馮嘉年
你是不是也跟以下所敘述的人大同小異？平時吃穿用度都隨心隨意，只要月底還有余錢就好，卻沒發現好些刷卡花費還沒真正支付；偶爾看中某只股票或基金就投資，卻不怎麽追蹤股息和回報，也很少檢討及調整投資組合；買了房子開始支付房貸，卻疏于追蹤利率及每月支付額的變動，對房貸余額也不知曉；買了幾份保單，卻對保障細節不甚了了，每個月繳多少保費也不清楚……
本周推出的SGFinDex如何讓上述問題迎刃而解，從而鼓勵人們更積極地進行理財規劃？本期《理財錦囊》帶你深入了解。
有一天，當你心血來潮想了解自己有多少資産和負債、每個月的花費和儲蓄，以及投資和保險的現況，打開電腦啓動電子數據表（spreadsheet），卻發現來源太多，有些已找不到，找到了也不懂怎麽分檔整理及排列計算，折騰15分鍾後就放棄，繼續隨心隨意。
這種情況，就算有理財專員幫忙，要掌握好自己的財務狀況，也不是輕而易舉的事。
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝诏全接受《聯合早報》采訪時就透露，他有一名客戶在五家銀行存款，卻經常忘記戶頭密碼，總是無法即時讀取戶頭和單位信托投資的信息。“還有一名客戶有超過10張信用卡，每張都刷，但因爲沒有追蹤，結果刷過頭了，欠下大筆卡債。”
由此可見，能夠全盤掌握財務信息，對改善理財規劃的績效以及避免陷入財務困境，能起到很大作用。
政府和金融業者本周一（12月7日）推出的“新加坡財務數據交換平台”SGFinDex，目標就是協助國人提升個人財務規劃。
疫情沖擊凸顯理財重要性
第一階段的SGFinDex整合了中央公積金局、新加坡國內稅務局和建屋發展局在MyInfo的信息，以及花旗銀行、星展與儲蓄銀行、彙豐銀行、馬來亞銀行、華僑銀行、渣打銀行，以及大華銀行這七家銀行的個人財務信息。
據了解，SGFinDex將在下一個階段納入國人在中央托收公司（CDP）的持股信息及保險公司的保障信息。
國人可到政府的免費數碼財務規劃平台MyMoneySense，也可使用七家銀行的數碼應用跟SGFinDex連接，讀取整合的信息，進行財務規劃。
這意味著銀行能借助SGFinDex提升數碼理財軟件的財務咨詢服務，獨立財務規劃師也可通過MyMoneySense跟SGFinDex連接，提升客戶服務。
也是新加坡財務規劃協會（FPAS）會長的謝诏全期待看到信用卡債的數據整合，因爲這能警惕人們看緊花費。
他說：“財務規劃是一生都必須維持的良好習慣，從結婚、買房、養兒育女到退休，過程中我們會購買各種不同的投資和保險産品。我們在人生中也會遇到各種危機，如失去工作或患病等。管理好自己的財務來應對這些挑戰很重要，而准確及容易獲得的信息，能幫助我們更有效地進行規劃，所有年齡階段的國人都能從新平台獲益。”
事實上，今年冠病疫情對國人造成的財務沖擊，更凸顯良好理財規劃的重要。
星展集團對120萬客戶的數據進行分析，發現收入受疫情沖擊最嚴重的客戶當中，多達64％手頭上的應急資金不足以支撐三個月。
華僑銀行對2000名年齡介于21歲至65歲的工作人士進行的調查則發現，國人整體財務健康因疫情而倒退，尤其在退休規劃、非勞動收入（passive income），以及償還房貸方面遭受沖擊。
華僑銀行個人銀行部新加坡總經理郭斯強表示，雖然三分之二的國人已開始進行退休規劃，但當中75％的進度追不上他們理想中的退休生活水平，多達78％低估了所需退休金，落差高達32％。更完整的數據，將能協助他們更精准地進行規劃。
AI分析數據提供客制化財務咨詢
隨著SGFinDex啓動，華僑銀行和彙豐銀行都推出新的數碼理財應用，來結合數據共享平台的優勢，星展集團今年4月推出的理財導航（NAV Planner）也結合SGFinDex的數據來提供財務咨詢服務。
星展銀行理財規劃與個人投資董事總經理兼主管黃韻霓表示，除了爲客戶提供適當的理財知識，星展理財導航使用超過100個人工智能模式爲客戶提供指引，並給予簡潔的投資方案，協助他們抓住市場機遇。
黃韻霓說，有了SGFinDex，軟件將讓用戶看到完整的個人資産負債表，然後預測未來現金流的狀況，讓他們了解短期、中期到長期可能存在哪些資金缺口，助他們在人生各階段對不同目標及財務決策做考量。
華僑銀行則針對SGFinDex如何融入新推出的數碼理財軟件Financial OneView進行市場調查，發現人們要的數據能細致化到個別産品的層面，也只想要獲得跟他們個人財務相關的專屬意見。
郭斯強說，軟件連接SGFinDex後將數據整合，客戶除了可看到整體的財務狀況以及個別産品數據，軟件也會運用人工智能來爲客戶提供極致個人化（hyper-personal）理財指引，向他們發出“輕推”（nudges），指引他們投資、規劃退休、管理資金及保護財富。
新平台接受度備受看好
對新加坡來說，個人財務數據的共享是個創舉。SGFinDex是全球首個讓用戶使用全國數碼身份認證（即SingPass）來授權、獲取不同金融和政府機構財務信息的公共數碼平台。當局也強調，每個源頭的數據都經過加密（encrypted）傳輸到平台，而且不會被儲存，數據安全和個人隱私獲得保障。
受訪業者都看好國人對這個平台的接受度，從而更願意進行財務規劃。
黃韻霓透露，在SGFinDex推出前，星展4月份推出理財導航，用戶已可選擇主動提供銀行以外的信息來讓自己的資産負債表更完整。至今已超過4萬名客戶這麽做，顯示這個前瞻性的功能獲得用戶共鳴。
謝诏全也說，能夠輕易獲得准確的數據，客戶就不必再依靠個人記錄或記憶，這會鼓勵他們進行財務規劃。
郭斯強表示，客戶將需要一段時間來接受這個全新的數據整合概念，但他相信這個單一平台能夠化解客戶在進行財務規劃時的痛點，協助他們提升規劃的水平。
理財數碼化將帶來良性競爭
SGFinDex的啓動，無疑爲各大參與平台的銀行打開大門，可運用大數據結合人工智能的科技優勢，擴大財務咨詢這塊市場大餅。星展集團總裁高博德就預期，新的業務未來幾年有望爲集團創造10億元商機。
至于獨立財務規劃師也將積極運用新平台，業者已在新加坡金融管理局的支持下，推進數碼化。
謝诏全認爲，銀行之間以及跟專業財務規劃師之間的競爭將是良性的，消費者會是最終贏家。專業財務規劃師並不對這個趨勢感到擔憂，因爲他們提供的是有深度價值的完整財務規劃。專業的知識、客制化的服務，以及跟客戶之間的互信都是重要元素。