馮嘉年
當孩子呱呱落地，父母滿心喜悅之余，肩上更多了滿滿的責任。孩子不論生病受傷出狀況，都要父母小心呵護，除了應付各種開支，更可能流失工作收入。因此，小孩跟大人一樣，都需要保險提供保障。
但是，小孩又跟大人不一樣。他們不會賺錢，所有開銷包括保費都是大人支付。
所以，爲小孩買的保險，保的其實是全家的財務。到底哪些保險很重要？哪些或許沒那麽重要？
本期《理財錦囊》請教三位財務規劃專家，幫我們一次搞清楚。
小孩須要考慮的保障跟大人一樣，涵蓋住院、疾病和意外。
本欄詢問三位財務規劃專家，若預算有限制哪個保險最重要，他們一致認同，住院保障最好快快處理好。
鑫盟理財（Financial Alliance）財務顧問總監鄭永平說：“住院保障是重中之重，因爲不論疾病或意外，都可能住院。”
財務規劃公司星融（SingCapital）財務咨詢總監葉坤銳說：“我女兒出世時，我還來不及買，她第二個月就發高燒住院了。官方數據顯示，在孩童階段，零到四歲住院的概率特別高。”
MoneyOwl財務規劃部門主管丁慧君表示，住院費用的財務風險最大，因爲疾病或其他意外狀況隨時可能發生。而且爲人父母者一般都會盡全力確保孩子獲得最好的醫療照護，這可能對之後的財務造成負面沖擊。這些風險可通過適當的住院保險規避。
專家強調，所有新生兒只要是公民都自動獲終身健保（MediShield Life）保障，保費也能用政府給予新生兒的4000元保健儲蓄補貼來支付。而且，終身健保自動涵蓋所有新生兒出生時的先天性疾病，可讓父母親安心不少。
問題在于該不該額外購買私人業者的私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP），涵蓋政府醫院B2級病房以上和私人醫院最高達90％的費用？
IP保費近年顯著上漲，最近更引起醫療和保險業者之間的爭論。不過，受訪專家指出，孩童的IP保費增幅其實不大。
鄭永平指出，IP保費近年增幅顯著的是30歲以上，零到30歲的人購買IP，整體來說保費還在可負擔範圍，可使用公積金來支付主要的保單，只有附加險（rider）須動用現金。
丁慧君說，多數保險公司都將零到20歲者的IP保費劃一，從20歲開始才逐年上調，最大的跳漲是進入30歲時。20歲以下者，涵蓋私人醫院的計劃每年保費低于200元，涵蓋政府醫院較高等級病房者每年保費低于100元，而且可動用最高300元的公積金保健儲蓄來支付。
若在預算上要更精打細算，她建議向有給予家庭折扣或免費保障孩子一段時期的業者購買，也就是父母和孩子都跟同一家購買，獲得一些優惠。
葉坤銳提醒，醫療保險是所有保單申請程序裏頭對健康狀況要求最高的，就算細微的健康或醫療曆史都可能導致排除條款（exclusion），所以應該在孩子還小，健康狀況最好時盡快購買。
小孩患重病概率低 是投保最好時機
鄭永平和丁慧君都認爲，繼住院保障後，父母應該考慮爲孩子投保重病保險。
他們指出，重病保險最大的用途是萬一父母必須放下工作照顧孩子，能獲得保單償付，填補財務上的大洞。
丁慧君說：“當父母被迫兼顧工作和孩子，往往會因爲兩頭都不到岸而心感愧疚，造成心理負擔。若有一筆資金能讓他們有三到五年專心照顧孩子康複，是很大的幫助。”
鄭永平說：“小孩患上重病的概率肯定比成人低，但這也是最好的投保時機，保費最低，也最易獲得保險公司接受。”
新加坡人壽保險協會爲重病保險制定了涵蓋的疾病和定義。孩童的保單除了涵蓋成人的37種疾病，也可投保最多25種常見的少兒疾病，包括細菌性腦膜炎（bacteria meningitis）、川崎病（Kawasaki Disease）、白血病（leukaemia）、嚴重哮喘和癫痫症等。
丁慧君指出，額外的少兒重病保障一般通過附加險形式加到主要保單。若孩子到了成年並沒有索賠，一些保險公司會給予最高達80％的保費回扣。父母親若要更多一層的安心，可考慮購買。
孩子常會出小意外 須考慮個人意外險
葉坤銳把重病保險的優先順序排在個人意外險之後。但他強調，少兒的重病保險保費並非一般成人想象的高，一名一歲大孩童的定期保險索賠額50萬元，每月保費介于50至70元。孩子患病對單親父母的沖擊會更大。
葉坤銳把個人意外險排在第二位。他說，年幼的孩子經常會發生各種各樣的小意外，例如運動或上體育課時扭傷手腳、在家裏或外頭跌傷等等。不住院的話是不獲終身健保保障的。如果有意外險就能索償門診治療費。
他指出，一些業者也涵蓋傳染病如骨痛熱症、食物中毒和手足口症。
丁慧君也說，孩子感染手足口症、骨痛熱症，以及發生各種意外導致皮肉損傷，都是父母關心的事項，發生的概率也相當高。
不過她指出，治療這些狀況的費用對多數家庭來說處于可負擔範圍，應該不致造成顯著的財務沖擊。從這點考量，個人意外險的重要性居末。
孩子有必要買壽險嗎？
不少人是以附加險的形式購買重病保險，跟著人壽保險一起買。孩子出世後，當父母親跟保險經紀坐下來討論該給孩子哪些保障時，往往也會探討要不要幫他們買壽險。
保險的用意是保障整個家庭的財務狀況，確保一旦發生事故，沖擊能降到最低。人壽保險在受保者死亡或殘障時做出賠償，首要用途應是彌補家庭的經濟來源。因此，首先必須獲充足保障的是賺錢養家的成年人。
由于孩童並沒有賺錢，從這點看，丁慧君表示，壽險起不到應有的作用。
鄭永平指出，若小孩遭遇狀況沒有保險，父母還能想辦法借錢應付。相反地，未成年的小孩沒有父母就不行了。
他說：“對小孩子來說，沒有附加重病保險的純壽險，必要性較低。”
葉坤銳以乘坐飛機時遇到緊急狀況來做比喻。“如果機艙失壓必須戴上氧氣罩，父母是先自己戴上確保安全，好照顧小孩，還是先幫孩子戴上？當然是先顧好自己。”
不過在另一方面，葉坤銳和丁慧君都指出，一些父母往往也會考慮到，在孩子還小及健康時爲他們購買壽險，可預先確保他們將來繼續受保。
葉坤銳表示，他遇過一些年輕人因爲身有病史而在受保上面對困難。目前，一些保險業者的定期壽險計劃能夠讓孩子將來在不需要證明健康的情況下轉換成另一份保單。父母現在投保，可爲孩子將來的受保，提供一定保障。“這麽做或許有點怕輸，不過是有價值的。”
丁慧君說，市面上一些終身壽險可設計成20至25年償完保費，一些父母會爲孩子投保，將來把已清償的終身保障送給孩子當禮物。不過，她還是建議父母先確保自己萬一出事後孩子的福祉受到保障，同時爲自己退休後的財務需求做好規劃。
“讓他們有能力選擇：是基于愛，或是因爲責任而被迫承擔我們老年時的需求。這也是給孩子的一份禮物。”