黃康玮
年底假期是許多人出國遊玩消費的旺季。攜帶大筆現金出國在外，難免不放心；使用信用卡付費時除了支付處理費，還得“吞下”不盡理想的兌換率。市場近期出現不少多元貨幣（multi-currency）轉賬卡或預付卡産品，不僅免掉處理費還提供更誘人的兌換率。
本期《理財錦囊》爲你介紹這些産品，並說明它們的利與弊。
出國消費的遊客在刷卡前往往會面對銷售員的一道問題：要以新元或當地貨幣結算？
如果選擇新元，即授意使用動態貨幣轉換（Dynamic Currency Conversion，簡稱DCC），這意味兌換率是由終端機供應商（即收單銀行）決定。雖然遊客能夠立即知道産品的新元價格，但這個兌換率往往對消費者不利，遊客繳付的額外費用有可能多達7％至15％。
如果選擇以當地貨幣結算，信用卡公司會負責兌換貨幣並向遊客收取費用，發卡銀行也會征收行政費，這加起來一般都會超過2.5％。
多元貨幣轉賬卡或預付卡免除了這些費用，能夠爲遊客節省一筆錢。
■星展威士轉賬卡
星展集團（DBS）于2014年推出多元貨幣戶頭，去年初則加碼附上支付解決方案，讓用戶出國也能用這個戶頭消費。
不包括新元在內，用戶總共能存入12種不同貨幣。不過，要注意的是可支付的貨幣不包括岸外人民幣。
用戶可在星展應用進行兌換。例如，他可從目錄中選擇“轉賬”，並在多元貨幣戶頭下方選擇想要兌換的外幣。
如果用戶認爲某外幣兌新元會進一步攀高或走低，可使用應用的FX Alert功能，並輸入理想中的兌換率，一旦達到這個兌換率時，應用就會提醒用戶去兌換。
■大華銀行Mighty FX轉賬卡
大華銀行今年1月通過Mighty應用提供這個數碼解決方案，讓用戶隨時隨地按照屬意的彙率交易，戶頭也不設最低存款。
如果不包括新元，這個戶頭提供10個外國貨幣，包括瑞士法郎。同樣的，用戶可支付的貨幣並不包括岸外人民幣。
用戶可通過應用，參考過去和目前的彙率，並決定要現在或過後才進行兌換。
他也能預先設定提醒或自動交易的功能。一旦交易成功，消費者將接到通知。
多元貨幣戶頭也能讓用戶賺取利息，不過每個外幣的利率都不一樣。
■興業銀行TravelFX多貨幣預付卡
興業銀行（RHB）兩個月前推出TravelFX手機應用和多貨幣預付卡（prepaid card）。
和上述兩個産品不同的是，用戶不須擁有興業銀行戶頭就能使用這個服務。他可以通過任何一家本地銀行轉賬到預付卡的電子錢包，並根據彙率兌換外幣。
如果不包括新元，這項服務提供10種可兌換貨幣。電子錢包的存額頂限是2萬5000新元。
用戶使用提款機提款時無須繳付費用，但提款次數限制在每年20次。要注意的是，在外國使用提款機，可能會征收費用。
此外，這個應用也附上預付卡“開關”功能，用戶沒使用或遺失預付卡時，能立即停止預付卡的運作。
■YouTrip
YouTrip是由易通（EZ-Link）、You Technologies Group和萬事達卡（Mastercard）于今年8月推出的電子錢包和預付卡。
如果不包括新元，這電子錢包可存入九個外幣。用戶只須下載應用並免費注冊，約兩周內就會獲得預付卡。
同樣的，它不必和任何銀行戶頭挂鈎。用戶能使用本地信用卡或轉賬卡爲電子錢包充值新元，之後再選擇所要的外幣。
電子錢包沒有最低存款額，但頂限爲3000新元。
另外，如果用戶丟失了卡，也可以在應用上的按鍵停用預付卡，避免他人盜用。
轉賬卡和預付卡利弊
■好處：多元貨幣卡兌換率具競爭力
受訪理財專家認爲，多元貨幣轉賬卡或預付卡可讓用戶換到更好的彙率，而且無須攜帶大筆現金。
理財網站BankBazaar總裁卡爾拉（Vipin Kalra）接受《聯合早報》訪問時說，這類産品提供的兌換率具競爭力，和錢幣兌換商可說是不相上下。
另外，用戶能選擇理想中的兌換率，因此能夠避免彙率的起伏。
MoneySmart.sg專欄作者林炜嘉也說，除了刷卡之外，遊客也能夠在當地的提款機提款，因此無須攜帶大筆現金出國。
“由于外幣已經存在你的戶頭裏，所以除了一小筆處理費，你無須承擔額外費用。相對的，使用信用卡提款就有如預支現款，之後得繳付的費用非常高。”
■壞處：用戶須防詐騙並細讀條款
用戶在使用轉賬卡和預付卡時，必須提防詐騙，並且閱讀各張卡的附帶條件。
林炜嘉說，如果使用轉賬卡時遇上詐騙事件，比起使用信用卡，過賬的款項會更難以取回，因爲一旦交易通過，這筆錢就會立即從戶頭或錢包中扣除。
“用戶也應該向銀行查詢，如果他們遇上詐騙事件，銀行會否提供保障。”
另外，卡爾拉說，使用轉賬卡的一大缺點，就是無法像使用信用卡那樣，賺取飛行裏數或現金回扣。他也說，有些卡還是會收取額外費用，例如當某外幣存額不足時，因此用戶須確保戶頭或錢包內有足夠存額。
“市面上有不少選擇，用戶應該仔細研究，對各個産品的功能和費用有所了解才作出決定。”