，應當在稅階最低的時候提取。
他提醒說，一定要確保自己在退休前不會需要這筆資金，否則須付5％的罰金，提取的款項也要全額繳稅。
另一個省稅的方式是填補公積金特別戶頭（CPF SA）。
陳敬友說，公積金會員每年12月31日之前可填補最多7000元到自己和家人的公積金特別戶頭，享有相應的納稅收入減免。不過，如果會員的特別戶頭或退休戶頭現有款項已超出全額存款（Full Retirement Sum），就無法從中受益。
會員也可填補保健儲蓄（Medisave）戶頭，但年度填補頂限是3萬7740元，並包括雇主和員工平時繳交的公積金。
陳敬友提醒要注意自己是否已經到了個人稅務扣稅的頂限。
黃智郁指出，稅務應該和投資一起規劃，“SRS是非常好的省稅途徑，但更重要的是，投資者應該認真看待如何投資這筆錢。”
數據顯示，把錢存入SRS戶頭的投資者當中，近三成只是把它當做儲蓄戶頭。
由于投資選擇衆多，投資期限長，加上SRS本身的利率只有0.05%，用這筆錢作投資是明智之舉。
相比之下，公積金戶頭的利率更高，因此可優先將SRS資金用于投資。
黃智郁建議投資股票或多元化單位信托和交易所挂牌基金（ETF），也設立一個定期投資計劃，即每月投資一筆錢在一籃子投資産品，如全球股票基金、平衡基金或主題型或戰略型投資方案。