中國進入長壽時代
新中國成立初期我國人均預期壽命爲35歲，2015年第六次人口普查後上升到76歲。今年剛進行完第七次人口普查，相信這個數字還會有所增長，中國已經進入了長壽時代。
數據來源：國家統計局
根據世衛組織2019年的統計，2021年人類平均壽命排名，中國排在第53名，第一名是日本，歐洲、新加坡都在前列，排在最後的多是中東戰亂國家。
數據來源：環球信息網
排名靠前的大多是經濟發達國家，人均壽命更長的主要原因是，自然環境優越、政治穩定、經濟發達、醫療技術先進。按照這個趨勢，我國的人均壽命必然也會越來越長。
今年三月，克強總理在政府工作報告中提出：“十四五”時期“人均預期壽命再提高1歲”。
風險來自哪裏？
中國人曆來認爲長壽是福，“壽比南山”是人們最常用的祝福語，但隨著國人的預期壽命越來越高，潛在的風險也逐漸引起了人們的重視。
一、長壽本身就是風險
假設把人的生命劃分爲三個階段，0-25歲是學習階段，是積累知識的，25-60歲是工作期間，60歲以後是退休階段。
假設一個人的預期壽命是80歲，前面工作期間有35年來進行財富的積累，後面60-80歲期間有20年的時間來消費，這個壓力相對還是比較小的。
如果人均年齡延長到90歲，那麽退休後要消費的時間就延長到30年。
假設退休後平均每年支出20萬，退休前無風險投資報酬率4%，退休後貼現率3%，我們簡單計算一下：
情況一：預期壽命80歲，工作期間每年需要儲蓄41600元；
情況二：預期壽命90歲，工作期間每年需要儲蓄54800元，比80歲，工作期間每一年的儲蓄就要增加32%，工作期間的壓力就會增大；
情況三：如果壽命進一步延長到105歲，工作期間每年的儲蓄壓力就更大了，比80歲的時候要多出65%，每年需要儲蓄68600元。
二、無所不在的通貨膨脹
大家都能感受到，物價每年都是上漲的，這是經濟發展過程中必然伴隨的現象，只要經濟在發展，物價就會上漲。今年去超市500塊買的東西，明年去買相同的東西可能就要550或者600塊了，物價的上漲直接就會導致將來的養老生活支出不斷的增加。
以1987年6月的100塊作爲基准，它的購買力到了2019年的6月，只相當于22塊6。
如果三十年後你還想要過相同的生活，就要支出5倍的貨幣，這就是通貨膨脹的威力。
三、市場利率下調
一方面我們的支出在增加，另一方面手中的資産保值增值能力卻在減弱。
下圖是我國自1990年以來，人民銀行存款基准利率，他是不斷下行的，這也是一種正常現象，只要GDP不斷增長，利率就會不斷下調。
這一點從發達國家也能看出來，西方的一些發達國家，利率都非常低，美元接近0利率，歐元、日元已經達到了負利率。
未來我國的利率是否會繼續下行，應該說是大概率事件。
四、疾病風險
疾病往往具有突發性，沒有充足的時間來准備，突然就病倒了，並且醫療費用的支出在不斷上漲。
據統計，近年來醫療通脹率都在10%左右，這是一個相當高的數字了，CPI或者說通貨膨脹率也就2-3%，已經讓我們感覺到物價不斷上漲了，醫療費用成本增速是更快的。
數據來源：《2019全球醫療趨勢》
除了看病貴，還有看病難。專家一號難求，根本挂不上，好不容易找關系、托朋友挂上了，看病也就是幾分鍾，你覺得都還沒有把自己的病情完全說清楚，專家就已經給你下了診斷了，因爲後面還有很多人在排隊。
醫療資源的緊缺將是一種常態，，隨著我們的收入越來越高，優質的醫療資源將越來越緊缺。
五、養老服務緊缺
大家對于這方面的感受可能還不是特別深，國家在之前做的規劃是希望未來中國居民的養老是“9073”模式，即90%居家養老，3%機構養老，7%社區養老。
這種規劃只適用于目前，未來很難適用，因爲目前中國的老年人結構是偏年輕化的，大部分老人的年齡屬于60歲-70歲之間，他們都身體比較健康，生活完全能夠自理。
但是再過10年、20年，當這些老人變成70歲、80歲，乃至上百歲的時候，他們的生活不能自理的時候，居家養老就不能解決所有的問題，很多專業的治療和護理，子女是提供不了的。
爲什麽養老問題這麽嚴峻呢，這是跟我們當前的人口結構變化有關系的。
六、人口老齡化
我國的養老方式主要是兩種，政府養老和家庭養老。
政府養老給老年人發的養老金來源于年輕人的繳費，這種模式要維持的前提就是年輕人要多，繳費的人要多，未來領錢的人要少。可是我國目前的人口結構正在逐漸老齡化，按照國際通行標准，一個國家65歲以上的人口達到7%就標志著這個國家進入了老齡化，我國2018年，65歲以上的人口已經達到了將近12%。
老齡化時代已經到來，政府養老如果只是一種過去的設想的話，家庭養老是不是靠得住呢？
七、家庭養老的困境
中國自實行計劃生育政策以來，逐漸形成了4-2-1的家庭結構，盡管近幾年逐漸放開了二胎甚至三胎，很多家庭生育意願不是很高，家庭結構還是4-2-1
一對年輕的夫妻，上有四個老人，下有一個孩子，壓力已經很大了，如果孩子長大成年了，他的上面就會有6個老人，爺爺奶奶、姥姥姥爺，和爸爸媽媽，假如他找的另一半也是4-2-1中的1，他們就會有12位老人需要贍養。
我們想想自己，在大都市生活，努力工作打拼，有沒有時間和精力去贍養自己的長輩？是非常困難的。
八、個人職業生涯不確定性增加
根據統計數據顯示，全國有80%的勞動力就業在中小微企業，中小微對我國的經濟發展發揮著重要作用，成爲吸納勞動力的主力軍，但是中小微企業確實存在不穩定性，很可能第二天就收到hr的辭職信，說你被辭退了，因爲我們公司破産了。
養老風險面臨這麽多的風險，國家和政府爲我們提供了哪些保障呢？我們自己可以做些什麽准備提高對于風險的抵禦能力？這些我們將在下一篇中進行討論。
作者李昌志簡介，可頭條私信或者公衆號聯系：
中科院博士、北京大學本科、明亞名人堂會員、團隊服務全國幾百個家庭，堅持爲客戶提供獨立客觀有溫度的服務。幫您做醫療、養老、傳承方面的規劃，個人、家庭、團體皆可。
公衆號“溫潤的石頭”主筆