理財錦囊
根據新加坡壽險協會的建議，若要在意外發生時獲得足夠的基本生活保障，國人的投保額應至少爲年薪的10倍。若擔心保費構成財務壓力，可以從保費低、保額高的定期保險開始。
顧名思義，定期保險就是在一定的投保期限內，爲受保人提供保障。
與包含儲蓄和投資元素的終身保險相比，定期保險雖然沒有紅利，但保費可以便宜七八成。
購買保險對新加坡人來說不是什麽新鮮事，但許多國人沒有意識到，他們投保的額度可能並不足以在意外發生時爲家人提供充足保障。
保誠保險（Prudential）6月進行的一項調查顯示，在350名受訪新加坡人中，67％把保險視爲個人財務規劃的重要一環。
多達六成受訪者也認爲，現有的儲蓄和保險足夠應付不時之需。但事實上，85％國人沒有充分投保，只有15％受訪者的投保額達到年薪的至少五倍。
根據新加坡壽險協會的建議，若要在意外發生時獲得足夠的基本生活保障，國人的投保額應至少爲年薪的10倍。若擔心保費構成財務壓力，可以從保費低、保額高的定期保險（term insurance）開始。
顧名思義，定期保險就是在一定的投保期限內，爲受保人提供保障。與包含儲蓄和投資元素的終身保險（life insurance）相比，定期保險雖然沒有紅利，但保費可以便宜七八成。
財務顧問公司瑞安聯（RAY Alliance）常務董事吳良蒲接受《聯合早報》采訪時說，終身保險的保費通常占投保額的20％至25％，而定期保險保費僅占3％到4％。
“許多投資者選擇終身保險，是爲了獲得投資紅利。但如果他們對投資有一定了解，完全可以購買定期保險，用省下來的保費投資長期債券等産品，獲取更高回報。”
保誠保險新加坡保障部門主管吉爾斯（Alistair Giles）說，定期保險的目標受衆，通常是年齡介于25歲至49歲的工作人士，當意外發生時，保險可爲家人提供保障。
新加坡壽險協會指出，消費者可根據多個因素來評估自身投保額是否充足，包括現有債務和借貸情況、子女教育開支、家中有多少人要供養，以及在意外發生時想要留給家人多少保障等。
各類直購壽險産品中 定期保險最受青睐
新加坡金融管理局去年底放寬條例，允許消費者直接上網購買所有壽險産品。在各類直購壽險産品（Direct Purchase Insurance）中，價格較低、條款相對簡單的定期保險最受青睐。
消費者也可到金管局推出的壽險聚合信息網站www.comparefirst.sg，對比不同保單的涵蓋內容和保費價格。
個人理財顧問公司星融（SingCapital）總裁謝诏全受訪時說，在比較不同定期保險配套時，消費者最關心的往往是保費高低。不過，不同公司保單提供的保障年限、保障範圍和對投保人的要求也各有不同，所以應該把這些因素也納入考量。
推出有彈性定期保險計劃
“一些保單的保費較爲便宜，但保障期相對較短，例如只受保到60歲或65歲。如果投保人是在35歲前生兒育女，保到65歲時，子女已經成年，能夠自食其力了，這時停保問題不大。但如果投保人較遲生育，就要受保到70歲甚至75歲，這時就需要選擇年限較長的保單。”
隨著國人壽命延長和醫療保健意識增強，更多保險公司推出有彈性的定期保險計劃。保誠保險日前就推出定期優勢保險計劃（PRUTerm Vantage），除了最基本的死亡保障，計劃也允許投保人添加危重疾病和殘疾等附加利益（rider），在患病或身殘時獲得一些經濟援助。投保年限從10年起跳，最長可保到100歲。
這項計劃的最低投保額爲50萬新元，除了新加坡公民和永久居民，外籍人士也可投保，並選擇用新元或美元繳納保費。在新元計劃下，投保人還能將死亡保障提高至原定投保額的兩倍。
安盛人壽保險（AXA）去年也改善定期壽險産品AXA Term Protector，把投保年齡從75歲延長到99歲。投保人可選擇一次過支付保費，或分五年、10年、15年或更長周期來繳付保費。
英傑華（Aviva）的壽險産品My Protector，則允許投保人把定期保單轉換爲終身保單或儲蓄保單（endowment），投保人還可以在五年或10年後更新保單。
謝诏全說，可更新保單近年來受到年輕投保者青睐，因爲無需一次過投保二三十年，只要在保單到期後再根據個人需求，決定是否更新。
“但多數保單在更新後，保費也會隨之上漲。如果每五年更新一次，長期累計繳納的保費要比一次過投保貴得多。投保人應該權衡，是否值得用更高的保費換取選擇的自由。”
吳良蒲提醒消費者，在選擇具有附加利益的保單時，應留意不同保險公司對保障疾病的定義。他說，本地保險公司對晚期嚴重疾病的定義大同小異，但對早期和中期疾病的定義有較大差別。因此，消費者在投保前，應仔細研究保單涵蓋的疾病類型。
分析師：在人生不同階段檢討保險計劃
不少年輕人在工作不久後就買定期保險，以期一勞永逸。但受訪財務分析師提醒，隨著人生步入不同階段，生活重心和財務保障需求也會發生變化，應該在必要時對保險計劃進行評估和檢討，或咨詢專業人士的意見。
吳良蒲說，剛踏入社會的年輕人，對保險的需求主要以自身保障爲主；當他們結婚、買房和生孩子後，積累的財富越來越多，也肩負更大的家庭責任，這時就要考慮是否要提高投保額，或是購買其他種類的保險，保障不同方面的需求。人到中年後，就要開始爲退休生活做准備。
“一個人在20歲和50歲時，對保險的需求有很大差別。消費者無需在年輕時就購買所有保險，但要適時調整保險計劃，確保自己和家人充分受保。”