2017年就要進入尾聲，又是著手爲新的一年定下目標的時候。或許有人認爲沒有必要，計劃永遠趕不上變化，還不如活在當下比較實在。其實，爲新的一年定下目標，能讓我們對生活有所憧憬，設定財務目標更是不可或缺。不同年齡的人，有不同的著重點，中年人士又要如何制定2018年的理財規劃呢？
各地股市頻頻創新高、各國央行開始收緊貨幣政策，在這個大前提下，2018年的理財計劃肯定需要重新設計。
例如與銀行同業拆息率挂鈎的抵押貸款利率，在過去幾周已經上調，新的一年或許是考慮以固定利率，或與銀行定期存款利率挂鈎的配套再融資的時候。
在做具體規劃之前，首先要做的，是對2017年的財務狀況做一個總結，了解過去一年的支出去了哪兒、仍背負多少負債？各項投資的表現如何、是否需要重新平衡？同時，也不要忘了盤點去年此時定下的計劃，做到了哪幾個？
有些理財計劃不會過時
有些理財計劃永遠不過時，無論2008年或2018年都適用。
一、清楚了解自己有哪些支出是必要的、還需要多久時間還清負債，才能定下更適合的理財規劃。參考2017年的情況，確認新一年的必要支出，以及可存下多少錢。
如果你在過去一年都沒有達到目標，就要在新的一年做出更實際的財務決定，包括節省更多不必要開支、償還並減低負債。如果退休儲蓄仍然不足，就要快馬加鞭了，因爲剩下的時間越來越少。
二、確保存下來的錢，有一部分用來投資，以實現“錢生錢”，加速財富增長。
中年人士在選擇投資時，往往面對兩難——距離退休的日子越來越逼近，必須在更短時間內達到目標，與此同時，在時間緊迫的情況下不容出錯，這讓可迅速增加儲蓄的投資選擇減少了。
如果選擇的投資産品不適合自己，不僅實現不了理財目標，甚至還可能蒙虧。因此在投資時，一方面不能太保守，另一方面，要確保自己不要投機或沖動，以致暴露在風險當中、失去所累積的儲蓄。
三、保持樂觀心態很重要，日思夜想如何保住工作或賺更多錢，容易患上憂郁症、引發中年危機。
專家理財建議
制定理財計劃並不意味著只顧未來所需，處處克制當下的消費。你應該謹慎地享受生活，一個方法是每年爲享受生活預留一筆預算，然後在預算內花費。當你更放松時，對健康和心理也有益，這可能有助你在工作上有更好表現、提高收入。——華僑銀行財富管理副總裁兼高級投資戰略顧問華素梅農
一、別太自滿
對股票投資者來說，2017年是非常好的一年，由于經濟表現和企業盈利強于預期，以及中央銀行持續寬松的貨幣政策，市場表現比意料中好。
然而，估值已不再便宜，加上央行可能會在2018年收緊政策，因此投資者應該小心風險，不能假設2018年的表現會跟今年一樣亮眼。最好是套取一些獲利，轉到滯後的股票，或等待市場回調時再進場。
二、別過度投資房地産
一些發展商對集體出售和政府售地計劃的“熱情”，重新激起人們對房地産市場的興趣。在進場之前，請注意三件事。
首先，購買房産是一項長期承諾。其次，租賃市場疲軟，想出租房子可能不容易。第三，新加坡金融管理局最近對未來私宅供應量將大幅增加的警告，值得關注。
三、別忘記退休規劃
人們往往會因爲專注孩子，忽略了邁入黃金歲月後的長期需要。如果還沒開始規劃退休，2018年要更加關注了。
明智地投入閑置資金以獲得更好的風險調整回報、把資金分配到能在退休時提供穩定收入的産品，並確保有足夠的醫藥和殘疾保障。
四、別忘記立遺囑
隨著年紀增長，確保立有遺囑、並理出我們的財富非常重要。人們可以考慮把有關遺囑的信息存放在遺囑注冊處，方便律師或至親獲取這些信息。
此外，清楚列出有往來的銀行、保險公司和存款機構，如此一來家人就無需花時間搜尋。
五、別忘了享受生活
制定理財計劃並不意味著只顧未來所需，處處克制當下的消費。你應該謹慎地享受生活，一個方法是每年爲享受生活預留一筆預算，然後在預算內花費。當你更放松時，對健康和心理也有益，這可能有助你在工作上有更好表現、提高收入。
爲了你所愛的人，你應該立好遺囑，同時不要忘記爲公積金儲蓄提名受益人。還有，花點時間檢討保險保障，確保你的親人也不會突然要承擔巨額醫療開支，或償還巨額的房屋貸款。——GYC財務咨詢公司助理副總裁李昆運
一、認識自己
很多人努力工作、存錢、尋找最好的投資途徑，卻沒有明確目標。這個很重要，一旦確認了可接受的風險水平和時間範疇，便可選擇最適合實現財務目標的投資。
當市場低迷和衰退的時，人們容易被情緒左右，做出的財務決策往往會導致不良後果，因此有必要委任一名優秀的財務顧問。
二、有紀律地堅持到底
制定了計劃就要堅持下去。這說起來容易做起來難，需要一些技巧。首先，確保計劃的構建正確，錯誤或不好的計劃會造成財務災難。
第二，每年與財務顧問至少進行一次或兩次的檢討。
第三，避免對新聞標題或不請自來的投資建議作出反應。
三、對自己的財務負責
退休可以是自願，也可能非自願，所以最好做好准備。將你的退休預算分爲“基本支出”和“生活享受支出”。
基本支出通過較低風險的資金來源支付，例如公積金終身入息計劃，以及有保證派發的年金計劃。生活享受部分，則由較高風險的投資（如股票）收益來源支付。
四、對所愛的人負責
如果沒有遺囑，你的遺産可能不會按你所要的方式分配給親人。在某些情況下，甚至可能分配給一些你不想給的人。
此外，因繼承問題鬧出的家庭糾紛並不罕見。爲了你所愛的人，你應該立好遺囑，同時不要忘記爲公積金儲蓄提名受益人。
還有，花點時間檢討保險保障，確保你的親人也不會突然要承擔巨額醫療開支，或償還巨額的房屋貸款。
五、注意飲食和運動
最後借用維吉爾的名言：“最大的財富就是健康。”健康欠佳意味著醫藥開支更高，也會造成收入損失。因此，保持健康也是2018年應該有的財務大計！
考慮減少對風險資産（如股票）的部位，同時提高固定收益的部位，以增加投資組合的穩定性。零售債券是中年人士鎖定預知回報的一個很好選擇。——Fundsupermart研究及投資組合管理部助理總監何頌惠
一、留意亞洲及新興市場
2017年的股市強勁，2018年必須調整對回報的預期，並留意亞洲（日本除外）和新興市場等更具吸引力的市場。
二、宜守固定投資
利率可能上升，在固定收益投資應采取更保守的策略。
三、減少風險資産
考慮減少對風險資産（如股票）的部位，同時提高固定收益的部位，以增加投資組合的穩定性。零售債券是中年人士鎖定預知回報的一個很好選擇。
四、分散投資
把投資分散在不同資産類別和地區，以防單一因素導致整個投資組合脫軌。
五、降低風險回報預期
發達市場股票和整體固定收益工具的估值相當高，接下來需要降低風險回報的預期。
雖然一些人可能希望通過提高風險水平以繼續享受當前的回報率，但比起二三十歲的年輕人，中年人士的投資期限較短，當投資處于劣勢時，反彈的時間窗較有限，因此不建議年紀較長者這麽做。