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財說得明白發現現在很多理財産品都喜歡玩數字遊戲，比如這個産品，你只需要每年存1萬，一共存三年，也就是說本金3萬，到第5年的時候可以拿回3.48萬。

産品本身不會告訴你收益率是多少，銀行的理財經理會跟你算一大通，讓你覺得這個産品真不錯。

如果只是告訴你收益率3%，4%或者5%，很多人就會衡量高低。但是像這一種理財産品，不告訴你具體收益率，這導致很多人都蒙圈。

財說得明白，打算把這種産品說個明白。

01，先看結論

首先，可以確定這是銀行代銷的保險産品，不是存款産品，也不是銀行理財産品。

所以，結論如下：

1，收益率：單利4%，複利不足4%。是否購買，就要看個人意願了。總之收益不高。

2，是否靠譜：如果險種是分紅型或者萬能型，第5年對付的34,800就不確定，以上計算的收益有可能無法實現。

3，其他投資：完全可以考慮使用智能存款，或者基金投資，獲得更高的收益。

以上是簡單解答，有想了解詳情，請繼續閱讀以下的分析。假如真有人買了這種産品，又覺得上當受騙了，文章的最後會教你怎麽辦？

02，收益情況

保險是每年交費，所以很多人在計算收益時，有點糊塗。

我們可以把這個産品簡單理解成爲三筆存款，每一筆存款1萬元，第1筆存款，存了5年，第2筆存款存了4年，第3筆存款存了3年。

所以相當于1萬的本金，一共存了12年。一共獲得利息4800元。也就是說一年的利息是400元，4%。這個是單利。

假如我們只有1萬元，存在銀行，4%的利率其實也不算低了，畢竟銀行現在的定期存款三年期只有2.75%。

但是這個理財産品，如果要計算複利，肯定就更低，用電腦計算，複利相當于3.77%。

如果覺得4%的單利或者3.77%的複利可以接受，那麽購買這個産品沒什麽問題。畢竟保險是最安全的理財産品。

03，險種決定是否靠譜

以上的計算是基于銀行的宣傳，實際的情況還要留意這是什麽險種。

如果所購買的保險是分紅型的或者萬能型的，那麽可以肯定宣傳的數字，是預定收益而不是確定收益。實際的收益很有可能比宣傳的低。

萬一這份保險是投連型的，那就更加不靠譜，有可能有100%的收益，也有可能百分之三四十的虧損。

假如拿到的保險合同上面沒有注明分紅型萬能型投連型，那就可以放心了，所說的收益，都是可以確定領取的。而且這種保險合同上面所寫的本金和收益都是有保證的。可能很多人都不知道，保險合同的保證程度，比銀行存款或理財産品還更高。

所以，我們要先看清楚屬于哪一種險種。

04，更好的投資方式

其實，在財說得明白看來，以上的收益率，有點偏低。

相同選擇銀行的存款或者銀行的理財産品，收益率應該可以比3.77%高。

假設我們把這些錢存在智能存款裏，三筆1萬元分別是5年，4年，3年的期限，也就是說至少是三年定期存款，相應的利率應該在4.8%~5.8%之間。同樣是保本保息的。因此收益率將高于這一份保險。

假如想獲得更高的收益，可以考慮每年1萬元拆分成每個月800元，采用基金定投的方式，投資混合型的基金或者債券型的基金。定投設定三年，5年後贖回。

債券型基金預計年化收益率在5%以上，混合型基金預計年化收益率在8%以上。當然這個就不是保本保息的，而是預計的，風險較大的情況下，甚至會出現虧損。不過，實現5%-8%的概率是很高的。

以上提到的幾種理財方式，都在財說得明白過往的文章中多次分析，也介紹了一些常用的投資技巧，可以在後台查看過去的文章。

因此，可以按照自己的風險接受程度選擇收益更高的理財方式。

05，萬一已經買了怎麽辦？

最後財說得明白補充一點，如果對以上的産品了解清楚之後覺得不合適，當然會選擇不購買。但萬一是已經購買了，覺得不合適，那怎麽辦呢？

毫無疑問，必須選擇退保的方式。

銀行保險最少有10天的猶豫期，有些可以有20天，從領取保單開始計算，而不是從簽單購買開始計算。

在這個猶豫期內決定退保是可以全額退回保費的。

萬一過了猶豫期，才發現被誤導銷售了，也還有機會退回全額保費，只是過程可能麻煩點。

當然保險産品是非常保守的産品，安全級別高，所以既然買了就買下去，也不算是虧損。畢竟未來的存款或者銀行理財産品收益率有可能下降。而保險合同已經鎖定了5年之後的收益，不會再發生變化。

對于銀行理財，保險産品，基金産品，財說得明白都會不斷的爲大家提供評測意見，歡迎關注。

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