許多人都知道新加坡的公積金制度好，但大多數人對其只是一知半解，因爲公積金制度確實複雜。
這篇文章通俗的講解了公積金各方面的的細節，盡可能做到全面。
首先要了解，
什麽是公積金？
CPF，也就是新加坡的公積金，全稱Central Provident Fund，是一個社會保障體系，幫助新加坡公民和永久居民（PR）爲退休儲蓄做出計劃。公積金儲蓄還可用于住房、醫療保健和一部分保險，公積金存款也可用來投資。
CPF制度從新加坡獨立之後，一直不斷地進行完善改進，與時俱進，以適合社會的變化和人們不斷提高的期望。
在55歲之前，公積金分爲3個賬戶，每個月雇主和雇員都要繳納公積金。
三個賬戶的如下：
誰需要繳納公積金？
所有新加坡公民和新加坡永久每月都要繳納公積金。全職、兼職或臨時受雇的，都需要繳納公積金。
若是自雇人士，只需繳交保健儲蓄（Medisave），其他的賬戶可以自願繳納。自願繳交公積金將根據公積金分配率按供款比率分配並計入個人普通、特別和保健儲蓄賬戶。
注：在其他某些實行公積金制度的國家，人們通常有盡量支取公積金款存款的意願，但在新加坡人們更願意盡量將現金存入自己的公積金賬戶，以取得更高更安全的收益，這是新加坡公積金靠譜的證明。
公積金的繳納比率
不同年齡組的公積金繳款和分配率不同，以確保工作者的就業能力以及滿足他們在人生不同階段的需要。
隨著年齡的增長，從工資中提取的比例和爲公積金賬戶供款的比例會下降。但是，保健儲蓄賬戶（MA）的分配率將會增加。這是爲了滿足醫療保健的需求，特別是在退休期間。
公積金的存款利率
公積金各賬戶的利率如下：
公積金制度的退休功能
據預計，目前65歲的新加坡國人，有約一半的人壽命會超過85歲，三分之一的人則會超過90歲。活上百歲，在好多國家已不是什麽稀奇的事了。因此，爲百歲人生而做准備刻不容緩！
每個人都要爲自己的退休生活負責，在哪個國家都是如此。新加坡的公積金制度是一個非常靠譜的個人理財工具，退休養老要依靠它。
公積金的幾個優勢：
無風險的高利息
新加坡的公積金制度是獨一無二的，因爲它是無風險，而且是高利息。本質上來說，這就是政府免費爲國民理財，回報相相當。公積金裏面的錢，政府主要用來投資債券。任何投資都要付出成本，但是你我卻沒有付出什麽成本，也沒付出精力，只是簡單的將錢放在公積金賬戶就能得到不錯的利益。
多種退休方案選擇
每個人的退休目標不同，家庭情況也不一樣，CPF LIFE 公積金終身年金計劃也有不同的選擇。（將在後面部分詳解）
公積金可繼承
由于公積金都是獨立的賬戶， 所以如果離世，繼承人是可以領取CPF LIFE 賬戶裏面剩余的價值，以及在公積金其他所有賬戶裏面的余額。
每年年底，公積金的利息就會轉入到你的公積金賬戶。所以將來能繼承的錢，就包括了自己繳交的公積金和雇主交的公積金部分，再加上這些年累積的複利。
公積金可用來投資嗎？
可以。公積金制度給國民用公積金存款去投資的機會。用CPF做投資，只跟兩個賬戶有關系: 普通賬戶（OA）和特殊賬戶 （SA）。考慮公積金投資之前，一定要記得公積金本身的利息（OA 2.5%，SA 4%），投資回報率一定要高過 2.5% 和 4%才有意義，否則只是白忙一場，還擔著風險。
公積金局對于OA 和 SA兩個賬戶的投資限制是不同的。請看下圖：
用OA賬戶投資，在OA賬戶裏面必須要保留2萬元，2萬元以上的部分可用來投資；而在SA賬戶中，這個限制是4萬元，4萬以上可以用來投資。
O A賬戶可以投資的投資種類比較多，有股票，黃金和高風險的挂牌基金和主動管理型基金，不同的資産配置的比例也不盡相同。
SA賬戶中可投資的種類相對于OA要少的多，公積金局也不會讓人們冒險買風險比較高的基金，因爲SA賬戶中的錢是養老用的錢，不能有閃失。
因爲公積金裏面的錢是安身立命的錢，政府會非常小心，就怕因爲投資失利而對每個國人將來的生計造成影響。
目前公積金裏面的利息足夠高了，作爲一個穩健保守的投資來說，能拿到這樣的收益已經相當不錯了。我們家庭可投資的資産，本來就是要把主要的部分，放在一個比較穩健的基金組合中，所以完全沒有必要用公積金的錢去做投資。除非，你的公積金資産儲備了已經相當多了，並且占了你可投資資産中相當大的比例，這時候可以拿一小部分的公積金，去做一個長期的，預期收益比較高的基金。
公積金的安全性
公積金戶頭的錢獲得政府的擔保，所以可稱爲無風險。讓我們來了解存入到公積金裏面的錢到底投在了哪裏以及它是怎樣做到能爲我們持續帶來穩定的回報。
公積金裏面的錢是由公積金局（CPFB）投資于由新加坡政府發行和擔保的新加坡政府特別債券（SSGS）。這個特別債券是不可交易的債券，主要是爲了滿足公積金局的投資需求。新加坡儲蓄債券（Singapore Savings Bonds，簡稱SSB）則爲個人和機構投資者提供長期儲蓄的選擇。
根據國際信用評級機構，例如穆迪和標准普爾，新加坡政府是AAA級信用政府。這使新加坡政府發行的可供交易的投資型債券（SGS）成爲全世界持有的最安全的投資之一。
公積金退休金- 55歲時會發生什麽？
當您年滿55歲時，會自動生成第四個賬戶：退休戶口（RA）。此戶口的存款將由個人特別賬戶（SA）和/或普通賬戶（OA）中的存款來轉入，金額以全額退休金（FRS）數額爲上限，以成爲退休金。退休金將爲您提供從支付資格年齡開始的每月支付，對于1954年或之後出生的成員，該年齡爲65歲。
當您年滿55歲時，您可以提取：
5，000新幣或您的普通和特別賬戶儲蓄高于全額退休金額，較高者爲准。
只要擁有房産，任何高于基本退休金額的退休賬戶儲蓄（不包括充值資金、政府補助和賺取的利息）。
基本退休基金
爲了幫助成員及早規劃退休，該基本退休金額將會提前被通知。對于往後的退休者，支出將需要更高，以應對長期通貨膨脹和不斷提高的生活水平。相應地，要留存的基本退休金也必須增加。
CPF LIFE
CPF LIFE – 公積金終身入息計劃，全稱CPF Lifelong Income For The Elderly，是一項終身年金計劃，爲新加坡公民和永久居民提供終身每月支付。
會員可以選擇隨時領取每月付款，從付款資格年齡直到70歲。
如果您是在1958年或之後出生的新加坡公民或永久居民，並在達到支付資格年齡的6 個月前于退休戶頭中存有至少$60,000 ，那您將被納入公積金終身入息計劃。
3種公積金終身入息計劃
公積金終身入息計劃有三個選項，三個計劃各有不同的每月入息數額：
CPF LIFE 每月的支出將取決于以下因素：
性別
年齡
用于加入CPF LIFE 的退休賬戶（RA）儲蓄
選擇的CPF LIFE 計劃類型
公積金利率
死亡率
* 在基本計劃下，當您的公積金總存額低于$60,000時，您的每月入息將會因爲賺取較少 的額外利息而逐漸減少。
在公積金終身入息計劃下，每個月能領取多少錢？
選擇了公積金終身入息計劃的方案後， 你每個月能獲得多少入息，就要看你在加入計劃時，退休戶頭（Retirement Account）裏的存款額。放入公積金終身入息計劃的存款越多，每月的入息就越高。
你可以通過填補公積金退休戶頭，來增加你的每月入息，最高填補額是以超額存款（Enhanced Retirement Sum）爲頂限。你也能延遲至70歲才開始領取入息。每延遲領取一年，你的入息就會增加高達7%。
不管壽命有多長，你都至少可以拿回你投入公積金終身入息計劃的款項。
