投資理財的工具包羅萬有，但不是每一種都適合你。選擇適合的産品並且適當配置投資，才能在分散風險之余，讓你的資産不僅保值且增值。
“不要把所有的雞蛋放在一個籃子裏”是投資理財的名言。
財務顧問總是告誡我們，投資組合應包含不同的産品，如股票、債券、房地産投資信托（REIT）、交易所挂牌基金（ETF）、單位信托，甚至是一些另類投資工具如對沖基金、黃金等。通過多元化投資有助降低投資風險。
在建立投資組合之前，投資者必須考慮多個因素，包括投資目標、投資期限、個人財務狀況，以及金融知識等。
人人都想賺錢，但是投資必須有更明確的目標，不能只是想“賺錢”，而是應該知道自己要以怎樣的方式賺錢。比方說如果你希望投資能帶來穩定的入息，就必須投資入息型工具，例如債券；若投資目的是讓資本增值，就須選擇像股票這樣的增長型投資工具。
另一個考量是你打算投資多長時間？如果你在一兩年後須要動用資金，就不應該選擇太高風險的産品，因爲過短的投資期限較難抵禦市場波動。此外，也不應該投資鎖定期長的産品，因爲提早贖回可能得支付罰金。
有多少投資預算當然也會影響産品的選擇，預算越高選擇也越多。例如企業債券的投資門檻一般要20萬元，如果只有1萬元可投資，就得另作其他選擇，除非相關企業發行零售債券（零售債券的門檻一般是1000元）。
非常重要的是，必須了解相關産品如何運作，以及自己有沒有承擔當中風險的能力——相關産品的風險是高于自己的風險承擔能力，抑或低于自己的風險承擔能力，或是與自己的風險承擔能力一致？
儲蓄銀行／星展銀行理財規劃與個人投資執行董事黃韻霓說：“一個常用的准則是，産品的風險評級應該與投資者的風險取向一致，或是低于他的風險取向。”
風險取向可以分成五個等級，最低爲一，最高爲五。
- 風險等級一：只願承擔最低風險， 保存資本是優先考量，回報率低無所謂。
- 風險等級二：願意接受一些風險，以期在正常的市場情況下，于中長期取得一些回報。
- 風險等級三：願意接受適中風險，以期在正常的市場情況下，于中長期內取得高回報。
- 風險等級四：願意接受高風險，以期在正常的市場情況下，于中長期內取得更高回報。
- 風險等級五：願意接受最高的風險，以期最高的回報。同時，也願意損失部分或全部資本，甚至是比本金更高的損失（例如通過貸款投資）。
黃韻霓說：“一般上如果風險等級爲一，這個人並不應該投資。其他四個等級的資産配置依序爲保守（Conservative）、適中（Moderate）、平衡（Balance），以及激進（Aggressive）。”
如果一個人能承擔的風險等級爲四，但投資組合中的産品大多數爲風險等級二或三，在技術上來說，他可以納入一些風險等級爲五的産品。
然而要牢記的是，所謂適當的風險水平，是你在晚上能睡得沉穩，無需爲你所作的投資擔心受怕。你可能自認可以承擔15％至20％的損失，但實際上當投資價值下跌7％至10％時，你開始變得焦慮甚至會失眠，這意味著你的風險承擔能力其實並沒有你所想象中的高。
上網自行測試風險承擔力
一些網站提供工具，讓投資者可以自行測試風險承擔能力，但若要更准確做判斷，最好就是到銀行請財務顧問幫忙評估，你能在財務顧問的協助下，填寫一份問卷，以了解你對投資的認識、你的投資目標、投資偏好、風險承擔能力等，而這個過程可能需要一些時間。
黃韻霓說：“如果客戶已經對某類資産有所看法，又或者有一定的預算，便能縮小選擇合適産品的範圍。需要多少的時間完成評估，要看一個人對投資和風險的認識有多少。比方說，如果他不明白交易所挂牌基金、單位信托和房地産投資信托的區別，那就需要用更多時間研究個別産品，才能做決定。”
“如果是第一次到銀行做全面的財務需要分析，就要預先做一些功課，也需要投入相當多的時間跟財務規劃經理討論。”
四種投資組合供選擇
一般來說，較安全的投資，其回報率也會較低，較高風險的投資則有機會獲取更高的潛在回報。
儲蓄銀行的資組合有四個等級供選擇——保守、適中、平衡和激進。
保守投資組合旨在以最小的風險保存資本；適中投資組合旨在承擔一些風險以掌握一些資本增值的機會；平衡投資組合旨在通過均衡的風險與回報獲得適度的資本增長；激進投資組合旨在通過持有高占比的風險資産把資本增長潛力最大化。
千禧世代須根據個人承受損失能力投資
雖然一般的看法是，千禧世代更年輕，有更長時間投資，因此理論上可以承擔更大的風險，但這一切終究還是要回歸到個人承受損失的能力——金錢和心理方面。
黃韻霓說：“對于沒有投資經驗的千禧世代，在不了解投資風險的情況下，承擔更高風險是危險的，並且可能導致糟糕的投資決策。”
“我們認爲最好的投資方法是擁有一個長期的全球投資組合，分散投資在債券、現金和股票等。由于長期來說，這些資産類別的相關性較低，個別資産類別在不同情景中有良好的表現，因此可以作爲對沖。例如，債券等收益型工具通過入息來源給投資組合一定的韌性，而股票則提供長期資本增值的機會。”
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