投資理財
爲了更好地爲可持續的金融未來做准備，嚴格而審慎的財務規劃，應該成爲每個人賴以前進的生活方式。
後冠病大流行時代經濟複蘇曙光在望，多數本地居民的財務健康狀況去年底開始改善。然而，因疫情而收入大受影響（下跌超過10%）的較低收入群（收入低于3000元），在2020年最後一季仍在掙紮，積蓄近乎耗盡。
盡管社會某些階層在財務規劃方面作出了努力，但仍有許多人未能做到這一點。爲了更好地爲可持續的金融未來做准備，嚴格而審慎的財務規劃，應該成爲每個人賴以前進的生活方式。
星展銀行向120萬名零售客戶征集不具名和綜合數據後分析，研究疫情對個人財務健康造成的影響。這份名爲《沒有永不停歇的風暴》（No Storm Lasts Forever）的報告，使用了2020年底整理的數據。
以下是這份報告的六個重點和財務規劃貼士：
一、新加坡居民的財務狀況全面改善：收入大幅下降的客戶比率，在2020年12月降至19%，同2020年5月的26%相比，改善7個百分點。
貼士：建立健全和全面的財務規劃，幫助應對未來不確定環境時，遊刃有余，並取得財務健康。除了未雨綢缪，擁有足夠的應急儲蓄，可應付突發狀況和財務困境，如突然被裁員導致收入中斷，也應該盡早開始積累財富，建立被動收入來源和／或繼續提高技能，通過職業發展和其他外快來源，賺取額外收入。
二、須對低收入群體提供可持續支持：低收入群體仍然是受打擊最重的群體，約占收入下降客戶群的一半（49%）。盡管如此，蒙受嚴重收入損失（收入下降超過50%）的低收入者，比率已從之前的51%減少9個百分點至42%。
盡管就業前景好轉，但有針對性的政策支持（例如抵押貸款延期支付計劃），在幫助這一群客戶減少每月財務壓力方面，發揮了至關重要的作用。
但有迹象顯示，這個群體將繼續動用積蓄來應付每月的財務承諾。因此，在政策上支持這一弱勢群體，尤其是幫助他們改善就業前景，依然至關重要。
貼士：要節省更多，可開源節流——通過副業和外快來增加收入，同時減少不必要的開支。設定一個切合實際的預算，以更清楚地了解你的儲蓄和支出習慣。對需求和欲望加以區分，采取更節儉的生活方式。
三、中年員工依舊感覺受壓：在收入下降的人群中，中年員工仍占大多數。盡管與其他年齡段相比，中年員工收入在經濟複蘇期一般會取得最顯著的躍升。
但實際上，這個年齡段的人幾乎有一半，收入下降超過30%。另一個現象是，中年員工的失業率持續上升。這都顯示，這個年齡段的人群將繼續面對挑戰，因此需要持續的政策支持。
貼士：中年人，尤其夾心層一族，需要更多財務規劃援助，他們有多重財務責任，包括養育子女，贍養父母和爲自己的退休生活做准備。
確保你有足夠的保險保障和完善的遺産規劃，萬一發生意外，這將確保家屬能繼續同樣的生活方式。明智地利用正現金流，投資于適當的投資産品中，實現短期和長期的財務目標。
四、冠病疫情促使客戶增加儲蓄：危機期間，所有收入群體的應急儲蓄都增加了，並在2020年6月達到最高水平。例如收入超過1萬元的客戶，應急資金達到了相等于4個月薪水的最高水平。隨著經濟狀況改善，儲蓄逐漸減少。
然而收入下降的人，儲蓄狀況每況愈下。截至去年底，近一半（47%）收入大幅下降的客戶，只有不到一個月的應急資金，高于2020年5月的42%。
低收入群體中，缺乏足夠儲蓄的情況似乎更爲明顯，他們最有可能將儲蓄用來應對危機。幫助這一弱勢群體的政策措施因此仍然非常重要。
貼士：建議你預留足夠的應急資金，以支付至少三到六個月的費用，如果有家屬需要養育贍養，則應預留更多。這麽做讓你和家人可渡過難關，避免在不利的時間點和價位變賣手頭上的投資。此外，謹慎監控可支配支出，同時每個月及時全額支付賬單，避免欠下額外的費用。
五、在疫情不同階段的支出有所不同：隨著疫情改善，消費欲望也提高了。去年8月到12月，所有收入群體的支出穩步上升。與4月相比，去年12月所有收入群體的支出明顯增加。
支出增長可歸結于多個因素，例如學校假期和聖誕節期間，人們傾向于消費。抑或是經曆了數個月陰霾籠罩的抑郁情緒後，消費者決定買東西犒賞自己，出現積壓需求。
年底現金支出增加，也可能是填補公積金戶頭和退休輔助計劃，來達到個人所得稅減免目的。2020年公衆在退休戶頭填補計劃下，做出的公積金戶頭填補同比猛增40%，達到30億元，單是在2020年最後一季，公積金局就發現填補金額顯著增加，達到12億元。
貼士：在社交距離措施的限制下，可以在有需要時減少可支配支出。使用數碼財務和退休規劃工具，追蹤在不同領域的花費，做出切合實際的調整，制定財務計劃來達到財務健康。要培養節儉的美德，學會克制與節約，以便在未來獲得更大的財務回報。
以下是危機期間可采取的幾種儲蓄策略。在新常態下，更多人較長的時間居家辦公，更改的生活方式就包括：在家煮飯用餐、娛樂，大量購買家居用品以節省開銷、選較便宜的品牌，群體補習，自我護理，減少使用化妝品，減少網上購物，重新規劃保險如以較低保費購買有相同覆蓋率的保險，重新規劃房屋貸款以享受更高儲蓄，取消健身房會員資格，以及不擁車或不請女傭。
我鼓勵公積金會員，與其在12月年底填補公積金特別或退休戶頭，不如改在每年1月填補，更早地賺取利息收入，通過複利賺取更高收入。十年下來，你能爲自己的存款賺取多20%的利息收入。例如，每年1月填補7000元，持續10年，你將獲得1萬7100元的利息，而如果在12月才填補，只能獲得1萬4000元的利息。
六、抵押貸款延期支付計劃的潛在“懸崖效應”不構成主要問題：根據銀行數據，抵押貸款延期支付計劃中，只有8%的現有客戶需要延期支付。這可能意味，大多數家庭的現金流狀況其實好于預期，預計每月所減少的分期付款，可以用來支付大多數人的利息和作爲部分本金還款。但是我們仍須要繼續爲弱勢群體提供支持，包括收入進一步下降或因冠病失業的人。
此外，不同的群體對抵押貸款延期支付方案的反應也不同。雖然有些人（～31%）因爲實際財務需要，使用了這個計劃（即收入減少或失去收入，冠病期間現金流面臨困難），其他人可能更精明（～17%）使用計劃來釋放現金，用來投資。其余約52%的客戶不投資，大多數擁有正現金流或幾個月的應急資金。
貼士：購買房地産這樣的高價物品時，負擔能力是關鍵。因此請小心謹慎地計算你的還款能力，並確定是否可以隨著時間的推移支付抵押貸款。借貸方將評估您的每月收入、債務、信用評分和其他各種因素，以確定您所負擔得起的金額。例如，金融機構使用總債務償還比率（TDSR）和每月償還貸款比率（MSR），來確定您支付房屋貸款的能力和財務健康狀況。
多做功課，掌握政府補貼計劃相關信息，以及能提供儲蓄的合適抵押貸款的信息。推遲償還房屋貸款要注意，延遲支付的本金部分依然會累積利息，導致日後得支付更高的款項，一旦延期計劃結束，你可能感受到更大的壓力。考慮在援助措施結束後恢複使用還款的方案。
爲加強自己的財務狀況，一些貼士就包括減少其他債務，例如支付非必要的保險金和信用卡貸款。如果遇到還款問題，請盡早與銀行聯系，尋求幫助，向借貸方要求延遲支付抵押貸款。
鑒于目前的低利率環境，你可以考慮對房屋貸款再融資，節省一些錢。進行成本效益分析，考慮是否會因爲再融資須要退還津貼、支付罰金、法律費用、行政費用和違反鎖定期罰金。
（作者是星展銀行
財務理財規劃部門主管）