說法識法
保險條款往往動辄上百條，對很多人而言就像天書一樣晦澀難懂。
阿寶就抱怨，真的發生事故後，保險公司常跟他玩文字遊戲，令他得不到賠償。
這其實是誤解。保險合同和一般合約一樣，是經過投保人和保險公司雙方簽字認可的，
具法律效力，雙方都要嚴格履行。投保人拿到保險合同時，應了解産品的保障範圍和相關條款，
才不會事後發現自己根本沒得到保險公司的保障，或無意中違反了條款。
本期《說法識法》請教United Legal Alliance律師事務所、擁有20年經驗的保險訴訟律師Anthony Wee（黃安東），
以及他的同事李谛雅（Lydia Lee），整理出幾大要點，讓大家看保單時不再那麽霧裏看花。
保險分兩大性質
保險市場競爭激烈，每家公司的保險産品都五花八門，往往令消費者不知如何選擇。其實，不管什麽保險産品都離不開兩大類，了解這兩大類的産品性質等于是初步掌握其承保和理賠原則。
第一大類：定額給付保險
（contingency insurance）
常見的保險：人壽保險、個人意外保險等
保險公司和阿寶事先確定好一定數額的保險金，合同所承保的事故發生時或合同期限屆滿，保險公司就會按照約定支付阿寶保險金。
換句話說，阿寶可任意開價，由保險公司計算相應的保費。2006年，英格蘭前足球明星貝克漢姆就曾爲自己投保一億英鎊，按當時的彙率，相當于3億新元。
第二大類：損失補償保險
（indemnity insurance）
常見的保險：醫療保險、汽車保險、旅遊保險、火災保險等
保險公司只承保實際損失價值，而阿寶必須能提呈相關文件證明金額。比方說，當阿寶的家不幸遭遇火患，他那些累計3萬元的整修賬單須收好，才能通過火災保險得到賠付。
這類保險包括對第三方責任的承保。例如，阿寶購買汽車保險時，可選擇附加第三方責任保障，萬一發生交通事故，他須賠另一方的損失，保險公司會給予他相應的賠償。市場上也有純第三方責任保險，但多是商業客戶購買。
誤區：重複保險
阿寶以爲保險多買幾份，出了事就能多賠點。然而，實際情況並非如此，尤其是購買損失補償保險。
就如前面提到的，損失補償保險的原則是只承保實際損失價值。如果阿寶故意就同一受保人、同一保險利益和同一承保事故，向超過一家保險公司購買保單，而且他領取的保險金總和超過實際損失價值，他可被視爲欺詐。
那麽，如果是阿寶不小心忘了，先後向兩家保險公司訂立保單？阿寶可以當自己多付了保費，只向甲公司索賠。律師指出，如果甲公司後來發現阿寶原來也向乙公司投保，甲公司是可以向乙公司討回一半保險金的。
同樣道理，如果阿寶出國度假回來，托運行李在途中被撞壞，但獲航空公司全額賠償，保險公司是不會理賠的。保險公司一般只負責第三方沒有支付的部分。
相反的，換做是定額給付保險，只要阿寶付得起保費，他可以向多家保險公司投保，索取保險金的申請一般不會有問題，除非涉及道德風險或出現爭議。
保險公司不做賠本生意
爲了規避高額保費，阿寶讓56歲母親以投保人身份購買汽車保險。他的母親持有駕照20年，保費比較便宜，但事實上她好久沒開車了。最糟的是，保單只授權阿寶母親開車，不料阿寶開車出事，得不償失。
消費者在市場上可買到保費低廉的保險，但這樣的保單通常會有很多限制。以汽車保險爲例，保單可能只允許車主開車、限制承保車輛一年內不能行駛超過一定裏程、23歲以下或65歲以上者不能開車等。
律師提醒，沒有保險産品能承擔所有風險和損失，消費者應認真閱讀保險條款，清楚自己所購買的産品。對自己還不夠了解、或理解存在偏差的內容，要及時詢問保險代理，以免誤保。
誤區：保險責任與責任免除
保單的保險責任直接關系到其理賠範圍和具體條款。目前，不少保險公司提供的旅遊保險會涵蓋恐襲保障，一般就以這樣的條款說明。責任免除則是指保單中規定保險公司不負給付保險責任的範圍。
阿寶投保前，應先弄清楚除外責任有哪些，投保的風險種類又包括對哪些事故的賠償，才不會在事發後，搞不清自己能否得到保險公司的賠償。
譬如，通常個人意外保險的保障範圍都包含意外身故賠償，另外還有傷殘和燒燙傷等方面的賠償，甚至特殊情況下的雙倍賠償。
每家公司的意外保險除外責任多少有點差異，常見的有戰爭、核輻射、醉酒駕駛、攀岩、潛水、戶外冒險運動等。如要刪掉有關條款，就得准備好支付更高的保費。
誤區：保險條款和索賠頂限
阿寶最近在旅行途中丟了平板電腦，向保險公司索償卻被拒絕，因爲他是在下飛機時把平板電腦落在座位上，回頭找時怎樣也找不到。
保險公司一般只賠償在被保管情況下遺失的物品，任何被遺落或趁人不注意時被偷的物品，都不是保險公司的責任。受保人也須采取一切合理措施尋找丟失物品，如向警方報案。一旦違反條款，保險公司可以不受理索償申請。
據實以報才是上策
阿寶填寫投保單時被問“是不是吸煙者”，剛戒煙的他決定填寫“不是”。
在這樣的情況下，律師奉勸消費者“怕輸”一點，不管什麽信息都提供，保險公司沒問的，但可能相關的信息也給，盡可能钜細靡遺。
投保單上一定會出現類似這段字眼：“本投保人特此聲明所填寫的各項投保內容屬實，了解並接受如果投保信息不真實，保險公司將有權拒賠，由此産生的一切後果由本人承擔。”
這是訂立保險合同的基礎條件，聲明投保人的陳述是真實和准確的。即使是輕微的不准確或錯誤的信息，只要有關信息能夠左右保險公司確定保費數額，或決定是否承保，保險公司仍可以此作爲拒絕賠償或付保險金，甚至令保險合同失效的理由。
律師指出，不少人刻意隱瞞保險公司，特別是那些對他們不利的信息，以降低保費。但是當發生事故時，保險公司發現真相決定拒賠，所引發的爭議會讓人身心俱疲。
因此，阿寶即使戒煙了，還是應將自己的情況寫得明明白白，比如他之前吸煙多少年，然後又戒煙多久了。
填寫汽車保險的投保單也會有這樣的問題“過去三年是否曾被吊銷駕照”。即使是五年前的事，最好還是據實以報。
黃安東說，這麽做可能導致保費增加，但是卻能確保投保人獲得充足的保險保障。“你會要一把能夠遮風擋雨的雨傘，雨傘太小有什麽用？”
如何順利索賠
阿寶一天晚上突然上吐下瀉，趕緊去醫院挂急診，折騰到隔天才能出院回家。拿到醫院賬單，阿寶才想到要通知保險公司索賠，保險代理卻告訴他不能受理，因爲保險公司的要求是在病發當天通知。
保單都包含一個通知條款，即如果您沒有及時通知保險公司索賠，保險公司就不需要付款。
律師說，不少受保人在向保險公司索賠時遇到麻煩，就是沒有按照要求進行索賠通知。
受保人須留意保單條款，通知期限可能是在合理時間，或指定天數內。保險公司有時也會要求受保人書面通知，而不是通過保險代理。
通知保險公司後，受保人要將所有必要文件和證據准備齊全，可能同保險公司出現討價還價的情況，但這一切一般還算容易解決。
不過，受保人偶爾還是會碰到無法出示文件的情況。例如阿寶在旅遊時丟失平板電腦，偏偏他沒有保留購買平板電腦的收據。類似這種情況，保險公司會按丟失物品當時的市價計算賠償額。
還有一種索賠情況是涉及第三方。例如，阿寶因爲某公共場所的路面不平，跌倒受傷，只要他能證明是第三方的過失，他就能向對方的保險公司索賠。這類索賠通常較爲複雜，索賠人應記得拍下傷勢、收好醫藥報告和賬單。