2020年11月19日，中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發布會（第四場）。人民銀行辦公廳副主任羅延楓主持發布會，人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長金鵬輝、人民銀行濟南分行行長周逢民、人民銀行南昌中心支行行長張瑞懷、中國工商銀行普惠金融事業部總經理田哲、中國民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷出席，介紹“金融産品創新”有關工作情況並回答記者提問，以下爲文字實錄。
羅延楓：上午好！歡迎大家參加“金融支持保市場主體”系列新聞發布會第四場。今年以來，人民銀行在統籌做好疫情防控和經濟社會發展中的金融服務工作過程中，十分注重指導金融機構加大金融産品和服務創新力度，激發市場主體活力，支持實體經濟高質量發展。本場發布會我們聚焦“金融産品創新”這一主題，圍繞政策工具創新、信貸産品創新、配套服務創新等方面介紹相關做法和成效。我們很高興地邀請到人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長金鵬輝先生，人民銀行濟南分行行長周逢民先生，人民銀行南昌中心支行行長張瑞懷先生，中國工商銀行普惠金融事業部總經理田哲先生，中國民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷女士介紹情況並回答大家的提問。
接下來首先請金鵬輝主任介紹情況。
金鵬輝：各位媒體朋友，上午好。人民銀行上海總部在總行的統一部署下，支持“穩企業”“保就業”工作取得了積極成效。我們一手抓政策激勵，一手抓金融創新，協調各部門發揮政策合力，特別是調動金融機構的主動性。我們的工作有幾個特點，一是動作非常快。在第一時間報請上海市政府，成立了統一高效的協調機制。二是方案具有上海特色。制定針對性、操作性強的60天集中行動計劃。三是銀企對接産生了良好的社會效應。圍繞外貿、科創等重點支持行業舉辦了6場“溫暖浦江”系列政銀企對接會，打造出了穩企業保就業的銀企對接品牌，各家商業銀行也主動用“溫暖浦江”這個品牌，針對不同的行業企業舉辦銀企對接會，在上海取得了非常好的社會效應。
在完善激勵獎補方面，我們會同相關部門出台了“上海金融18條”的政策工具箱。這個政策工具箱裏“幹貨”很多，如設立首期120億元的纾困專項貸款；推動政府融資擔保機構將擔保放大倍數擴大到不低于5倍，截至目前，新增擔保規模達到了300億；加大對小微信貸的獎補力度，特別是對受疫情影響嚴重的企業，將貸款不良率補償下限由1.5%下調到1.2%等。這一系列措施，積極有效地引導了各家商業銀行加大對小微企業的支持力度。同時，開展小微企業金融服務監管評價，推動優化地方國有金融企業考核評價制度。
總體來說，上海小微金融服務創新取得了較好成效。比如，利用金融科技手段擴大小微企業普惠金融貸款；開展上海金融創新科技監管試點，重點破解中小微企業融資難融資貴問題，第一批8個項目已經落地；在外貿領域，深化“信保+擔保+銀行”的融資模式；在産業鏈、供應鏈金融服務方面，推動應收賬款融資平台和上海票據交易所的供應鏈票據平台應用。此外，擴大直接融資，特別是創新創業債的發行也取得了很好的成效。
羅延楓：下面請周逢民行長介紹情況。
周逢民：各位媒體朋友上午好，非常高興參加總行“金融支持保市場主體”發布會，也非常感謝各位媒體記者朋友對山東的支持。
山東是經濟大省、人口大省，企業多、人口多，全省有市場主體1100多萬，常住人口超過1億，做好金融支持保市場主體工作，責任重大。人民銀行濟南分行按照“金融機構主導、政策激勵引領、市場主體受惠”的思路，積極推進金融産品創新，著重在“落實、引導、激勵、服務”四個關鍵環節上下功夫，爲市場主體渡過難關、健康發展提供了金融動力。前三季度，全省新增市場主體99萬戶、就業94萬人。
落實，就是抓“政策工具”落實。人民銀行總行推出“小微企業貸款延期支持工具”和“普惠小微企業信用貸款支持計劃”後，濟南分行快速、全面、精准推動政策工具落實。“快速”集中表現爲：第一時間進行政策宣傳引導，第一時間建立月度通報和後進約談兩項機制。“全面”集中體現爲：通過對全省250余家銀行機構、1200余家企業調研，配合總行擴大政策工具支持範圍。“精准”集中體現爲：全力破解工具落地過程中企業和銀行遇到的問題。10月，全省法人金融機構普惠小微貸款延期率升至70.2%，符合條件的法人機構以信用方式發放的普惠小微貸款占比升至53%以上。
引導，就是抓“關鍵領域”引導。聚焦山東發展實際，有針對性地開展創新，確保“市場主體需求在哪裏，産品創新就跟進到哪裏”。目前，已經圍繞新舊動能轉換、打造鄉村振興“齊魯樣板”等重點，引導、支持金融機構推出“風投+銀行”“白名單+科技金融特派員”等多種融資服務模式；創新推出“瞪羚科技信用貸”“科創e貸”等産品100余項；圍繞文化、旅遊、餐飲等受疫情影響嚴重的行業，引導、支持金融機構推出“食宜貸”“文旅六保貸”等産品30余項；圍繞民營企業、創業就業、個體工商戶等重點領域，推出“民營企業貸”“創業擔保貸”等産品20余項。
激勵，就是抓“真金白銀”激勵。在央行優惠資金使用方面，3000億專項再貸款、5000億再貸款再貼現、1萬億再貸款再貼現，已累計撬動貸款超1100億元，支持市場主體12萬家，全省沒有出現融資問題導致的倒閉潮、失業潮。在財政資金使用方面，強化財政金融政策協同配合，在山東省整合設立了20億元的省級中小微企業貸款增信分險專項基金，同時，對支持新舊動能轉換效果好的金融創新産品、支持企業債券融資力度大的金融機構和中介機構給予專項獎勵。
服務，就是抓“配套設施”服務。著重推進了“四個體系”建設。在融資擔保體系方面，推動出台了15項具體措施。在信息共享體系方面，實現了政府部門11個領域、41類信息數據的共享查詢。在科技支撐體系方面，上線了99個金融科技應用項目，支持金融機構推出線上創新産品50余種。在政策輔導體系方面，對初創期企業，開展“首貸培植行動”；對成長期企業，成立“金融顧問團”，上門提供政策支持；對受疫情沖擊嚴重的企業，開展“金融診療”助企專項行動，在生産經營、資金周轉等方面，提供精准支持。
目前，山東金融運行總體平穩。10月末，社會融資規模、貸款和存款余額分別突破15萬億、9萬億、11萬億三個台階，增速均高于全國平均水平；中小微企業、涉農、制造業等重點領域貸款增速全面回升，新發放企業貸款加權平均利率大幅下降。下一步，我們將按照總行部署，持續抓好落實、引導、激勵、服務各項工作，以創新爲動力，全面做好“六穩”工作，落實“六保”任務，爲統籌疫情防控和經濟社會發展貢獻更大金融力量。
羅延楓：接下來請張瑞懷行長介紹情況。
張瑞懷：各位媒體朋友們好，我簡要介紹一下江西的情況。今年以來江西受到新冠疫情和特大洪災的雙重影響，做好金融支持穩企業保就業責任和意義重大。人民銀行南昌中心支行認真落實總行穩健貨幣政策，10月末，全省金融機構本外幣各項貸款余額4.12萬億元，貸款增速連續14個月居全國前三; 貸款加權平均利率爲5.79%，同比下降79個基點。兩項直達實體經濟的貨幣政策工具也精准滴灌到小微企業。6-10月已累計實施普惠小微企業貸款階段性延期還本319.6億元，支持企業4.6萬戶，延期率持續達60%以上；發放普惠小微信用貸款44.9萬筆，金額508.7億元，占同期發放的普惠小微貸款的31.4%。在應對疫情災情沖擊的過程中，我們會同相關部門主動作爲，積極引導全省銀行機構以特色産品創新帶動業務發展，提升金融服務實體經濟的力。
第一，完善層次化金融組織體系。引導銀行機構響應國家和省級重大金融改革創新戰略，成立科技支行、綠色支行、文化支行和普惠金融專業部門，專司特定領域的信貸産品創新。如江西贛江新區作爲國家級綠色金融改革創新試驗區，設立了包括生態支行、人才銀行、金融科技實驗室等在內的11家綠色金融專營機構，針對綠色項目創新了一大批綠色金融産品，有效提升了綠色産業與金融資源的對接效率。
第二，打造線上化大數據平台。南昌中心支行積極推進金融服務與數字科技相結合，一方面，于2018年11月開發上線了江西省小微客戶融資服務平台，線上展示小微信貸産品294種。至10月末，平台注冊用戶達205.1萬戶，銀行機構累計爲18.1萬戶平台申貸企業發放貸款2592.3億元。另一方面，創新建立了企業收支流水大數據平台，目前已采集省內329萬戶企業的5.0億筆以上交易記錄，通過收支流水信用評分模型，幫助銀行進行産品開發和風險定價。兩個平台的運行有效緩解了銀企信息不對稱，爲銀行獲客並以合適産品對接發揮了積極作用。
第三，推進鏈式化供應鏈金融。以江西省領導挂帥“鏈長制”的14條産業鏈爲立足點，建立3594戶産業鏈重點企業白名單，大力發展訂單、倉單、快捷保理、應收賬款融資等供應鏈金融産品。截至10月末，全省14條實施“鏈長制”産業鏈企業貸款余額達1762億元，應收賬款融資871億元。依托物聯網、區塊鏈等技術的多種金融模式相繼落地。如江西銅業發行了全國首單有色金屬産業鏈標准化票據，正邦集團落地了“雲企鏈”線上保理融資等。此外，江西省外管局積極開展跨境金融區塊鏈服務平台試點，累計辦理出口應收賬款融資3.54億元。
第四，構建集成化激勵機制。江西加強金融、財政、産業政策協同，如南昌中心支行積極加大結構性貨幣政策工具運用，截至10月末，已辦理民營企業票據再貼現382億元，綠色票據再貼現、信用貸款支持計劃等也正積極有效地開展。省縣兩級財政累計爲各銀行財園信貸通代償55億元，政府性融資擔保機構綜合費率降至0.89%。
下一階段，南昌中心支行將會同相關部門，進一步聚焦激發金融改革創新活力，以市場化、法治化、可持續作爲金融發展的原則和內涵，引導金融機構改革業務流程，創新金融産品和服務，不斷提升金融服務實體經濟質效。
羅延楓：接下來請田哲總經理介紹情況。
田哲：各位媒體朋友，很高興參加“金融支持保市場主體”新聞發布會，感謝各位媒體朋友一直以來對工商銀行的支持。工商銀行深入貫徹黨中央國務院決策部署，全力支持穩企業保就業，通過産品服務創新，努力爲實體經濟注入“金融活水”。
一是加大信貸供給，降低融資成本。前三季度全行新增各項貸款創新高，其中制造業貸款余額1.9萬億元，較年初增長2436億元，制造業貸款余額、增量均位列商業銀行首位；普惠貸款余額7232億元，較年初增長53%，預計能夠超額完成40%的全年增速目標；1-9月累計投放普惠貸款超9000億元，同比多投放3600億元；考慮減費讓利情況，1-9月小微企業綜合融資成本較去年全年下降88個基點。
二是加強科技賦能，提升貸款可得性。應用大數據、雲計算、物聯網等技術，加快信用類普惠貸款産品創新及數字供應鏈融資業務發展，增強普惠金融場景式與産業鏈式服務。今年1-9月，通過信用類普惠貸款産品–“經營快貸”，爲100余萬戶小微企業主動提供信用類授信超8500億元，業務余額超1000億元，較年初增長203%；落地數字供應鏈1178條，較年初增加734條；累計爲近3萬戶小微企業提供“首貸”服務。
三是優化貸款期限，支持連續用款。疫情發生後，迅速落地貸款接續工作方案，綜合運用續貸、展期、再融資、寬限期、調整還款計劃等方式，靈活解決企業因疫情影響暫時出現的還款困難。截至9月末，累計爲6.17萬戶中小企業辦理延期還本2709億元、爲3.7萬戶中小企業辦理延期付息185億元。同時，加大中長期、“年審制”和“循環類”産品創新與投放，幫助降低中小企業轉貸成本、提高資金使用效率。
四是創新綜合服務，助力企業經營發展。完善“融資、融智、融商”普惠金融綜合服務體系，全面啓動“萬家小微成長計劃”，爲小微企業提供專屬問診咨詢、“融智e信”智庫等服務。全新推出跨境撮合服務，幫助小微企業“一點接入”全球産業鏈，在第三屆進博會期間，成功舉辦“一帶一路”沿線貿易洽談會，來自53個國家的800多家企業參會並“一對一”跨境洽談，現場簽約及達成合作意向近300項。
下一步，工商銀行將繼續以實體經濟爲出發點、著力點，增強普惠金融供給，做好穩企業保就業重點領域和薄弱環節的金融服務，助力構建新發展格局。謝謝！
羅延楓：下面請周伯婷總經理介紹情況。
周伯婷：大家上午好！非常高興出席本次發布會，感謝人民銀行對我們長期的關心和支持，感謝新聞媒體、社會各界對民生銀行、民生小微金融的關注。
相信與會者和我們一樣，對即將過去的2020年，都有著特別的記憶。在疫情爆發之初，我們全行制定20項創新工作舉措、提高服務效率；同時，將2020年定義爲“彼此相連——小微金融特別服務年”，並通過一系列政策、行動、服務，著力突顯“彼此”和“特別”；備受社會關注的民生銀行換屆結束後，新一屆領導班子對保市場主體，支持民營、小微企業發展，也提出了新的要求。圍繞今天主題，簡要地向大家彙報。
一是服務實體經濟的決心與組織保障更加明確。我行將民企客戶分爲大型戰略民企、中小民企、小微企業三大類，針對戰略民企，配置“五位一體”服務團隊，推行“1+3”作業模式；針對中小企業，以“供應鏈+行業解決方案+融資與結算”提供産品服務；針對小微企業，提速線上+線下、自動化、智能化相結合的業務模式，服務小微企業完整的生意圈、生活圈。
二是針對特別的2020年，推出更大的普惠金融工作力度。首先，讓利方面，1-10月，人行普惠口徑小微貸款發放額近5000億元、同比增長20%，小微貸款發放利率同比下降1個百分點以上。其次，大力推廣無還本續貸，“無還本續貸”是我行小微金融服務的原創，在疫情形勢下，進一步簡化手續、開通“自助轉期”功能，客戶通過手機銀行即可完成續貸；1-10月，無還本續貸投放2120億元、其中50%由客戶自助辦理；全行整體續貸率保持高水平，武漢、浙江、北京等地區續貸率高達53%。第三，主動爲客戶提供增額、減免、多元化産品組合與資産配置等全面服務。全行以“不一樣”的工作舉措、服務理念，紮紮實實做好增量、擴面、降價各項工作，有力促進複工複産。
三是創新服務工具，提升客戶體驗。我行依托動態人臉識別等技術，奮戰25小時、迅速完成小微貸款遠程面簽系統搭建與上線，很多小微貸款客戶通過遠程視頻方式，順利辦理了簽約、支用、續貸、征信保護等業務。我行積極推進“互聯網+不動産登記”模式，多地政府選擇民生銀行首批試點，90%的分行已經實現抵押登記一站式辦理。同時，我行相繼推出小額信用“網樂貸”、基于區塊鏈技術的“民信易鏈”，以及聯通銀行産品與行業應用的“通”系列産業互聯網金融服務平台。
四是切實貫徹“以客戶爲中心”，從點滴做起，賦能小微企業。2020年，我們大力開展以“彼此相連”爲主題的客戶活動，在給予客戶特別融資安排的同時，開辦“民生小微商學院”、免費向小微企業主提供經營能力課程；邀請小微企業入駐“民生農場”、幫助他們直播帶貨，推廣線上“一鍵開店”的“雲小店”産品服務，爲客戶拓寬銷售渠道；通過贈送抗疫物資、特別保險保障以及保險檢視服務，增強小微客戶自我保障意識和抗風險能力。
滿足客戶需求是銀行産品與服務創新發展的源動力，我們將把“以客戶爲中心”“爲客戶創造價值”的理念融入服務文化、營銷文化、信貸文化、風險文化、合規文化之中；全面推進産品、營銷、渠道、運營、風控、決策等整體性數字化轉型和線上線下一體化融合，更好地服務實體經濟高質量發展，爲紮實做好“六穩”“六保”工作貢獻“民生方法”。謝謝！
羅延楓：下面是提問環節。
人民日報：爲保市場主體，在創新信貸産品方面我們有哪些做法和成效？謝謝。
金鵬輝：感謝這位記者的提問。在引導商業銀行擴大信貸産品創新方面，上海總部積極作爲。保市場主體的重點就是保小微企業，我們在總行結構性貨幣政策工具的基礎上，出台了“上海金融18條”的工具箱，積極引導商業銀行主動作爲，服務好小微，重點在于小微企業的信用貸款。總行5000億、1萬億再貸款再貼現政策在上海得到較好的落地實效，同時我們也倡導商業銀行在各自的領域擔當社會責任。
我們注重對風險的防範，在信貸産品創新過程中，重點防範信貸資金違規流入房地産、股市，使我們推出的支持政策盡量用于實體經濟，特別是重點領域和薄弱環節。
在産品創新過程中，我們有一些特色做法，如建立賬戶服務綠色通道，推動動産擔保統一登記試點，優化征信查詢服務，減免征信服務收費，今年1—10月減免了征信服務相關費用近2000萬。國有銀行在這方面也發揮了頭雁作用，重點開發了無接觸線上産品服務，提升普惠小微的企業覆蓋面。中小銀行在各自的細分領域，圍繞科創、知識産權、動産融資、産業鏈供應鏈等，開發突破性創新産品。地方法人銀行則強化與政府性融資擔保機構的合作，在本領域發揮重要作用。
轄內金融機構在內部資源配置、績效考評、不良容忍度等內部考核激勵機制安排上，均能夠向小微企業傾斜。比如，在績效考核方面，提高小微績效考核權重，從10%提高到12%，將不良貸款的容忍度設定爲高于全行不良率3個百分點。同時，從細化線上業務盡職免責標准、擴大支行普惠小微企業貸款責任認定權限等方面推進落實小微信貸免責要求。
通過這一系列措施，我們取得了很好的成效。第一，結構性貨幣政策工具導向作用得到充分發揮。第二，普惠小微貸款保持大幅度增長。第三，首貸戶顯著增加。第四，中長期制造業貸款增速提高，前9個月達到30%。第五，企業融資成本大幅度下降，企業貸款利率平均下降50—60個基點。第六，直接融資支持力度加大。第七，兩項直達工具覆蓋面顯著擴大。9月份，上海地方法人銀行普惠小微延期率接近46%，普惠小微信用貸款發放額占比接近19%。
張瑞懷：我介紹一下江西的情況。今年以來，我們根據小微企業需求和信息技術叠代，持續推進基于信用的小微信貸産品創新。截至2020年10月末，江西信用貸款産品已達170余種，普惠小微信用貸款余額921.4億元，占普惠小微貸款余額的19.5%；增量占比達到40.6%。在推進信用貸款創新過程中，我們堅持“四個注重”：
一是在支持對象上注重“首貸戶”挖掘。將信用貸款創新的重點方向瞄准因缺抵押擔保而未獲得過貸款支持的市場主體，在江西省小微客戶融資服務平台上開設線上“首貸中心”，建設無貸款記錄戶申貸專屬通道。同時，寓管理于服務，創新建設了企業收支流水大數據平台，開發基于企業分散在各家銀行的收支流水數據的信用評價模型，形成28.4萬戶信用評分高的無貸戶“白名單”，推送給銀行機構對接，爲銀行發放信用貸款提供風控參考。目前成功獲得1000萬元以下的貸款的首貸企業戶數已達1.9萬戶。
二是在完善政銀對接上注重信用信息共享。持續推進農村和中小微企業信用體系建設，實施信用與信貸獲得聯動，改善江西金融生態。特別是創新搭建了金融機構與政府部門的信用信息聯網核查通道，推動省、市、縣三級“贛服通”政務服務信息化平台的7大類104個數據項信息實時共享，跑出信息調查“加速度”。目前已在江西萍鄉市的蘆溪區率先試點，爲382戶農村生産經營主體成功授信9225萬元。下一步將爭取盡快在全省推廣。
三是在風險控制上注重金融科技運用。引導金融機構加強大數據、雲計算、區塊鏈等新技術運用，聚焦第一還款來源，實現純線上審批與放貸。當前，江西各家銀行機構都創新推出了基于數據賦能的信用貸款産品，如“小微快貸”“信用易貸”“誠商信貸通”等，還有的銀行機構專門針對首貸戶推出了“物流E貸”“政采智貸”等專屬産品。
四是在激勵保障上注重提升政策協同。開展金融強鏈保鏈行動，協調行業主管部門向銀行提供全省14條主要産業鏈上核心企業名單；推動政府創設“財園信貸通”“財政惠農信貸通”“産業扶貧信貸通”等多款財政增信産品，引導銀行機構重點向無抵押、無質押、無擔保的中小微企業發放貸款。2020年前三季度，江西累計發放各類政府增信類貸款近1000億元。央行創設的普惠小微企業信用貸款支持計劃政策工具也已經發放20.1億元，支持地方法人銀行向2萬余戶小微企業發放信用貸款54億元。
周伯婷：客戶的需求，是金融機構創新發展的源頭和源動力，隨著客戶危機意識以及線上化經營意識增強，我們的創新也在優化産品、保障額度以及便捷客戶體驗上下功夫，同時，我們也認識到，全社會的技術進步、信用環境建設爲銀行創新提供了空間和保障，這些因素都構成我們風險管理能力提升的重要部分。
基于客戶需求的創新，“補血”+“降本”。面對數量衆多、需求多樣的中小微企業客群，我們根據用戶行爲與偏好進行分類、分層，提供符合客戶真實需求與風險承受能力的産品，包括信用、保證擔保以及抵押擔保等産品，包括“複工貸”“旺季貸”，針對特定客戶的“抗疫貸”、面向教育行業的“助校貸”等等；抵押擔保方面，也著力擴大抵押品範圍，從標准房産住宅擴展到知識産權等創新押品領域。另外，我們在下調貸款利率、減免費用的同時，創新推出可用于抵扣貸款利息和結算手續費的“小微紅包”，回饋客戶、降低客戶融資成本。
基于技術進步創新，“提效”+“提質”。大數據、雲技術、區塊鏈、人工智能等爲代表的科技革命應該成爲提高金融普惠性和銀行創新的重要驅動力量。我們依托金融科技，大力優化流程效率、提升貸款辦理的便捷性，拓展線上信用貸款“納稅網樂貸”、供應鏈上“信融e”等網絡融資服務；大力推進抵押貸款“一站式”辦理；全面推廣小微貸款移動作業，實現小微貸款受理、審批以及支用的全流程電子化，今年以來電子化渠道受理業務超過4萬筆，辦貸效率較傳統方式提高40%，滿足客戶隨時隨地、靈活支用、便捷還款的需要。
基于與消費者共同發展的創新，“賦能”+“共贏”。創新需要良好的環境和信用土壤，也需要多方共同努力維護。一方面，我們賦能客戶發展、提升客戶抗風險能力；同時，我們也注重加強消費者金融教育，倡導理性信貸文化，廣泛宣傳“信用創造價值、信用帶來增值”的理念，引導經營者、金融消費者履約意識和自律意識提升，共同營造創新生態，改善營商環境。
發展普惠金融是一項需要堅持不懈、久久爲功的系統工程，民生銀行在小微金融深耕12年，我們的創新産品也會持續叠代，並更加靈活地加以運用。
羅延楓：請繼續提問。
中國證券報：小微企業獲得首次貸款比較難，在這方面有什麽創新産品和服務方式？謝謝。
周逢民：針對首次貸款難，我覺得貸款難主要是針對小微企業，難就難在點多、面廣、分散，信息不對稱。我們從去年4月份開始，在全國較早啓動了“民營和小微企業首貸培植行動”，對成長期、有潛力、有市場、未獲貸的小微企業，逐戶建立培植檔案，“一企一策”提供金融服務方案，組織金融機構創新推出“首貸通”“商e貸”等首貸産品，支持小微企業站穩腳跟、良性發展。比如，在山東濱州設立首貸服務中心，通過設立“首貸咨詢”窗口，實現首貸培植“服務靠前一步、問題及時清理、業務高效辦理”，已累計幫助2814家民營和小微企業獲得首貸。從全省情況來看，截至10月末，山東已培植各類小微企業12.24萬家，其中獲首貸企業11.31萬家，獲貸金額1344億元。
在首貸培植行動的基礎上，我們重點開展了三個方面的工作：
一是針對受疫情影響嚴重企業，創新開展“金融診療”助企行動。聯合多個部門，組建省、市、縣三級“診療”團隊，涵蓋熟悉政策的政府主管部門人員和熟悉市場的商業銀行業務骨幹，分級開展“診療”行動，實現小問題就地解決、涉跨部門問題會商解決、複雜問題上級協調解決，支持受診療企業盡快擺脫困境、重回正軌。截至10月末，全省各級通過“金融診療”助企行動幫扶企業超4.72萬家，給予資金支持2825億元，其中民營和小微企業占比超過90%。
二是針對支持科技型中小企業，創新科技成果轉化貸款風險補償機制。科技成果轉化具有不確定性高的特點，對于金融機構向科技型中小企業發放的科技成果轉化貸款，由省市兩級財政承擔貸款本金損失的70%。單戶企業納入風險補償的年度貸款余額不超過1000萬元，爲金融機構減輕負擔。今年前三季度，全省累計向1500余家科技型中小企業發放科技成果轉化貸款1796筆、金額達到72.4億元。
三是針對激發人力資本融資潛能，推動探索“人才貸”和人力資本授信模式。從去年9月份開始，我們推動銀行機構針對“人才工程”入選者創新“人才貸”融資模式，配合政府建立“人才貸”風險補償資金，與銀行按照5：5比例來分險，目前已累計向188家企業發放貸款8.3億元。在此基礎上還指導各銀行推出了“人才有價+人才等級評定授信”的信貸支持模式，助力解決人才在創業、技術轉化和産業化過程中的資金需求，至今年三季度末已經爲600多家企業和人才（團隊）實現投融資5.2億元。
通過采取上述的工作措施，整體成效進一步顯現，基本上實現了“增量、擴面、降價”的目標。截至到10月末，山東省普惠小微貸款同比增長39.1%，同比提高12.6個百分點，遠遠高于各項貸款增速，10月份發放的普惠小微貸款加權平均利率5.67%，同比下降94個基點。謝謝。
羅延楓：下面繼續提問。
新華社：當前小微企業的融資環境確實有所改善，但是仍面臨一些壓力，比如信用貸、續貸、首貸方面，請問商業銀行在小微企業融資的薄弱環節做了哪些工作？創新了哪些産品？取得了怎樣的效果？謝謝。
田哲：工行始終堅持以金融科技助力産品創新，大力推動信用類普惠貸款投放和“續貸”“首貸”服務。
首先，大幅增加信用貸款投放。一方面，我們著力于增加線上信用貸款産品供給。運用大數據，豐富線上信用類貸款——“經營快貸”産品體系，有效覆蓋小微企業生産、經營各個環節。例如：針對性推出“抗疫貸”“用工貸”“租金貸”等産品，助力疫情防控和穩企業保就業。截至9月末，“經營快貸”産品已爲100余萬戶小微企業主動提供信用類授信超8500億元，貸款余額超1000億元，較年初增長203%。另一方面，我們著力于拓寬線下非抵質押融資渠道。通過深化銀政、銀擔、銀保合作，以客戶共管、風險共擔的模式，拓寬融資覆蓋面。例如：作爲首批合作銀行，我行與國家融資擔保基金簽訂了銀擔“總對總”批量擔保業務合作協議，並在全國率先落地第一單貸款業務。再如：推出“銀政通”貸款産品，大幅提高小微企業信用貸款額度。
第二，著力提升“續貸”服務能力。爲滿足小微企業的續貸需求，對于線上産品，工行由總行批量實施無還本續貸操作；對于線下産品，提前啓動續貸准備工作，並做好資金接續服務。此外，工行會根據小微企業生産經營需要合理設置貸款期限，通過“長期授信、定期審定、循環使用”等創新方式，更好地支持小微企業中長期融資需求。疫情發生後，工行主動從地域、行業等維度深入分析疫情對小微企業的影響，堅持利于纾困和真實性原則，做好延期還本工作。
第三，持續加大“首貸”服務力度。一是與政府部門、電商平台、龍頭企業合作，批量獲取“首貸”小微企業生産經營數據，破解信息不對稱難題。二是與融資擔保公司、保險公司等機構合作，探索風險共擔機制，豐富業務辦理模式，將更多“首貸戶”納入融資支持範圍。三是深入開展“萬家小微成長計劃”等活動，提供“送上門”的“首貸”服務。截至9月末，工行累計爲近3萬戶小微企業提供“首貸”服務。
後續，工行將以創新謀發展，以實幹擔重任，進一步加大信用貸款供給，提升“續貸”“首貸”服務能力，謝謝。
羅延楓：下面繼續提問。
中國日報：請問金行長，今年2月份以來人民銀行等五部門發布了加快推進上海國際金融中心建設和金融支持長三角一體化發展的意見，上海總部在推進金融先行先試和更高水平上加快上海金融業對外開放等方面還有哪些新的工作進展？謝謝。
金鵬輝：非常感謝大家對上海國際金融中心建設特別是臨港新片區建設的關心。我今天帶來了一個好消息，關于取消外商直接投資人民幣資本金專用賬戶這項工作取得突破性進展，經總行批准，我們已經可以實施了。在今年疫情防控關鍵時期出台30條意見，充分表明了中央一手抓疫情防控、一手抓改革開放的堅定決心。在總行的領導下，人民銀行上海總部和上海市金融工作局雙牽頭建立了工作機制，把30條意見分解爲46項工作任務，100多項階段性目標，46項任務中有26項是涉及到臨港新片區金融先行先試和金融業高水平對外開放，目前很多都已經落地了。借此機會我和大家通報一下進展。
在推進臨港新片區金融先行先試方面，優質企業跨境人民幣結算便利化、境內貿易融資資産跨境轉讓兩項試點都已落地並推廣。跨境人民幣貿易融資資産轉讓服務平台（一期）已正式上線，並爲第三屆進博會提供更爲便利的跨境貿易融資服務。允許符合條件的新片區企業開展一次性外債登記，自貿區高新技術企業外債便利化額度試點，融資租賃母子公司共享外債額度，本外幣合一的跨境資金池試點，搭建全功能型跨境雙向人民幣資金池等工作均已開展。同時，持續加大金融支持新片區建設開放型産業體系的力度，推動出台新片區重點企業貸款貼息辦法，並通過信貸政策指引支持新片區內集成電路、人工智能等高新技術産業以及航運業等重點領域發展。
在更高水平加快上海金融業對外開放方面，我們積極推進人民幣金融資産配置中心和風險管理中心建設，搭建國際投資者了解國內市場的平台，根據總行授權按月發布境外機構投資銀行間債券市場情況，便利境外機構投資者配置人民幣資産，並大力支持商業銀行代理境外機構投資人民幣資産。推動發布國內首批挂鈎貸款市場報價利率（LPR）的利率期權産品，豐富利率風險管理工具。支持金融機構和企業利用利率、彙率衍生品管理風險，推動境外機構自主選擇簽署NAFMII或ISDA衍生品主協議，已支持6家境外機構和1只非法人産品簽署ISDA主協議進入人民幣利率互換市場。持續優化金融法治環境，研究構建與國際金融規則相銜接的機制，推動涉外糾紛約定境內機構管轄，創建專業高效的金融糾紛多元化解機制。同時，外資獨資保險控股公司、外資獨資壽險公司、外資再保險法人機構、外資控股合資理財公司、外資獨資公募、合資基金投顧公司紛紛落戶上海。外資控股合資理財公司也獲批設立。全國8家外資控股證券公司中有4家、全國30家外商獨資私募證券投資基金管理人有28家落戶上海。
今年是上海國際金融中心基本建成之年。我們將堅決落實習近平總書記在浦東開發開放30周年慶祝大會上的重要講話精神，推動浦東的改革開放再出發、投身上海國際中心建設新征程。謝謝。
羅延楓：下面繼續提問。
金融時報：山東是農業大省，請問山東在金融服務鄉村振興方面做了哪些工作，有哪些成效？謝謝。
周逢民：打造鄉村振興齊魯樣板是習近平總書記對山東提出的殷切希望和工作要求。我們按照總行和山東省委省政府的部署，推動金融産品創新服務鄉村振興工作，取得了明顯的成效。到10月末，全省涉農貸款余額接近3萬億，比年初增加2900億，同比多增1721億，增量創曆史新高。
我們具體的做法有以下幾方面：一是創新引導機制。確保央行資金直達鄉村産業實體。從2018年開始在全省創新推廣“央行資金産業扶貧貸”，按照支持帶動1戶貧困戶不高于20萬元的標准，給予地方法人銀行再貸款支持，引導銀行向産業扶貧主體發放低利率貸款，截至今年三季度末已累計發放24.3億元。今年7月，探索金融扶貧與服務鄉村振興的有效銜接，創新推出“央行資金産業振興貸”，支持地方法人銀行發放鄉村産業振興領域涉農主體貸款，3個多月來已發放再貸款64億元，撬動地方法人銀行發放貸款207億元，支持涉農主體37642戶。
二是創新特色融資，提高涉農主體信貸服務覆蓋面。針對新型農業經營主體等適度規模經營主體，創新農地經營權流轉處置模式，推動農地抵押貸款業務開展，預計年底將實現涉農縣域全覆蓋。針對分布零散、數量衆多的家庭生産經營農戶，推動銀行結合當地特色農業生産，推出“大棚貸”“黃瓜貸”“海洋牧場貸”等百余個創新産品，基本實現“一縣一品”全覆蓋。三季度末“一縣一品”類貸款余額497億元，同比增長14%。同時，爲充分發揮農村集體資産融資功能，組織開展農村集體資産股權質押貸款試點，三季度末貸款余額2億元以上，成效初顯。
三是創新協作方式，彙集財政金融支農政策合力。按照“幾家擡”的思路，共同解決風險分擔難題，建立並持續優化“政、銀、擔”合作機制，指導銀行與山東農擔公司合作創新“魯擔惠農貸”，並在此基礎上進一步衍生“農耕貸”“生豬貸”“強村貸”“巾帼貸”“本草貸”等政府性融資擔保産品，銀擔合理分險，財政給予擔保費和利息補貼。三季度末政策性在保余額238億元，是上年同期的5.3倍。創新財政金融政策融合支持鄉村振興機制，選擇32個縣先行先試，省財政設立5000萬元專項獎補資金、人民銀行加大再貸款再貼現支持力度，激勵當地農商銀行探索推出了支持畜牧業養殖規模發展“助養貸”、支持鄉村青年創業發展“鄉村好青年貸”等模式，三季度末全省32家農商銀行涉農貸款余額1868億元、同比增長14%。
四是先行先試，爲金融服務鄉村振興探索經驗。黨的十九屆五中全會提出“實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接”的目標要求，我們在鞏固拓展脫貧攻堅成果基礎上，積極探索金融服務鄉村振興有效路徑，在總行和相關部委支持下，目前全國唯一一個普惠金融服務鄉村振興改革試驗區落地山東沂蒙革命老區——臨沂市，優先將各類創新金融産品和服務在試驗區先行先試，以點上突破帶動面上突圍。下一步，我們將以落實七部委出台的《山東省臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區總體方案》爲契機，加快形成一批可複制、可推廣的制度措施，打造金融支持鄉村振興齊魯樣板，爲落實黨中央的部署探索更多經驗。謝謝。
羅延楓：下面繼續提問。
中央廣播電視總台（央廣經濟之聲）：江西作爲革命老區，近幾年在區域金融改革試點方面承擔了很多的改革任務，目前取得了哪些成效？謝謝。
張瑞懷：謝謝你的提問。習近平總書記視察江西時，對江西提出“在加快革命老區高質量發展上作示範、在推動中部地區崛起上勇爭先”的要求。江西省委、省政府要求金融部門用好國家普惠金融、綠色金融等金融改革試驗招牌，大膽探索，全力創新。人民銀行南昌中心支行認真貫徹黨中央國務院，以及總行、省委省政府重大決策部署，運用貨幣政策工具引導金融機構加大金融創新，爲江西經濟社會發展保駕護航。
一是突出扶貧金融創新，助力革命老區脫貧攻堅。贛南等原中央蘇區是脫貧攻堅的主戰場。金融部門主動策應國家部委對口支援蘇區振興發展戰略，因地制宜打造“金融+扶貧車間”“金融+旅遊”等特色融資模式，創新油茶貸、臍橙貸、光伏貸、電商貸、鄉村旅遊貸等信貸産品。至今年9月末，全省金融精准扶貧貸款余額2164億元，同比增長21.5%。有效銜接脫貧攻堅與鄉村振興，率先在全國推進農墾國有農用地使用權抵押貸款試點，創新“農業産業振興信貸通”，新的業務快速發展。
二是突出普惠金融創新，促進民生就業信貸支持。采取“邊建設、邊申請”方式，全力推進贛州、吉安普惠金融改革試驗區建設，對接國家融資擔保基金，健全風險分散補償機制。10月末全省普惠小微企業貸款余額4724.2億元，同比增長19.6%。創業擔保貸款自創設以來累放1364億元，總量占全國1/7，累計扶持個人創業125萬人次，帶動就業486萬人次。
三是突出綠色金融創新，促進江西經濟綠色轉型。江西生態優勢明顯，贛江新區是綠色金融改革試點，景德鎮市獲批國家陶瓷文化傳承創新試驗區，撫州市生態産品價值實現機制也是全國試點。我們大力發展綠色金融，開展綠色信貸創新92項、綠色保險創新14項，形成122個特色案例。9月末全省綠色貸款余額2586.6億元，同比增長21%；“文企貸”“古村落金融貸”破題落地，文化旅遊企業貸款同比增長22.3%。
四是突出科技金融創新，促進先進産業崛起發展。依托鄱陽湖國家自主創新示範區、贛江兩岸科創大走廊等區域創新體系，大力發展電子信息産業、先進裝備制造等優勢産業，引導金融機構發放科貸通、專利權質押貸款，帶動全省高技術制造業和先進制造業貸款余額分別同比增長33.9%和32.0%。
下一步，我們將繼續深化金融供給側結構性改革，推進區域金融改革創新，爲暢通經濟循環，服務江西革命老區高質量發展展現更大作爲。
謝謝！
羅延楓：下面繼續提問。
每日經濟新聞：疫情期間無接觸貸款服務作用突顯，請問民生銀行有什麽創新舉措？如何在實際業務中做好用戶篩選、貸後管理、識別騙貸等工作？謝謝。
周伯婷：線上化、數字化是金融服務發展趨勢，也是我們積極努力的方向，疫情爆發加快了這一進程，我們也在很多領域實現了突破性進展，以“零接觸”方式創新服務客戶。
首先，疫情爆發第一時間推出“小微業務在家辦”。向客戶提供小微金融線上産品和服務指南，實現貸款申請、續貸、轉賬、收款、代發工資、申請開戶以及綜合的財富金融各類産品服務，便捷、直接的線上業務辦理入口集合，爲客戶提供7*24小時小微金融服務。
第二點，打通小微貸款全流程線上辦理。依托動態人臉識別等技術，快速開通多項遠程作業、遠程服務功能；比如，小微貸款遠程面簽系統，從討論決定方案到系統搭建、上線，僅用了25小時，很多小微貸款客戶，通過視頻方式，順利辦理了貸款簽約、支用、續貸、征信保護等業務。比如，我們廣州的一家客戶，當時在瑞士探親，聯系到稀缺的酒精等消毒用品，需要貸款融資進貨，我們在線服務，一個半小時內完成了這筆貸款從申請、辦理到提用全過程，迅速爲抗疫一線補充“彈藥”。
第三，大力推廣無還本續貸，進一步簡化業務辦理手續、開通“自助轉期”，客戶通過手機銀行即可完成續貸。1-10月，全行無還本續貸方式小微貸款投放2120億元，其中一半都是由客戶自助方式完成。
線上化、無接觸，確實在疫情期間，更加顯示了在客戶服務方面的價值。
在風險管理部分，包括篩選客戶、貸後管理等，我們認爲最重要的是“認知客戶”。一方面，我們依托豐富的技術手段，利用大數據，包括征信信息、客戶經營情況、政府公共信息等建立了風險管理和評價模型，通過客戶行爲評分、預警評分、催收評分等，自動觸發對客戶差異化的識別和管理。除了技術手段之外，更重要的是，我們服務小微企業多年，積累、鍛煉了一支專業的服務團隊，會加強與客戶的交流、回訪等一定頻度的接觸往來，結合結算、財富等金融與非金融服務，讓我們對客戶有了更多、全方位的認知和了解，以“暖實力”服務客戶的同時，更好地防範業務風險。
羅延楓：下面繼續提問。
第一財經日報：請問央行上海總部在金融支持長三角一體化方面做了哪些工作，成效如何？
金鵬輝：感謝這位記者，你的問題提的非常好。總行黨委一直以來高度重視金融支持長三角一體化高質量發展，要求上海總部要發揮牽頭抓總作用，做好此項工作。在總行指導下，上海總部堅決落實創新、協調、綠色、開放、共享理念，牽頭南京分行、杭州中支、合肥中支、甯波市中支建立了“金融服務長三角一體化高質量發展合作機制”，按照30條意見，以及長三角整體推進的工作要求，聯合長三角生態綠色一體化發展示範區執委會等單位出台金融支持長三角一體化發展、推進先行先試的16條舉措。相關工作進展順利，取得了較好的效果。
在推進跨省（市）協作，整體提升長三角金融服務效率和水平方面。重點探索跨地區資金要素的流動，降低金融交易成本，加速要素資源向全國大市場一體化的建設。同時，推動成立長三角征信機構聯盟，先行先試一體化市場化的征信體系；啓動長三角地區法人銀行跨行賬戶信息驗證工作，推動有關銀行提供同行跨區便捷開戶，以及跨區代辦和異地鑒證服務。
在加強金融配套服務，促進長三角創新發展方面。我們積極推動聯合申報國家級科創金融改革試驗區。推動出台綜合服務方案支持長三角G60科創走廊先進制造業高質量發展，努力實現金融機構與科創産業對接、金融市場與企業成長路線對接、金融供給與國家創新戰略對接、金融創新與市場需求對接。積極支持G60科創走廊企業通過債券市場融資，申請科創板上市融資。
在建立信息共享機制，加強金融政策協調方面。我們積極牽頭做好長三角地區金融數據統計分析工作，由上海總部按月發布長三角貨幣信貸運行情況，編寫長三角金融運行分析報告。積極支持長三角綠色項目庫以及長三角綠色金融信息管理系統建設。建立長三角普惠金融指標體系，落地長三角地區金融消費糾紛非訴解決機制。
下一步，我們將按照總行黨委的要求，繼續牢固樹立一盤棋的思想，緊扣一體化、高質量的這兩個關健詞，積極推進金融支持長三角一體化高質量發展的重點任務盡快落實。謝謝大家。
羅延楓：下面繼續提問。
上海證券報：請問在全球疫情蔓延、産業鏈循環受阻的情況下，工商銀行在幫助中小企業打通産業鏈，助力構建新發展格局方面，有沒有針對性的舉措？謝謝。
田哲：謝謝你的提問。爲幫助中小企業打通産業鏈，更好的融新發展格局，工行主要從加大供應鏈融資供給和優化綜合服務兩方面積極開展工作。
供應鏈融資方面，工行發揮自身金融科技實力和客戶基礎優勢，加快發展線上供應鏈融資業務，打通産業鏈生産、流通、分配等環節的關鍵點和薄弱點，爲小微客戶提供信用融資。目前工行已初步建立覆蓋産業鏈全部貿易環節的數字供應鏈融資産品體系。例如，工行推出了基于核心企業應付賬款拆分流轉的“工銀e信”，將核心企業信用延伸至産業鏈末端小微客群；推出“e鏈快貸”，爲供應鏈上的小微企業主、個體工商戶、農戶等個人客戶提供線上融資。截至9月末，已圍繞農業、醫療、物流、先進制造業等行業龍頭企業，落地數字供應鏈1178條。
綜合服務方面，工行依托自身國際化服務網絡和金融服務能力，幫助小微企業拓展全球商機。今年8月，工行正式推出面向企業免費開放的“環球撮合荟”跨境撮合平台，以促進企業之間達成商品、服務、技術、項目、資本等領域跨境合作爲核心目標，通過“撮合活動”“環球商機”“金融服務”三大板塊，幫助企業找供給、找需求，找信息、找資源，助力中小企業“無接觸”“短鏈條”融入全球産業鏈、供應鏈和價值鏈，從而更好服務新發展格局。
“環球撮合荟”跨境撮合平台推出兩個多月來，已吸引來自40多個國家和地區、30多個行業的近2萬家企業入駐；依托平台舉辦第三屆進博會“一帶一路”貿易洽談會及中非、中緬、中馬等多場跨境撮合活動，超過75%的參會企業達成跨境合作意向；與阿根廷、意大利、新加坡、馬來西亞等多家政府機構與商會、協會達成戰略合作。