理財錦囊
六月學校假期將至，許多國人都會趁這時候攜帶家眷出國度假。可是旅遊時難免會遇到一些狀況，輕則丟失護照或行李，重則發生意外傷亡。因此，許多人都會買旅遊保險，以便在發生意外時能獲得賠償。然而，投保人或許沒有注意到，某些項目和一些特殊情況並不在受保的範圍內。
上個月，一名新加坡男子Jimi Cheong舉家到日本東京旅遊，不幸心髒病暴發而陷入昏迷。他在當地的住院費已超過10萬元，他的女兒Eileen Cheong向保險公司詢問後發現，由于父親原本患有心髒病，因此無法獲得賠償。
Eileen上網籌款才湊足25萬元，自行安排醫療專機送父親回國。
這起事件提醒國人兩個事實：一、由于沒有新加坡政府提供的住院津貼，即使只是在國外住院幾天，費用可能多達數十萬元；二、要乘搭醫療專機回國治療，又是另一筆巨額開銷。
如果沒有保險賠償，這些費用並非一般人負擔得起。
許多人在購買保險前，只閱讀宣傳冊子上“受傷或疾病事項”的賠償額，就誤以爲凡是在國外受傷或生病，都能索取賠償。不過，他們並沒有仔細閱讀字體較小的保險條款，忽略了保險公司對“受傷和疾病”的理賠範圍。
條款內的“疾病”（sickness）指的是在國外時出現的身體不適，而且不包括“已有病症”（Pre-Existing Conditions）。“已有病症”指的是在出發旅行前的12個月內接受治療、診斷或須服藥的疾病。
換句話說，如果受保人在五年前患上哮喘，直到出發前的一年裏仍持續服食相關藥物或複診，或醫生曾勸告受保人不宜旅行，就無法獲得賠償。
MSIG保險公司發言人接受《聯合早報》訪問時說：“保險公司會盡力提供最全面的保障，但爲了確保保費是人們負擔得起的，因此賠償範圍有限。”
由于保單具有法律效用，因此他促請消費者在購買之前細讀條款內容，了解受保範圍和索償程序。
消費者必須了解自身健康狀況，才購買合適的保險。
職總英康（NTUC Income）個人保險主管蔡碧玲指出，一些常見的已有病症如高血壓、哮喘、高膽固醇和濕疹，都不在一般旅遊保險的受保範圍內。
她說，家長在帶患有過敏症的孩子到寒冷地區旅遊時應多加注意，因爲寒冷或幹燥天氣會導致過敏情況加劇。在春天旅遊的話，患有呼吸道疾病的孩子也可能因爲空氣中的花粉而發病。
她提醒：“如果旅行者須要爲這些疾病或國外天氣引發的病症接受治療，費用通常很高。”
也有保險公司願意提供“已有病症”的保障，但保費較高。打個比方，若選擇包含“已有病症”賠償的旅遊保險，一趟五天亞洲行程的成人基本保費，比一般基本保險貴多兩倍。
若送院留醫 得等病情穩定才能回國治療
我國醫療設施完善，而且公民可享有醫療津貼，因此許多國人在外國受重傷或患重病時都希望回國治療。可是並非每個病人都適合長途飛行，因此回國的首要條件是必須病情穩定。
隨行的家屬或朋友可撥打保險公司的24小時熱線求助，保險公司會同醫院聯系或通過醫療報告了解患者病情。若醫生證明患者適合搭乘飛機，保險公司會根據情況派醫療專機，或安排患者乘坐民航商務艙回國。如果情況不宜，患者就得繼續在當地留醫，或轉往附近醫療水准較高的醫院。
MSIG去年協助30多名受保人回國就醫，平均每次花費超過2萬美元（約2萬8000新元），若加上醫藥費則可能超過10萬美元。
美亞旅遊保險公司（AIG Travel）在過去五年裏，協助366名受傷或患病的受保人回新加坡治療，單在去年就有59人。
美亞個人保險副總裁莊景斌舉例，曾有一名年長受保人在中國旅遊時多次腹痛及嘔吐，被診斷出患有胃癌，須盡早動手術。
該名患者在當地住院一個月直到病情穩定後，美亞便安排他回國治療。整個接載安排和醫藥費共達9萬5000元。
選購旅遊保險 須考慮年齡和旅遊性質
選購旅遊保險除了要根據自己的健康狀況，也要考慮年齡和旅遊性質。有些旅遊保險能爲70歲以上的人受保，有的也會爲孕婦提供與妊娠疾病有關的賠償。
有的還爲喜歡驚險運動，如綁緊跳、跳傘和登山的旅客提供保障。
安盛保險（AXA）生活保險總監安庫什（Ankush Bhardwaj）說：“有些保險不爲70歲以上的人提供保障，雖然安盛的旅遊保險沒有年齡限制，但70歲以上人士獲得的賠償額較少，爲兒童買的保險也有相同情況。”
全家大小一同出遊的消費者，往往會選擇購買家庭旅遊保險，安庫什指出，這類保險的賠償額，也比個人旅遊保險的賠償額低，因此人們應該謹慎選擇適合自己需求的保險。
信用卡免費保險 只提供基本賠償項目
要購買旅遊保險可到保險公司網站購買，或通過旅行社購買，但也有信用卡公司同保險公司合作，免費爲使用信用卡支付旅遊配套或機票費用的用戶，提供旅遊保險。
可是消費者必須注意，這類保險只提供基本賠償項目，賠償額也比普通旅遊保險少。
舉例來說，信用卡的免費旅遊保險提供的醫療賠償，最高只達4萬元。如果直接向同一家保險公司購買，賠償額爲36萬元。
莊景斌說: “有的信用卡旅遊保險有這些限制，是因爲這類配套是要爲廣大顧客提供的，因此無法迎合不同顧客的特定需求。”
旅遊保險的保費不高，很多人都忽略了它的重要性，可在國外一旦發生嚴重意外或患上重病，旅遊保險將能提供很大的經濟援助。消費者應該仔細閱讀保險條款、貨比三家，以爲自己的旅程選擇最適當的的保障。