牌多不壓身，繼民營銀行、虛擬銀行牌照後，新加坡數字銀行牌照再次受到國內金融科技巨頭追捧。繼螞蟻金服之後，北京商報記者1月7日獲悉，小米金融也聯合尚乘集團等機構，向新加坡金融管理局(“MAS”)發起設立新加坡數字批發銀行申請。有分析人士稱，不管是香港虛擬銀行還是新加坡數字銀行，均是一種以科技爲驅動力，推動創新的新型銀行牌照方式，中國金融科技公司熱衷布局，側面反映了對數字銀行業務布局的迫切性。不過，盡管新型銀行業務邏輯與內地互聯網銀行類同，但是香港、新加坡以及國際化用戶接納程度如何，會成爲其展業挑戰。
小米、螞蟻均申請新加坡數字批發銀行牌照
1月7日，北京商報記者獲悉，尚乘集團、新能源集團、小米金融和FundingSocieties（東南亞中小企業網絡融資平台）共同宣布建立獨家戰略合作夥伴關系，並于2019年12月31日向新加坡金融管理局正式申請發起設立新加坡數字批發銀行。
同日，新加坡金融管理局也在官網發布消息稱，截至2019年12月31日的申請截止日，共收到了21份數字銀行牌照申請，其中包括7份全數字銀行牌照（“DFB”）申請，以及14份數字批發銀行牌照（“DWB”）申請。
“數字銀行許可證吸引了衆多申請方的濃厚興趣。”新加坡金融管理局稱，在申請方中，既包括電子商務公司、電信公司，也有金融科技公司（例如衆籌平台和支付服務提供商）和金融機構。新加坡金融管理局進一步透露，將于2020年6月宣布成功申請者，後者預計于2021年中開始營業。其中，全數字銀行牌照將被允許接受零售存款，而數字批發銀行牌照將專注爲中小企業和其他非零售部門提供服務。
從新加坡金融管理局介紹來看，此次小米金融申請的數字批發銀行牌照，將主要爲中小企業和其他非零售部門提供服務。另據小米金融方面稱，新加坡是東南亞金融科技發展的重要基地，小米與尚乘等多方合作，旨在助力本土金融科技和普惠金融的發展，爲東南亞和以大灣區爲代表的中小型企業提供金融平台銀行一體化解決方案，進而滿足不同企業用戶全周期的發展需求。
北京商報記者注意到，除小米金融外，國內金融科技巨頭螞蟻金服同樣熱衷新加坡數字批發銀行牌照。2020年1月2日，螞蟻金服曾向北京商報記者回應，已向新加坡金融監管局申請數字批發銀行牌照。
數字銀行牌照僅批5家
新加坡此次開放數字銀行牌照原因爲何？據新加坡金融管理局介紹，當前大多數銀行以及實體分行等都在增強對客戶的數字服務産品，而此次開放申請的新的數字銀行，將結合創新技術，爲客戶提供服務並進入傳統銀行服務不足的市場領域。
對于數字銀行監管要求，新加坡金融管理局稱，數字銀行需要滿足與現有銀行相同的監管標准，其中，全數字銀行的存款服務，將由新加坡的存款保險計劃承保。
此外，數字銀行還可利用在線渠道處理客戶查詢或投訴，並將提供面對面的渠道與客戶互動。新加坡金融管理局稱，希望所有金融機構（無論數字化還是其他方式）都能以公平清晰的方式與客戶打交道，並有效迅速地處理客戶的反饋。
爲了使零售儲戶的風險降到最低，新加坡金融管理局要求全數字化銀行采用分階段的方法，來擴大其業務規模。新加坡金融管理局將評估各種因素，其中包括數字銀行如何管理風險及如何解決客戶擔憂等。
數字銀行將刺激銀行業的進一步創新，並爲消費者提供更多選擇。新加坡金融管理局曾在2019年8月宣布，正式開始接受新的數字銀行牌照的申請，各方須在2019年12月31日之前提交申請，新加坡金融管理局將于2020年中發出5張數字銀行牌照，分別爲2張全數字銀行牌照及3張數字批發銀行牌照。其中，全數字銀行將可以吸收零售存款，而數字批發銀行則主要服務中小企業及非零售客戶。
國際化用戶接納程度將成挑戰
從此次新加坡數字銀行申請方來看，相較全數字銀行牌照，申請方對數字批發銀行表現更爲熱忱。其中包括國內金融科技公司螞蟻金服、小米金融，申請的均爲數字批發銀行牌照。此外，北京商報記者注意到，一直以來，螞蟻金服與小米對牌照布局非常積極，早在2019年，二者便曾獲得由香港金管局頒發的虛擬銀行牌照。
零壹研究院院長于百程分析，從香港的虛擬銀行到新加坡數字批發銀行，均是以科技爲驅動力，推動創新的一種新型銀行牌照方式。內地金融科技公司紛紛申請和布局，一方面顯示出這些地區對于金融科技創新的開放和支持，具有廣闊市場空間，另一方面也顯示出內地金融科技公司在這些領域的領先性和業務布局迫切性。
于百程稱，國內金融科技公司在金融業務創新和服務層面積累了大量的經驗，而金融業務的持牌化已成爲趨勢，因此，金融科技公司具有非常大的動力進行金融牌照的布局。香港虛擬銀行和新加坡數字批發銀行的政策，剛好爲金融科技公司提供了獲取牌照開展業務的機會，因此其積極性比較高。不過，盡管新型銀行業務的邏輯與內地互聯網民營銀行類同，但是中國香港、新加坡以及國際化用戶接納程度如何，會成爲他們的挑戰。
上海對外經貿大學區塊鏈技術與應用研究中心主任劉峰同樣指出，國內金融科技公司紛紛申請新加坡數字批發銀行牌照，主要是希望爲以新加坡爲核心的東南亞區域提供端到端的金融服務解決方案，爲了“吃”下東南亞這一片未來相當具有潛力的金融市場。不過，此次布局者衆，但獲批者少，二者能否成功“摘取”牌照仍不得而知。
但在劉峰看來，香港虛擬銀行牌照和新加坡數字銀行牌照仍有很多不同之處，一方面是服務範圍有差別，香港虛擬銀行牌照主要依托香港自由貿易港的優勢，主要是通過互聯網或其他電子傳送渠道提供零售銀行服務，部分業務還可通過大灣區輻射到內地市場；而後者則更多是以新加坡爲中心，來輻射東盟和亞太。此外，前者更類似既有金融業務線上化，而後者則更多提倡新技術下的數字銀行業務，不僅僅只是一個傳統金融業務的線上化或虛擬化。
于百程則稱，新加坡數字銀行、香港虛擬銀行等新型牌照，與內地的微衆、網商等互聯網銀行的模式相近。一般以零售客戶爲服務對象，有助于促進普惠金融，推動金融科技和創新，提升客戶體驗。同時，數字銀行與傳統銀行適度的競爭，也可以提升整個銀行業務的效率和服務能力。
北京商報記者 孟凡霞 實習記者 劉四紅