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論市
周文龍
現有銀行業者會因“鲶魚”的介入而變得更具活力嗎？
還是有更多魚丟入魚槽裏，生存空間變小，反而導致沙丁魚缺氧而死呢？
新加坡金融管理局開放純數碼銀行執照申請的消息傳開不久，我就接到在銀行業任職的好友WhatsApp短信說：“戰國時代開始了。”
是的，本地銀行業即將出現巨大變革，邁入嶄新時代。過去銀行業者大多是金融或商學系出身，但接下來他們卻可能來自科技或電信行業，甚至遊戲商也可能成爲銀行家。
猶記得今年1月，教育部長及金融管理局董事王乙康在國會談到數碼銀行執照問題時表示，這是“一項仍須仔細研究的廣泛銀行政策”，特別是通過引入更多起步的數碼銀行，增加本地銀行數量，是否對新加坡整體金融業帶來益處。
之後，詢問金管局我國是否會仿效香港發出數碼銀行執照，該局也說，它正探討是否發出純數碼銀行執照，不過它關注此舉對本地金融業帶來的價值，以及如何管理和控制數碼銀行産生的潛在風險。
換句話說，該局除了意識到這股數碼銀行浪潮，也關注新加坡到底有沒有數碼銀行市場及需求，或只是要迎合數碼銀行浪潮，爲開放而開放？
爲什麽要推行數碼銀行？
所以當國務資政兼社會政策統籌部長尚達曼6月宣布，我國將發出最多五張純數碼銀行執照時，老實說我是有點感到意外。
新加坡爲什麽要推行數碼銀行呢？簡單來說，就是時代在轉變，本地銀行業也須跟上時代，迅速轉型和提升競爭力。
如尚達曼所言：“我們必須允許有更多競爭，從而刺激更多金融創新——包括傳統與新商業模式之間的競爭，現有企業和新業者的競爭，以及以不同方式利用技術，爲企業和個人客戶提供更好服務。”
他還說，發出數碼銀行執照象征新加坡銀行開放進程的新篇章，可確保銀行業維持韌性、競爭力和蓬勃活力。
對本地銀行市場來說，數碼銀行其實並不陌生。像10年前智能手機開始盛行，銀行業者紛紛推出手機銀行服務，宣稱“手機就是你的銀行”。
現在回頭看來，無論是服務界面或技術層面，這些手機銀行服務只是互聯網銀行服務的延伸，功能也只限制在查看戶口存款、繳付服務費用和進行轉賬服務等。
數碼銀行帶來什麽好處？
今時不同往昔，伴隨著科技迅速發展、手機普及化、人工智能和大數據技術更成熟，銀行服務已截然不同，你只須輕觸手機就能完成網購交易，刷一下臉就能用生物識別技術申請信用卡，你也可讓人工智能幫你理財。銀行活動可說融入生活中，構成衣、食、住、行等各個生態圈。
數碼銀行能爲我們帶來什麽好處呢？
首先，由于數碼銀行不設實體分行，能降低租金和人工成本，爲用戶提供更優惠服務，包括豁免最低存款和月費等。
目前，本地銀行都設有最低存款額，以應付上升的行政成本。以三家本地銀行爲例，如果用戶每月存款低于500元，就要收取2元手續費。
反觀香港，自香港金管局向八家企業發出虛擬銀行執照後，當地業者面對競爭壓力，超過10家銀行馬上宣布豁免月費及最低存款額要求。
其次，傳統銀行借貸要求較高，更注重客戶信用評級，往往無法滿足小型企業、大學生以及外國勞工的金融需求。數碼銀行卻可填補傳統銀行市場的缺口。
新加坡約有130萬外國勞工，當中55萬是女傭和建築工人。這些人飄洋過海來到新加坡討生活，因沒有任何信用記錄，急需金錢時，很難取得貸款等服務。最近，外國勞工向借貸商借錢案例就有急速增加的趨勢。
數碼銀行可運用科技，降低運作成本及更好地評估借貸者的信用評級，爲這個群體提供較低貸款利率，讓他們獲得更公平的金融服務。
成也數碼，敗也數碼，數碼銀行的弊病就是它不設分行，只有一個作爲辦公用途的銀行總部。這對精通科技的千禧一代或許根本不是問題，但對大部分習慣到分行辦理手續的人，特別是不懂得用智能手機的年長人士，他們會感到難以上手。當老齡化人口加速到來，這道橫亘在年長人士面前的鴻溝將會越變越深。
沒了實體分行，數碼銀行也缺乏客戶經理的面對面接觸，少了一點人性。尤其是辦理更複雜的財務管理和大數額房屋貸款等，客戶還是會傾向于到實體銀行尋求服務。
此外，數碼銀行也不准利用提款機或存款機，或加入現有提款機或存款機網絡。但它可通過銷售點電子轉賬服務（EFTPOS）讓客戶提取現款。
盡管新加坡正邁向無現金社會，許多商店或消費場景至今仍是以現金交易，提款難多少也會造成用戶的不便。
新舊業者能把“餅”做大
就銀行業角度，開放純數碼銀行也有利弊。從積極層面考量，非銀行業者加入，可能刺激現有業者提供更富創意的金融服務。大家一起來把“餅”做大。
但目前本地有超過200家銀行運營，星展、華僑和大華共占超過一半市場份額，銀行業有過度競爭（Over-banking）迹象，獲利空間恐怕有限，市場大餅難撐飽所有人胃口。
企業學中有一個鲶魚（念nián）效應”（catfish effect），即通過引入新業者，刺激現有業者的競爭求勝之心。據說挪威漁夫爲了不讓剛捕到的沙丁魚因爲回程路途遙遠，活動力下降導致死亡，就在船艙內放入一條鲶魚，沙丁魚因爲群體中有異己而緊張起來，不斷遊動，無形中大大提升了存活率。
現有銀行業者會因“鲶魚”的介入而變得更具活力嗎？還是有更多魚丟入魚槽裏，生存空間變小，反而導致沙丁魚缺氧而死呢？我並非銀行業者，但作爲銀行用戶，我知道鹬蚌相爭，最後總是漁翁得利。