理財錦囊
插圖／何漢聰
畢業生學業有成，准備進入職場之際卻遇上經濟衰退，求職困難。
有些畢業生必須償還助學貸款或承擔家庭經濟重擔，而倍感壓力。
本期《理財錦囊》邀請專家提供理財建議，協助他們渡過難關。
25歲的李翺翔（假名）剛從本地大學畢業，他以進入航空業爲目標，可是卻一直找不到工作。
突如其來的2019冠狀病毒疾病疫情不僅嚴重打擊全球航空業，多個領域也因爲經濟萎縮而陷入低潮。這讓工作經驗不多的他，覓得一職的機會更加渺茫。
他的父母收入低，除了應付平時的生活開銷，還要償還組屋貸款，李翺翔也得償還助學貸款。雖然他擔任家教幫補家用，但兩個月的抗疫阻斷措施導致他無法上門爲學生補習，因此暫時少了這份收入。
李翺翔並不是唯一在這個時候“畢業即失業”的大學畢業生。
今年預計有5萬名海內外大學畢業生准備進入職場，在以往，近九成的大學畢業生在半年內找到工作，但今年我國經濟萎縮，許多企業預計會裁員或停止招募新員工，找不到工作的畢業生可能有數以萬計。
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全接受《聯合早報》訪問時指出，政府出台了多項措施協助有經濟困難的家庭和高等學府畢業生，可解燃眉之急。
這些措施包括4月推出的一次性短期援助基金、用于援助失業人士的冠病疫情薪金補貼，以及針對接到居家通知或居家隔離人士的英勇基金。
大學畢業生可申請延遲償還助學貸款，組屋貸款同樣也可申請延遲繳付。
許多人都希望能學以致用，但宏觀環境和個人經濟條件卻不允許李翺翔待航空業好轉才開始工作。他願意嘗試加入航空業以外的行業，謝诏全于是建議他接受培訓掌握新知識和技術，以提高獲聘的概率。
此外，他也可通過視訊會議軟件繼續教補習，而如今我國已進入第二階段，可上門教補習。
謝诏全說：“艱難時期不會永遠持續，但刻苦耐勞的人能走得長遠。這是對年輕一代的一場真實考驗，讓他們證明自己不是草莓族，而是與先賢一樣咬緊牙根應對。了解政府的援助措施非常重要，才能共同渡過難關。”
興業證券（RHB）研究主管瑟卡（Shekhar Jaiswal）建議畢業生在找到長期工作之前，打臨時工或當實習生。
由于收入有限，在花錢時得小心注意。一個方法就是把日常開銷一一列出來，減少不必要的花費。此外，也應該盡量維持儲蓄的習慣，因爲定期儲蓄是建立資本最簡單直接的方法。
瑟卡認爲，每月的日常開銷應該盡量只占收入的40％至50％。然後留大約10％的收入購買保險，其余的儲蓄起來，慢慢存一筆相等于六個月日常開銷的應急資金。
有足夠的應急資金後，就可以考慮繼續學習或進行金融投資。
“不論經濟情況如何，沒有人會因爲有儲蓄而感到後悔，所以能省多少是多少。在花費方面要保持克制，盡可能先償還債務，接著考慮投資。”
要把兩成收入存起來
一些大學畢業生比較幸運，父母的工作不受疫情或經濟影響，自己不用承擔家庭經濟重擔，甚至每個月還能獲得零用錢。即使暫時不用擔心沒有工作或無法應付生活開銷，但大華銀行存款與財富管理新加坡與區域主管莊素薇認爲，這不代表他們可以隨意花錢。
“他們的首要考慮是省錢以備不時之需。他們不應該花掉所有收入或零用錢，而是要把至少20％存起來。”
她也同樣建議設定存款目標，用來應付至少三至六個月的日常開銷。達到目標後可考慮把部分儲蓄用來投資，爲長期財務目標累積資金。
許多人認爲，錢不夠用，更別提買保險，畢竟保險只有在必要時才能索賠，可是謝诏全有不同看法。
“人們應該有一些保險，例如醫療保險和定期壽險（term life insurance），這是爲了在發生意外時有一定的保障，能減輕父母的負擔，而且年紀輕時購買，保費較低。”
從數百元小額投資開始
有了儲蓄和保險，接下來就可開始投資，資金有限的人可從數百元的小額投資開始。
瑟卡認爲，趁年輕開始投資極爲重要，因爲長期持守是取得較高回報的關鍵。
“投資回報額往往視持守的時長而定，因此，若能在年輕時開始，就能更早退休。可是首先，你必須有投資的資金，所以我強調一定要盡量節省和儲蓄，不論金額多小。”
他還說，盡管經濟衰退，但眼光要放長遠，年輕時開始投資，未來就可從複利（compounding）回報中獲益。他建議，若投資者25歲，在可用于投資的儲蓄中撥出15％用來購買債券，其余的買股票。
莊素薇則建議購買較穩定的單位信托，這類投資工具每月投入小額資金即可開始，無需大額投資。專業金融人員對單位信托進行投資和風險管理，而且投資涵蓋範圍廣，可分散風險。
“不同投資工具類型和市場，會對市場情況有不同的反應，因此多元化的投資組合較能提供長期穩定的收入。”
她認爲，長期投資比伺機進場更爲重要，因爲這能降低短期震蕩帶來的影響。