理財錦囊
沈越
隨著可支配收入增加以及保健意識提高，越來越多國人開始注重保養和健身，這方面的花費也有所增加。如何在保養和健身時理財有道，也是一門學問。
根據國際Spa協會（ISPA）2008年展開的一次全球調查，新加坡人是全球最愛進行身體護理的人民，一年平均要接受六次護理，包括按摩、面部護理、全身磨砂、足療、香薰護理等。
當年，國人花在身體護理及相關産品上的全年平均開支已達940美元（約1260新元），是全球護理消費水平最高的人民。這個開支水平占當年人均國內生産總值的約3％。如今，人們收入增加了，保健意識也提高，在這方面的花費自然也會增加。
財務教育企業Financial Perspectives董事經理黃錦志注意到，近年來的確有越來越多的國人選擇大都會生活方式，願意爲健康大舉消費。他說：“人們願意在這方面花多少，全看個人喜好，沒特別標准。更重要的是，要量力而爲，不要爲了個人健康，忽略了財務健康。如果財務壓力過大，最終也對健康不好。”
他以健身房爲例說，不論是高級知名健身房還鄰裏社區健身房，都是健身設施，只是生活標准不同而已（見制表）。
黃錦志建議，人們在進行保養和健身消費前，先應把收入的10％至30％儲蓄起來，爲將來退休做准備。此外，保養與健身方面的開銷也不應超過收入的20％。
他表示，消費前可以做一個預算表，記錄收入和支出款項。根據本地一些護理配套市價計算，一年的護理保健賬單可近7000元（見制表），相當于年薪3萬5000元人士薪酬的約20％。
黃錦志說，人們若認定保養和健身是必須的消費，他們可考慮犧牲其他的消費，如娛樂、消遣和購物等。
另一家理財教育企業MoneyTree總裁蘇凱樑表示，確保健身與保養開銷在自己可負擔的能力範圍，是基本原則。
他的建議，最好不要利用銀行無抵押個人貸款（Unsecured Loan）簽訂護理配套。若爲簽訂3000元的護理配套而貸款，分三年攤還，以4.8％年利率計算，每月償還額爲95元，比3000元多出420元。
蘇凱樑說：“我不建議人們爲不具升值能力的資産申請貸款。護理配套就沒有升值力，也可能是無法轉讓的資産。”
他表示，如果暫時無法承擔簽訂護理配套所需的數千元，可通過穩步儲蓄達到目標。他說：“儲蓄有兩個目的，一是純粹儲蓄、二是爲了消費。這裏的原則是保養和健身開銷必須是人們可負擔得起的。”
優惠配套或隱藏風險
更優惠的價格和額外的好處，是許多人簽訂護理配套的原因。簽訂護理配套的好處是比較便宜，可節省15％至30％，甚至更高。然而，就像投資一樣，有回報自然也有風險。
風險之一便是消費者簽訂了護理配套，公司卻無端端倒閉，消費者拿不回未使用的余款。
根據新加坡國內稅務局（IRAS）網上資料，本地約有1萬8000家美容與保健企業。新加坡消費者協會（CASE）數據顯示，從2013年至今年3月，消協共收到235個有關美容企業或其分店結業的投訴。
這包括2014年結業的Affinity Yoga、去年結業的Velvety Beauty，以及今年傳出多家分店結業和創辦人辭去董事職務的連鎖美容院PPP Laser Clinic。整體而言，消協接獲的美容業投訴占所有投訴的13％，去年總接獲的美容業投訴達1664個，其中23％跟錢財有關，如退款不成等。
消協理事長謝成春指出，國人簽訂的護理配套從數百元至數萬元都有，消協處理過數額最高的一份瘦身兼面部護理配套價值達7萬元。在消協周旋下，這名消費者起回四萬元。消費者如果利用銀行無抵押個人貸款來償還配套，到頭來還需繼續爲已不能再使用的護理配套還債。
接受護理是爲了舒緩壓力和放松心情，但是遇到上述錢財糾紛可謂得不償失。謝成春表示，如果美容業者是獲得消協保證標志（CaseTrust）的商家，消費者的預付款項將受到保護，可拿回未使用的余款。
本地約370家美容院承諾不收取配套預付款項、約260家加入了消協利益保護計劃，即爲配套預付款項投保。若美容院結業，預付款余額在扣除一小筆保險自付額後將退還消費者。這些商家名單可從以下網址找到：www.casetrust.org.sg。
若是沒獲消協保證標志的商家，消費者只能在公司清盤時，把發票等債權證明提交給指定的清盤人，賠償不受保證。
省錢小貼士
1 善用信用卡
金融産品比較網站GET.com比較了市面上的130多張信用卡，發現爲美容和保健消費提供最多“現金回贈”（cashback）的信用卡分別是：聯昌國際白金萬事達卡（CIMB Platinum MasterCard）和大華銀行One Card。
現金回贈指的是信用卡按消費金額，回贈持卡人指定比率現金。網站創辦人兼主編鄭美琪說，若每月花費至少500元，聯昌國際白金萬事達卡可提供10％的現金回贈，每月最多回贈60元。
另一些信用卡，如星展銀行女士卡（DBS Woman’s Card）目前則提供優惠或免費的健身房試用。
2 保持健康節省保費
市面上一些醫療保健保險提供無索賠折扣（no-claims discount），給予保持健康未索償的受保者一筆獎勵金或優惠，讓他們能支付較少的保費，與汽車保險公司給沒出事故的車主提供無索償獎勵金的做法相同。
安盛人壽保險（AXA）新加坡市場總監郭麗珠表示，公司Premier Care和Prime Care保單的投保人就享有無索賠折扣，第一年無索賠折扣是10％、第二年折扣是20％、第三年折扣（最高折扣）則是30％。
3 健身現金積分
政府前年推出ActiveSG計劃鼓勵國人多運動。凡新加坡公民或永久居民，只須通過ActiveSG網站或智能手機應用程序免費登記爲會員，獲取政府的100元ActiveSG現金積分，抵消進行體育活動的開銷。
一名18歲至54歲的國人，選擇半年無限量全國ActiveSG健身房配套的會費是160元，現金積分便可抵銷63％的開銷。今年加入的ActiveSG會員積分有效期爲2018年12月31日。
4 別浪費健身費
許多人買了健身房配套後，卻提不起勁善加利用，白白浪費了會費。Gold’s Gym董事經理曾子傑表示，聘請私人健身教練可讓學員逐漸進入狀況、學會如何正確地進行健身動作。一段時間後，學員若已得心應手，便可自行訓練。