自從開始寫公衆號、並在一些論壇上發文字以來，一個很明顯的感覺是，關于“養老”或者“退休金”的內容往往會被格外多的關注和討論。
這體現了一種國際大趨勢下的個體焦慮。全球老齡化日益嚴重，“養老”是不管發達國家還是發展中國家都避不開的難題。
歐洲的高福利早已難以爲繼。在日本，很多老人故意偷東西，爲了能去監獄“免費”養老。中國目前城鎮地區的退休老人雖然享受著不錯的退休金，但幾十年的計劃生育以及持續的超低生育率使得目前的退休福利很難長期延續下去，關于財政養老金缺口的報道近幾年不絕于耳。新加坡的公積金制度依靠自己給自己存錢，雖然可持續性較強，但仍然有很大比例的老年人存不夠錢，而不得不在六七十歲高齡繼續從事低端工作。
對新加坡保險市場有一定了解的朋友會注意到，這裏絕大多數保險公司都會有專門的“退休儲蓄”産品，就是爲了補充目前國家和個人養老能力的不足。這篇文章我們就來說說，保險公司的“退休儲蓄”是什麽，有什麽特點，能怎樣幫助我們養老？
保險公司的“退休儲蓄”是什麽？
簡單來說，保險公司的“退休儲蓄”就是一種以提供退休後收入爲目的的年金産品。所謂“年金”，就是說可以每年或每月有規律地領取一筆固定的金額，延續一段時間。相比于到期後可一次性領取的儲蓄險，年金産品能更有效地鼓勵在退休後有一個相對穩定的生活質量，避免短時間內過度消費，因此更加適合“養老”的目的。
這種儲蓄計劃一般由3部分組成：繳費期（premium payment term）、累積期（accumulation period）和年金支付期（payout period），可以根據個人需求自由調整。
舉個例子，陳先生今年30歲，他打算在未來20年內每個月有規律地存一部分工資，作爲退休儲蓄。他計劃65歲時退休，希望從那時開始領取養老金直至去世。在這種情況下，陳先生就可以選擇繳費期爲20年、年金支付期爲65歲至終生，那麽50歲至65歲之間這段時間就是保單的累積期。
這種“退休儲蓄”有什麽特點？
01 靈活性
可以根據個人實際情況選擇合適的繳費年數、開始領取年金的年齡以及年金支付的期限。
剛開始工作、收入較低的年輕人可以考慮拉長繳費期，每月存一點；四五十歲、已經有一些積蓄的中年人則可以縮短繳費期，甚至一次性存一大筆。
如果目標是更早退休，那麽可以設定50歲或55歲就開始領取年金；如果願意工作更久，則可以到65歲或70歲才開始。
存的金額相同的情況下，如果希望每筆可以領取的金額更大，那麽可以選擇年金在10年或最短5年內就付清；如果希望能支持更久的退休生活，就可以選擇30年甚至終身支付。
02 回報穩定
這種“退休儲蓄”屬于分紅型保險的一種，所繳保費進入保險公司的分紅基金，由公司統一進行投資。根據新加坡保險行業規定，分紅基金的60%左右會投入債券，30%左右投資股票，剩余部分投在一些其他項目。由于這樣的投資構成，雖然潛在收益不會很高，但相對穩定，更加符合大家對于養老金的期待。
03 保障作用
如果在開始領取年金之前就不幸去世，或者在年金支付期間去世，受保人的家人都可以獲得相應的身故賠償。同時，一些”退休儲蓄“産品也包含對于喪失自理能力的額外補助，更加適合老年人的保障需求。
最後，一個簡單的測算：
陳先生今年30歲，他購買了保險公司的“退休儲蓄”，從現在起每月存1000新幣，連續存20年。假設他65歲退休，根據保單正常分紅，65歲起每個月就大概可以領到3000新幣的退休金，直至去世。
如果陳先生等到40歲才開始做退休規劃，每個月則需要存1600新幣，才能達到同樣的目標。
在有能力的情況下，越早開始存錢，回報越高。