人們的壽命越來越長，退休生活可能長達25年。對退休後生活毫無頭緒、過度依賴公積金儲蓄，是很多人在規劃退休時常犯的錯誤。趁早規劃、預備足夠的儲蓄，是退休後幸福的關鍵。
很多年輕人常犯的錯誤是認爲退休離自己很遙遠，所以把退休規劃抛在腦後。事實上，退休規劃不能等到快要退休時才進行，必須在年輕時就做好規劃，這樣才能有更充足的時間讓儲蓄增長，並享受複利所帶來的好處。
假設你從25歲開始，每個月撥出500元作爲投資或儲蓄，在每年賺取3％回報的情況下，40年後你就能儲存46萬4187元了，而你實際上撥出的儲蓄只是24萬元，這就是複利的好處。
越早開始越容易達到目標，加上適合的投資選擇則能更快速達到目標。
然而，對退休後生活毫無頭緒卻讓很多人無從開始規劃。人們常會說“退休以後就不必花這樣多錢了”，但對于退休後具體需要多少開銷，卻又無法說個清楚。如果對自己退休後的需要毫無概念，又怎麽知道需要多少退休儲蓄才足夠呢？
退休積蓄應考量 親人需要及通脹
所以首先要做的，是厘清退休以後會有哪些開支。
在計算自己退休後需要多少儲蓄時，應該避免陷入的一個誤區是——太過以“自我”爲中心，以爲退休是自己的事，而忽略了至親的家人或許還需要依賴你的收入過生活。比方說，孩子可能還沒辦法經濟獨立、年邁的父母甚至是另一半可能仍然在生活上依賴你。所以，退休不是一個人的事，規劃時應該把至親的需要也考慮在內。
另一個誤區，是沒有考慮通貨膨脹的因素。
儲蓄銀行／星展銀行新加坡消費銀行部董事總經理兼主管蘇孝進說：“由于通貨膨脹的關系，今天的1000元可能在20年後只能買到近668元的東西。所以在計算退休時需要多少儲蓄，必須把通脹因素考慮在內。”
增長退休儲蓄可考慮 投資ETF或單位信托
根據新加坡金融管理局網站的計算機，1998年的2000元可以買到的物品與服務，到了2018年需要2708.46元，相差了708.46元。這意味著，如果你認爲20年後退休時每個月需要2000元的生活費，假設未來20年的通脹率和過去20年一樣，那麽20年後其實你每個月需要2708.46元。
蘇孝進說：“這就是爲什麽單單靠儲蓄並不足以准備退休的原因。若財務狀況穩定或在掌控當中，你就應該開始計劃讓儲蓄增長，在不影響日常開支的情況下，有紀律的投資。”
他建議：“做一些功課去了解基本的投資産品如退休保險計劃，以及基本投資概念，就像旅行之前你會做足功課找出最好的優惠一樣。此外，長期保持投資，避免在市場震蕩時恐慌。”
通過投資增長退休儲蓄，可以考慮交易所挂牌基金（ETF）或單位信托，這些産品讓你有機會接觸本地及海外公司，有助分散投資風險。通過定期儲蓄計劃來投資ETF或單位信托，每個月最低投資額是100元。
另一方面，爲了應付日後不斷膨脹的醫藥開支，要趁年輕、健康狀況良好時，購買足夠的醫藥保險，並謹慎選擇附加險（rider）。
即便你目前的雇主可能已經爲你提供了醫藥保障，但你仍應該擁有屬于自己的保險計劃，因爲當你退休或離職以後，公司爲你投保的計劃是不能轉讓的，又或者必須支付非常高的保費才能把保單買過來。
你還應該預留一筆錢，以應付年老後所需的居家護理和其他理療需要。
在財務上有自主權才能過我們想要過的生活，退休後的財務自主同樣重要，沒有了它，在退休後的20年甚至更長的時間裏，將一直被錢夠不夠用的問題困擾。因此，趁早規劃、預備足夠的儲蓄，是退休後幸福的關鍵。
按投資或保存等需要 爲退休儲蓄分類
人們的壽命越來越長，退休生活可能長達2 5 年。生活成本不斷上升，退休後怎樣用錢、怎樣投資，都會影響退休儲蓄能耐上多久。
如果你今年45歲，你還有時間把投資回報再用于投資，通過複利增加財富；萬一遇到市場低迷，你也有時間等待市場回升到原有的水平甚至超越原有的水平。
然而，隨著年齡的增長，一個人承受風險的能力通常會下降，保存資本會變得越來越重要。如果你已經60歲了，蘇孝進建議可以把退休儲蓄分成幾個部分——“必須擁有”和“可有可無”；以及“現在需要”和“將來需要”。
確保自己擁有足夠 財務資産和被動收入
“必須擁有”涵蓋基本開支如糧食、日常用品、交通、藥物和住宿。這個部分以保存爲主，承擔最低風險，因爲你絕對不能有任何損失；“可有可無”則包括爲旅遊或上舞蹈課程等准備的費用。這部分可以負起一些風險以追求資本增長，因爲即便損失部分或全部資金，你可以延遲或縮減計劃，而不會影響到基本的生活素質。
另外，“現在需要”得保持足夠的流動性，因爲這是你短期內會用到的資金；“將來需要”的部分則可有不同程度的流動性，因此能有更多投資選擇。
爲了避免退休後得擔心錢不夠用的問題，應確保自己擁有足夠的財務資産和被動收入，例如年金收入或租金收入等。
專家：公積金儲蓄僅能提供基本水平退休生活費
許多新加坡人在考慮或規劃退休時，都會先從公積金儲蓄著手。蘇孝進提醒，公積金儲蓄的作用，只是提供基本水平的退休生活費用。
他說：“雖然公積金的各種計劃和條例很複雜，但還是值得花一些時間與精力去把它弄清楚。”
公積金儲蓄是退休資源的基礎，大家應該了解自己有多少公積金儲蓄，以及在終身入息計劃下必須在退休戶頭保存多少存款，以及日後可以每月獲取多少入息。
公積金終身入息計劃（CPF Life）是一個年金計劃，會員從65歲起可以在計劃下每個月獲取入息直到終老。
若名下有房子，今年滿55歲的會員得撥出8萬8000元的基本存款（Basic Retirement Sum），若名下沒有房子則要撥出17萬6000元的全額存款（Full Retirement Sum）。公積金儲蓄充裕的會員可以選擇撥出26萬4000元的超額存款（Enhanced Retirement Sum）。這些存款會在公積金終身入息計劃下，從65歲開始提供每月入息。
公積金終身入息有標准計劃（Standard Plan）和基本計劃（Basic Plan）兩種，標准計劃讓會員領取較高的每月入息，遺贈給親人的部分較低；基本計劃則讓會員領取較低的每月入息，終老後把更多公積金存款留給親人。
另外， 會員還可選擇遞增計劃（Escalating Plan），剛開始時獲取的每月入息比標准或基本計劃來得低，但每年以2％逐年遞增，以應付退休後日益上漲的生活費。
我們在公積金特別戶頭累積的儲蓄，以及所選擇的退休計劃，都會影響每月可領取的入息，如果已動用大量公積金儲蓄支付房屋貸款，將影響在55歲時能提出的款項，以及在公積金終身入息計劃下可領取的每月入息。
因此，人們也需要有其他儲蓄、投資和保險計劃作爲補充，以在退休的不同階段提供收入來源。
一些人可能想在退休前通過大屋換小屋套取現金來補貼退休儲蓄，要提醒的是，由于多數人會利用公積金儲蓄買房子或償還房屋貸款，在賣掉房子以後，除了得歸還用來買房子的公積金款項，還得償還這筆錢的應計利息，因此換小屋以後兌現的現金將大大減少。
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