沒有工作就沒有收入，是許多年長者即使健康狀況不佳也要繼續工作的主要原因。對收入不高的人來說，應付眼前的開銷比考慮往後的生活更爲緊要。
本期《理財錦囊》講解如何通過簡單的財務規劃，來保障退休生活，安享晚年。
退休後收入大減，財務規劃必須趁早。
保險公司大東方（Great Eastern）最新的《新加坡退休情況》調查報告顯示，退休人士若每月只依靠總額1200元的儲蓄、公積金入息和家用，在減去所有開銷之後，平均每月只剩下30元。若突然有意料不到的開銷如醫藥費，錢可能不夠用。
若提早規劃財務，情況則大爲不同。
這項在今年5月進行的調查，有304名63歲以上的人參加。調查顯示，在50歲之前便開始爲退休生活做理財規劃的退休者，把他現有的每月入息扣除現有每月開銷後，平均還剩625元（見下列圖表）。若50歲以後才做規劃，他們的平均余額則爲300元。
那些通過專業顧問協助規劃的人，平均余額爲605元，比沒有尋求專業咨詢的人多了275元。不過，報告沒有說明這些受訪者是否在年輕時便通過顧問協助退休規劃。
大東方理財高級經理林國明接受《聯合早報》訪問時說，很多沒有提早進行財務規劃的人認爲，退休是以後的事，不必現在就操心。買房子、償還貸款和孩子的教育經費更爲重要。
他強調：“薪水低不意味著就不能爲退休生活做打算，每一分一毫都很重要。我們必須管理流動現金，在不同的人生階段調整生活方式並從小金額開始。收入高的人不一定能在退休後過得更好，因爲他們可能過著超出收入的奢侈生活而欠債，這將影響退休計劃。”
經濟寬裕者也可能忽視退休財務規劃
智能投資顧問平台Endowus早前發布的一份報告也顯示，許多國人疏忽退休財務規劃，有45％的受訪者還沒開始爲退休規劃財務，這個現象在35歲以下的受訪者當中尤爲顯著。另外，有53％的受訪者計劃或正依賴公積金支付退休後的吃穿用度。
一些人經濟寬裕，但缺乏理財知識，對未來的不確定性感到不安，以至于忽視了退休財務規劃。
獨立財務顧問許貴鳳受訪時說，理財目標可能太大，也會讓人對投資感到躊躇不前。“他們會問，投資回報從何而來？是否能長時間無須動用這筆錢？有一些人認爲公積金存款足夠，但他們其實沒有仔細計算。”
此外，家中長輩向孩子從小灌輸儲蓄觀念是非常重要的。許貴鳳說：“如果家裏倡導儲蓄和財務規劃，你可能很早就養成儲蓄的習慣或進行投資。”
根據大東方的調查，有66％受訪者會定期儲蓄，49％會買股票、單位信托或債券進行投資。選擇定期存款的人也不少（40％），也有人填補公積金終身入息戶頭（33％）、購買儲蓄保險（33％）或退休保險（32％）。
受訪者的三大收入來源依次是儲蓄（56％）、公積金入息（53％），以及家人給的零用錢（41％）。
新加坡人的平均壽命越來越長，若到了退休年齡，儲蓄仍不足以應付日常開銷，就得繼續工作。
理財顧問公司IPP Financial Advisers財務顧問胡惠雄說，到時，健康狀況可能較差，受雇能力也可能受影響。“若沒有良好的退休計劃，可能會因爲擔心耗盡儲蓄而降低生活水准。”
許多人會隨著年紀漸長而日益衰弱，醫療費也會逐漸增加。
根據大東方今年3月一項關于重病的調查，重病患者和看護者支付的醫藥和住院費超過25萬元，導致他們不夠錢應付其他必要開銷。
林國明指出，長期護理費可能會影響退休計劃。
“發生意外是導致人們住院的一大主因，可能造成嚴重殘疾而且須支付長期護理如複健的費用。若沒有政府津貼，每月可能高達2300元。嚴重殘疾可能持續很長的時間，必須照顧患病退休者的家屬，可能會面對經濟困難。”
收入多寡非關鍵 著手規劃才重要
爲退休做規劃，收入多寡並不是關鍵，重點是要著手規劃。
胡惠雄認爲，人們可從最簡單的方法開始，就是記錄每月的固定開銷，例如水電費、食物和手機費。
“這樣一來，我們就能清楚了解，以每月收入來看，能存多少或花多少，尤其是如果收入不穩定的話。”
理財的第一步是存錢。他建議人們儲蓄足夠的錢用來支付三到六個月的每月開銷，並把這些存款用作應急資金。人們也應該先付清利息高的貸款。
每個人都希望能有更多收入，胡惠雄鼓勵低薪工友提升技能以獲取薪酬更高的機會，但即使薪金上漲，也要盡量維持每月開銷，才能存更多錢並更早達到退休目標。
想象一下理想中的退休生活，在進行理財規劃時更加容易。
許貴鳳說，決定了想要的未來生活方式後，再把通貨膨脹率、醫療保險和長期護理保險費的增幅考慮在內，就可計算出客戶需要儲蓄的金額和所需回報率。在這之後就要考慮，是否要以投資的方式累積財富。
“有許多退休客戶向我詢問能保本，或低風險但無須長期鎖定金額的投資。人們應該盡早養成投資習慣，才能在退休後更好地管理財務情況，因爲把錢存放在銀行裏是不足以應對通貨膨脹的。”
林國明也有類似看法，他建議客戶在儲蓄和工作收入之外，也根據自身可承擔的風險程度進行中期至長期投資。他建議人們每月小額投資購買單位信托或投資聯結保單（investment-linked plan）。
另外他也會建議客戶購買包含住院費和重病治療費的全面醫療保險，同時定期填補公積金戶頭，以獲得更多公積金終身入息。
“退休規劃不單單只是存更多錢和少花錢。我們必須獲得全面保障，包括儲蓄、醫療和住院以及累積財富，才能安享晚年，過著理想的退休生活。”
調查：女性理財不如男性
大東方的《新加坡退休情況》調查也發現，女性在財務規劃方面不如男性。45％的女受訪者在晚年主要靠孩子和家人給的零用錢生活，比男受訪者多出六個百分點。
由于新加坡的單身人士以及沒有孩子的家庭日益增多，許多女性必須靠自己工作賺錢，因此有必要爲退休生活作好准備。
據林國明觀察，許多女性因爲必須照顧家人而失去規劃財務的機會。
“我有一些女客戶會爲了照顧年長父母或孩子，而毫不猶豫地辭職。我發現，家人是否過得好是她們最關心的事，這往往導致她們忽略了自己的退休規劃。”