理財錦囊
美國聯邦儲備局上個月宣布今年來第二次加息，三個月新元銀行同業拆息率（SIBOR）水漲船高，本月沖破1％大關，一度升至1.137％，達到去年4月以來最高位。經濟師預計，三個月SIBOR可能會在年底上揚到1.8％至2％。隨著美國加息步伐加快，推高本地基准利率，房屋貸款利率預計也將隨之上調。更多擁屋者轉而青睐相對穩定的固定利率和定存利率房貸配套。
基准利率房貸配套利率失寵
基准利率走高，促使各家銀行逐漸調高相關房貸配套的利率。首當其沖受影響的，就是和SIBOR或新元掉期利率（SOR）挂鈎的房貸配套。
前幾年市場利率低迷時，這類配套很受歡迎。但隨著SIBOR和SOR節節攀升，這類配套這兩年逐漸失寵。
目前本地市場已經沒有金融機構提供與SOR挂鈎的房貸配套。此前唯一提供SOR挂鈎房貸配套的澳新銀行（ANZ），上個月也停止了這項服務。
和三個月SIBOR挂鈎的房貸配套比SOR配套來得穩定，但隨著SIBOR三年前從低點回彈，也有不少顧客選擇轉換配套。
理財網站MoneySmart的房貸主管馬義強接受《聯合早報》訪問時指出，隨著利率逐步攀升，一個月SIBOR預計會逐步回升至2008年3.5％的高點，再加上SIBOR和其他房貸配套相比波動也較大，因而更不受擁屋者歡迎。
目前本地共有八家銀行提供SIBOR配套，首三年利率比一個月SIBOR高出0.44％至0.7％。
定存利率配套房貸走紅
除了基准利率房貸配套，市面上還有和銀行內部利率挂鈎的配套，以及固定利率配套。
與銀行內部利率挂鈎的配套，可分爲現行利率（board rate）配套以及定存利率配套。相比之下，現行利率較不透明，銀行可自行調整。雖然銀行也可以調整定期存款利率，但若調高定存利率，就要支付給定存客戶更多利息，這對銀行有一定約束作用。
定存利率房貸配套的利率，是根據銀行定存利率，再加上一個息差（spread）。以馬來亞銀行（Maybank）的一項定存利率配套爲例，第一年的利率等于36個月定存利率加上0.08個百分點——銀行36個月的定存利率目前是1.2％，房貸第一年的利率就是1.28％。
固定利率配套，首一到三年的利率是固定的，一般比其他配套首幾年的利率略高一些。固定期過了便與基准利率或現行利率挂鈎。
理財網站GET.com創辦人兼總編鄭美琪說，過去一年來，該網站收到的房貸詢問中，超過一半都是關于固定利率和定存利率配套。除了由于SIBOR配套利率上揚，也是因爲更多銀行推出具吸引力的定存配套和固定利率配套。
過去一年來，渣打銀行（Standard Chartered）和馬來亞銀行相繼推出定期存款利率房貸配套。加上三家本地銀行，目前市面上共有五家銀行提供定存利率房貸。其中利率最低的，就是馬來亞銀行定存配套的1.28％。一些銀行的固定利率配套，第一年利率也低至1.48％。
定存利率配套相對穩定
馬義強認爲，定存利率配套比SIBOR相對穩定，又比現行利率透明，在當前大環境下較有吸引力。
他說，目前市面上的固定利率房貸配套，利率多在1.6％左右。而SIBOR配套和定存利率配套則在1.3％左右。
以星展銀行（DBS）的定存利率配套爲例，如果該行定存利率升至10年高點，那相關房貸配套利率約爲1.65％；但如果SIBOR升至10年來新高，SIBOR配套的利率就會升至接近4％。
“若和固定利率相比，定存利率配套的利率比固定利率要低很多，但曆史高點並沒有比固定利率高出多少，因而更受顧客歡迎。”
此外，隨著更多銀行推出定存利率配套，各家銀行間展開的價格戰導致定存利率配套的利率不漲反跌，讓消費者成爲最大贏家。
馬義強以華僑銀行的定存利率配套爲例指出，該配套去年8月的利率爲1.68％，今年則降至1.3％。
但這一趨勢不會持續太久，消費者應在利率進一步攀升前爲房貸再融資。
再融資成本應納入考量
鄭美琪也提醒貸款者，考慮再融資時，也要把房貸是否已經過了鎖定期（lock-in period）、轉換配套的律師費、補償費用（breakage fee）和總償債比率（TDSR）等因素納入考量。“只有當再融資省下的利息開支，高于轉換配套的成本總和時，轉換配套才有意義。”
以律師費爲例，從2012年起，不少銀行已經取消律師費和估值費用的津貼。律師費一般爲2000元左右，如果攤在兩年期上，每個月的額外費用相當于83元，屋主應該計算，加上這筆成本後，是否還能通過再融資省下額外開支。
理財網站SingSaver創辦人馬羅希（Rohith Murthy）指出，借貸人在選擇房貸配套時，不光要看配套利率高低，也要考慮家庭財務情況，包括每月還貸能力。“如果一個配套的利率較低但還款期較短，屋主每月必須艱難還貸，還不如考慮利率較高，但還款期較長的貸款。”