近年來，我國老年人口規模日益龐大、老齡化程度不斷加深。大力發展養老普惠金融，讓更多老年人便利平等地享受金融服務，是以人民爲中心發展思想的具體體現。對于促進我國“銀發經濟”，實現普惠金融高質量發展等都具有重要意義。我國應結合自身發展特點，針對老年群體的金融需求，不斷構建適應我國國情的有溫度的養老普惠金融體系。
中國人民銀行 金融消費權益保護局局長 余文建
服務老齡事業發展是普惠金融的重點方向
1.加快養老普惠金融發展是適應我國人口老齡化基本國情的客觀需要。習近平總書記強調：“人口老齡化是世界性問題，對人類社會産生的影響是深刻持久的”。第七次全國人口普查結果顯示，我國60周歲及以上人口已達2.6億人，占總人口比重達到18.7%，其中65周歲及以上人口達到13.5%。國際上通常認爲，當一個國家或者地區60周歲以上的老年人口占全國總人口比例10%或65歲以上老年人口占比達到7%，則表明該國家或者地區處于人口老齡化狀態。當前，我國已步入老齡社會，且老年人口規模日益龐大、老齡化程度日益加深，人口老齡化將是我國今後較長一個時期的基本國情。金融作爲實體經濟的血脈，爲養老領域服務是其應有之義。但傳統金融體系在支持老齡事業發展方面還比較滯後，應積極順應人口老齡化發展趨勢，結合老年人的金融需求和日常生活實際，爲廣大老年群體提供便利、有效、安全的普惠金融服務，有力支持養老産業持續健康發展，以提高老年人金融服務的獲得感、幸福感、安全感。
2.不斷提升普惠金融的適老化水平是以人民爲中心發展思想的具體體現。在新發展階段，金融領域的矛盾主要表現爲人民對金融服務日益增長的美好生活需要和金融發展不平衡不充分之間矛盾，改善老年人金融服務是解決金融領域“不平衡不充分”矛盾的重要內容。老年人由于身體條件、生活習慣等因素所限，在金融産品和服務的獲取、使用上不可避免地會遇到一些難題。因此，結合老年人特點，持續優化金融産品、改進服務流程，不斷提升普惠金融的適老化水平，使老年人對金融服務能夠用得上、願意用、用得好，是以人民爲中心的發展思想在金融領域的重要體現。同時，普惠金融還強調支持養老産業發展。通過扶助、培育更多服務于老年人的企業，搞活養老服務市場，助力解決老年人在民生問題上的“急難愁盼”，讓老年人能夠老有所養、老有所醫、老有所爲、老有所學、老有所樂，使其充分共享改革發展成果、安度幸福晚年，這也充分體現了普惠金融服務爲民理念。
3.“銀發經濟”的巨大市場潛力爲金融機構普惠金融業務帶來新的發展機遇。隨著近年來我國居民收入持續上漲和老年群體的不斷壯大，老年人所掌握的財富也不斷提升，全國老齡工作委員會發布的《中國老齡産業發展報告》預測，2014-2050年，我國老年人口的消費潛力將從4萬億元增長到106萬億元左右，占GDP的比例將增長至33％，我國“銀發經濟”市場空間巨大。雖然當前我國養老産業基礎還相對較爲薄弱，但未來養老服務業將成爲我國擴大內需的主戰場、經濟增長的新引擎，對我國擴大消費，構建國內國際雙循環發展格局具有重要意義。當前，金融機構面臨的轉型升級壓力持續增大，亟需尋求新的發展領域和利潤增長點。金融機構應主動抓住銀發經濟帶來的重大機遇，積極爲老年群體和養老産業提供金融服務，這有利于其挖掘新的業務增長點，解決業務競爭同質化問題，從而加快轉型升級。
養老普惠金融發展的國際經驗
1.制定出台養老普惠金融相關法律制度和政策。爲更好適應人口老齡化社會，給養老普惠金融發展提供法律支撐，美國、日本等國較早完善了相關法律制度。如美國出台《社會保障法》、日本出台《國民年金法》，完善了各自的養老金保障體系，爲老年人晚年生活提供了基本的經濟保障。美國還將遞延納稅應用在個人儲蓄養老金計劃中，通過減少納稅人的稅務支出，鼓勵個人加大養老金儲蓄，推動個人養老金市場發展。
2.重視養老金融服務的數字化基礎設施建設。數字鴻溝是制約老年人獲取金融服務的一大難題，歐美等發達國家加大對數字基礎設施建設的投入，以減少老年人獲取數字金融服務的障礙。如美國國家遠程通信和信息管理局實施寬帶技術機會計劃，爲互聯網接入、寬帶安裝等提供資助，並在老年活動中心、圖書館等老年人方便和易于訪問的環境中開發和擴大公共計算機中心，發揮公共基礎設施在提升老年人數字技術水平方面的作用。
3.注重提升老年人金融素養。一些國家積極開展老年人金融教育，幫助老年人更好享受普惠金融産品和服務帶來的便利。如俄羅斯以老年人作爲重點關注對象推進實施《2017—2023年俄羅斯聯邦金融掃盲戰略》，俄羅斯銀行開發專門的網站，上線關于養老金、金融工具、防網絡欺詐等內容的金融課程，以普及金融知識，提升全民金融素養。
4.推進養老普惠金融産品服務創新。一些國家圍繞老年人的日常需求，創新推出多種金融産品和服務。如加拿大、新加坡等國探索開展“住房反向抵押貸款”，允許老年人將房屋抵押給銀行等金融機構，銀行根據借款人的年齡、預期壽命、房屋價值等因素進行綜合評估，按月或按照協定的時間將現金支付給借款人，老年人在獲得現金的同時可繼續占有、使用房屋；日本等國還針對老年人的護理需求，推出了長期護理保險産品，使老年人在晚年只需支付很小比例的費用就可享受到護理服務。
5.加強三支柱養老金體系建設。不少國家和地區積極完善三支柱養老金體系，以應對傳統單一養老金模式面臨的巨大挑戰。如德國積極鼓勵居民參與個人養老金計劃，對于購買個人養老保險産品的群體給予直接財政補貼，其中低收入家庭、有子女家庭、新參加工作年輕人等群體還可在基礎補貼之外享受更多補貼。
養老普惠金融發展的國內實踐
1.不斷推進養老普惠金融頂層設計和政策體系建設。在國家層面，我國積極完善頂層設計，先後出台養老普惠金融相關政策文件。2015年底，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，將老年人明確爲我國普惠金融重點服務對象；2019年，國務院辦公廳印發《關于推進養老服務發展的意見》，明確提出“發展養老普惠金融”，並對銀行、保險、信托等金融機構服務老年人、支持養老産業發展等作出具體要求。同時，人民銀行等金融管理部門積極行動，制定出台相關政策措施。2022年4月，人民銀行、國家發改委決定開展普惠養老專項再貸款試點工作，積極發揮貨幣政策引導作用，降低養老機構融資成本；人民銀行等金融管理部門還就解決老年人運用智能技術困難、提升老年人支付服務便利化程度等提出了相關要求。
2.持續提升普惠金融服務設施適老化水平。商業銀行緊密結合老年人特點和需求，紛紛對銀行網點和手機APP進行適老化改造，通過設置愛心窗口、推出大字版手機APP等方式，提升老年人獲取金融服務的便捷性和滿意度。一些商業銀行在前期探索實踐的基礎上，推出行內適老化改造標准，增強了適老化金融服務的規範化和標准化程度。如有的銀行在營業網點服務標准中補充適老化、無障礙金融服務等內容，加強適老金融服務標准化建設。
3.逐步豐富老年人普惠金融産品和服務。商業銀行不斷聚焦老年人金融服務需求，結合老年人資産、風險承受能力等特征，推出老年人專屬金融産品和服務。如有的銀行針對老年人偏好定期存款的需求研發差異化的大額存單産品，在利率相同的情況下起存金額大幅低于同類的普通産品，使産品惠及更多老年用戶；有的銀行將養老普惠金融從單一産品擴展到綜合化服務平台，延伸打造老年服務生態體系，推動構建高品質的老年生活。
4.不斷推動養老普惠金融與老年人日常生活場景融合。商業銀行通過將普惠金融服務融入老年人社區活動、休閑娛樂、餐飲消費等日常生活場景，提升老年人金融服務質效。如一些銀行將養老普惠金融與政務服務相結合，爲區域內老年人發放政府養老服務卡，供持卡老年人免費參觀、遊覽市內景點、公園，享受長者食堂及居家養老服務券等優惠；有的銀行將普惠金融服務與老年人體檢就醫等日常生活深度融合，爲老年群體提供“幸福+有溫度”的金融服務。
5.持續開展老年人金融知識宣傳教育及金融消費權益保護。商業銀行通過銀行網點、線上專欄、電視電台等多種渠道向老年人提供金融知識宣傳教育，提高宣傳教育的觸達率和覆蓋面，推動保護老年人合法權益。如有的銀行推出“銀發陪伴電台”，解決老年群體閱讀不便的問題，並推出普通話、方言版本的語音播報，用鄉音進行防詐騙、遠離非法集資等知識普及。
我國養老普惠金融發展存在的問題及建議
1.養老産業基礎薄弱直接影響到養老普惠金融的商業可持續，應加快構建支持養老産業發展的政策合力。當前，我國養老産業發展仍處于起步階段，且國內的養老機構大多由政府組織運營，營利能力不強，養老産業市場化運營模式仍在持續探索中。養老産業前期投入大、回報周期長，存在市場回報機制不健全、項目自身財務收支難以平衡等問題，金融支持養老産業面臨商業可持續難題。爲此，社會各界應樹立積極的老齡觀，充分認識銀發經濟的巨大潛力和養老産業的巨大需求，加快形成幾家擡的合力，推動養老産業健康持續發展。政府部門應積極優化營商環境，支持社會力量建設專業化、規模化、醫養結合能力突出的養老機構，推動養老機構集中管理運營和標准化、品牌化發展；金融管理部門應加快完善養老普惠金融的激勵考核機制和配套獎懲措施，引導金融機構加大對養老普惠金融的資源傾斜；財稅政策應加大扶持力度；擔保機構等應充分發揮風險緩釋作用，有力分擔養老普惠金融信貸風險。
2.“數字鴻溝”仍是制約老年人更好獲取金融産品和服務的突出障礙，應不斷提升數字普惠金融的適老化水平。數字技術在日常生活中的應用日益普遍，網上購物、線上問診、在線交流等一定程度上已成爲當代社會不可或缺的生活技能。金融服務積極融入線上生活場景，數字渠道有效提高了獲取金融服務的便利性。但是部分老年人使用數字技術還存在不少障礙，“數字鴻溝”使他們難以享受到線上生活服務方式和數字普惠金融帶來的便利。金融機構應靠前一步，主動上門，摸清需求，盡量讓推出的數字化金融産品服務符合老年人的實際，並圍繞現有的數字普惠金融産品和服務，向老年人開展針對性強的金融宣傳教育，讓老年人聽得懂、會使用；應加強老年人金融消費權益保護，幫助老年人提高自我保護意識和能力，使老年人能夠放心安全使用數字普惠金融産品和服務。同時，還應堅持線上與線下養老普惠金融業務協調發展，保留必要的銀行網點及從業人員，繼續推動銀行網點適老化改造升級，爲不適應數字技術的老年人獲取基礎金融服務提供必要保障。
3.養老普惠金融産品和服務不足，應加快研發貫穿全生命周期的普惠金融産品和服務。現有養老普惠金融産品和服務無論品種、數量、規模都較爲有限，許多産品與其他類産品差異不大。老年人的一些潛在金融需求難以得到充分滿足，面臨的一些深層次問題如遇到突發狀況造成預期之外的疾病、生活困難等也難以解決。實際上，許多老年階段出現的儲蓄缺乏、保障不足等問題，往往都是青年階段未適當儲蓄、購置保險、合理投資理財等所致，需要“未雨綢缪”，提前謀劃解決。應從全生命周期的角度去思考和謀劃養老普惠金融，針對年輕群體，可結合其未來養老需求創新推出一些養老保險、個人年金等産品，爲年輕人更好籌劃未來的老年生活提供金融支撐；針對已經步入老年的群體，應不斷下沉服務，使普惠金融産品和服務有效嵌入老年人日常生活場景，促進普惠金融服務與政務服務、社區基層治理等有機結合，讓普惠金融服務更加貼近老年人的需要。
4.養老普惠金融的配套支持尚不到位，應充分挖掘各方潛力構建養老普惠金融發展的良好生態。老齡事業發展涉及社會諸多方面，是一個浩大的系統性工程，養老普惠金融作爲支持老齡事業發展的一個重要環節，需要一個良好的生態作爲依托，當前這方面還存在不少短板。要不斷優化我國養老制度，努力構建以基本養老保險爲基礎、以企業年金和職業年金爲補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系，讓老年人生活更有保障、更有質量；持續完善我國老齡法制體系，健全老年人權益保障機制，可酌情將一些政策提升爲行政法規、部門規章，實現養老服務有法可依、有法必依；進一步健全我國養老普惠金融發展的統計、監測、跟蹤、分析評估機制，爲更好決策和政策完善提供參考依據。
（欄目編輯：馬俊）