保險計劃提供的是一種保障，它能確保當疾病或死亡等意外事件發生時，你或你的家人在經濟上可以獲得所需的幫助，繼續如常生活，又或當你必須應付繁重住院費及醫藥開支時，保險也能爲你分擔。
保險是理財規劃的重要部分，但人們往往把重點放在投資和儲蓄，忽視保險的重要性。如果沒有足夠的保險，我們所累積的財富很容易因爲一場病、一次意外而在一夜之間消失，我們的家人也可能因此陷入財務困境。
根據新加坡壽險協會2017年針對保障缺口（Protection Gap）展開的一項調查，新加坡人在危重疾病方面的保障嚴重不足，危重疾病的保障缺口達80％（25萬6000元），而死亡保障的缺口則是20％（17萬元）。至于死亡保障缺口最嚴重的，是年齡在20歲至34歲的年輕工作人士。
保障不足原因之一，或許是因爲人們認爲不幸的事情發生在自己身上的可能性很低，如果買了保險圖然讓保險公司白賺。
儲蓄銀行／星展銀行保險産品新加坡主管藍偉傑指出，保險就像是一張財務的安全網，當不幸事件發生時，足夠的保險保障不僅能幫你應付眼前的賬單，還能幫你應付日常的生活費用。保險能確保你的親人可以保持現有的生活方式、有能力履行房屋貸款、汽車貸款、子女教育費等財務責任。
他說：“保險是爲不可預見的狀況做好准備，它能確保當疾病或死亡等意外事件發生時，你或你的家人在經濟上可以得到所需的幫助。”
如何投保完全因人而異
全面的保險保障，應該涵蓋住院、死亡、危重疾病、殘障，甚至是抵押貸款等方面，而一些人可能因爲生活方式的需要，也得投保旅遊險、意外險、女傭險、車險、居家險等。
一個人到底需要多少種保險？投保額又要多少才算足夠？這並沒有標准答案，完全因個人的情況而異。一個常用的標准是保額應該爲年薪的10倍。如果年薪是5萬元，那一份壽險保單或嚴重疾病保單的保額應該是50萬元。
藍偉傑說：“年薪的10倍只是簡單的計算法，你也必須考慮其他因素，例如所處的人生階段、有多少需要你供養和照顧的家屬、他們的年齡、你的負債情況等。”
要注意的是，我們的收入不會一直維持不變，現在的年薪是5萬元，10年後可能增加到8萬元，那麽到時就應當把保額調整到80萬元，所以我們應該每隔幾年就做檢視，而不是買了保險以後就擺在一邊。如果這10年間你組織了家庭，保額應該增加到年薪的20倍，也就是要160萬元才算足夠。
四類保險 保障無死角
1. 住院保險
國人目前都在政府提供的終身健保（Medishield Life）計劃下受保，它提供最基本的醫藥保障，入住政府醫院B2或C級病房時，終身健保與保健儲蓄（Medisave）足以應付大部分的醫藥費。但是，如果挑選B1或以上的病房或私人醫院，就得自掏腰包用現金支付。
本地共有七家公司提供不同等級的私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP），這些保單的索賠頂限更高，病患可以選擇病房的等級甚至是入住私人醫院。住院保險涵蓋住院開銷和手術費，一些在病患住院期間也會獲得按日支付現金。
2. 人壽保險
定期壽險、終身壽險、投資聯結計劃和儲蓄計劃都可歸類爲人壽保險：
■ 定期壽險（Term Life）—— 定期壽險只在固定的時間段提供保障，而且只純粹提供保障，通常沒有現金價值，因此保費相對終身壽險便宜。例如正處于二三十歲的人，可以考慮購買提供保障至65歲的定期壽險，因爲一般新加坡人到了65歲，應該已經還清了房屋貸款，而家人對他養家糊口的依賴也會減少。
■ 終身壽險（Whole Life）—— 終身壽險在有生之年提供保障，一旦死亡或被診斷終身殘障或患有危重疾病（若購買附加險），就會獲得賠償。這類保單有現金價值，若在後期退保可取回一些現金。
■ 投資聯結計劃（Investment-Linked）—— 投資聯結計劃與終身壽險相似，不過有投資的元素，一部分保費用來投資所選擇的投資基金。如果投資表現好，受益人可能得到比保單死亡利益更高的賠償。就算投資表現欠佳，保額還是得到保險公司的保證。
■ 儲蓄計劃（Endowment）—— 儲蓄保單有儲蓄的元素，一般上可選擇10年、15年或20年的保期，若期滿時安然無恙，便可得到一筆期滿利益（保單的現金價值）。若在保期內發生了不幸，受益人便會獲得死亡利益。
3. 危重疾病保險
危重疾病保險和住院保險，提供的保障並不同。患上重病後的住院開支可通過住院保險支付，但患病期間有許多額外開支，是住院保險所沒有涵蓋的，例如，你可能得聘請一個看護或幫傭，也可能需要經常搭德士往返醫院。
危重疾病保險可以附加險的形式購買，也可單獨購買，提供的保障可能是在患病時得到一筆賠償，或是免繳基本保單未來的保費。
普遍的危重疾病保單涵蓋至少37種疾病，包括重大癌症、心髒病、中風、腎衰竭等，但必須到了“嚴重”階段才可索賠，因此在投保危重疾病保單之前，應該了解保單如何運作以及提供哪些額外利益，例如：是否涵蓋早期病症？
4. 抵押貸款保險
新加坡人對于買房子相當熟悉，但是很多人會犯下一個錯誤：沒有購買抵押貸款保險。當不幸的事情如果發生，家人可能無法承擔還未還清的房屋貸款，若有抵押貸款保險將有助減輕負擔。
抵押貸款保險保護你償還房屋貸款的能力，若你發生意外，抵抵押貸款 押保險會支付一筆款項給你的家人用來償還房屋貸款。
找財務顧問爲個人風險把脈
人生在不同階段的責任和資産狀況會有不同，生活中一旦有了變化，例如結婚、生子，就應該找個財務顧問爲你把脈，看看在保單方面有沒有缺口。
剛踏入社會的年輕人面對的家庭壓力小，對保險的需求主要以自身保障爲主，確保一旦失去工作能力，有足夠的財務資源照顧自己，例如投保終身殘障險、危重疾病險和住院險等；若喜歡戶外運動，有可能遭遇意外受傷的風險，因此投保時也應該考慮在內。
組織家庭以後責任便不一樣了，尤其是有了孩子之後，購買保險時得考慮整個家庭的需要。
藍偉傑提醒，保險規劃應該趁早做好，因爲保費會隨著年齡的增長而提高，一些已有的疾病會被排除在保障之外，因此趁年輕和健康時做好長期的基本保障非常重要。
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