作者：趙宇平
陽光人壽保險股份有限公司總精算師兼首席風險官
擁有北美精算師資格
2017年初，我去美國拜訪了幾家有代表性的壽險公司，了解了一下美國壽險市場的情況，這次拜訪中的一些數據，令我有了新的發現：
2000年-2016年美國個人壽險業務情況
| 險種 | 指標 | 占比 |
| 定期壽險 | 新單保額 | 70%左右 |
| 新單件數 | 40%左右 | |
| 新單保費 | 20%以上 |
這組數據顯示，定期壽險在美國是一個非常重要的險種，並且普及率很高，定期壽險的保障功能也很強，同樣的保費能獲得的保額很高。
回國以後，我們也研究了新加坡的壽險市場，發現定期壽險在新加坡市場的普及率也很高，價格還非常便宜。這與國內的情況完全不同。
相比之下，國內定期壽險還很不普及，我們陽光人壽之前在互聯網銷售的一款定期壽險，銷量只有同期熱銷的“健康隨e保”重疾保障計劃的1/10。
出現這樣的差異，除了文化傳統、保險理念外，從我們壽險公司供給側自身看，可能還有以下幾點原因：
1、 很多客戶對定期壽險的功能和意義還不是非常了解。
定期壽險其實是一個非常有保險意義的險種，它保障的是這樣的責任：被保險人在保險期間內身故或全殘，受益人可以得到保險金的賠付；正在撫養子女、償還貸款和贍養父母的家庭支柱，其實都需要投保定期壽險，正所謂“我愛你，無論在與不在”。
2、 不能有效區分被保險人的健康狀況。
過往定期壽險雖然能根據吸煙或不吸煙提供差異化的保費，但幾乎都需要線下體檢和尼古丁檢測，以確定是否吸煙；而且，能夠提供尼古丁檢測的機構也很少。
這樣一來，客戶購買優選體定期壽險的效率就大大降低，體檢的時間成本高、投保流程長、投保體驗差，這也嚴重降低了客戶的投保意願。國內優選體定期壽險推出了將近10年，購買的客戶其實也不多。
那麽，我們作爲保險的從業者，如何能讓廣大人民群衆能有更好的保障呢？
努力把定期壽險變得更好
給部分健康的客戶價格先降下來
我們進行了深入的研究和討論，怎樣才能更科學地區分被保險人健康狀況，實現真正的優選體定期壽險；我們要想辦法把定期壽險變得更便宜，投保流程更便捷，讓大家都能有更好的保障。
隨著互聯網時代的到來，大數據、人工智能和可穿戴設備已經有了快速的發展和應用，保險行業可以用更短的時間和更低的成本，去了解客戶的體檢情況和運動情況等數據。
所以，我們應用了很多創新技術手段，在定期壽險的供給側端做了更精心的設計，讓身體健康的客戶買到更便宜的定期壽險，體驗更快捷的投保服務。
創新一：開發有五檔費率的優選體定期壽險
讓更健康的人，保費更便宜
我們開發了陽光保險官網首款有五檔費率的定期壽險——陽光優選·定期壽險。這款保險會根據不同客戶的健康狀況給出更精准的報價，尤其是針對大量不吸煙人群作了進一步細分：從高到低，五檔費率分別是吸煙標准體、標准體、優選體Ⅱ、優選體Ⅰ、超優體。
那麽，怎麽判斷某一位客戶符合五檔費率中的哪一檔呢？
因爲考慮到，很多客戶每年都會有一次單位提供的體檢，所以，現在投保時，只需要將體檢報告上傳，我們的網上系統會采用OCR圖像識別技術，快速地把體檢報告進行結構化處理，智能核保引擎再快速提供對體檢結果的健康評級、給出保費報價。
從目前運行的情況看，80%的工作日訂單都可以做到當天報價，95%以上的訂單可以實現24小時內報價，互聯網的投保流程和客戶體驗要優于傳統線下去體檢的優選模式。
這樣，我們就不僅給與了更健康的客戶更便宜的價格，而且不吸煙的人的保費價格明顯低于吸煙的人，我們希望因此也能助力大家更健康的生活。
創新二：推出首款基于運動數據的優選體定期壽險
讓步數多的人，保費更便宜
在我們推出基于“體檢報告”的優選定期壽險後，受到了很多客戶的好評，但也有客戶反饋近期並未做體檢、沒有保存好體檢報告，上傳體檢報告太麻煩、或者體檢的項目不全等等的意見。針對這些問題，我們同樣做了大量的研究，努力尋找體驗更好的定價方式，效率更高地幫助身體健康的客戶，享受更優惠的費率。所以，我們又推出了陽光的悅動保·定期壽險，就是研究成果之一。
我們和合作的再保險公司，進行了大量的數據分析和文獻研究，發現運動對于提高預期壽命有非常明顯的作用，同時可穿戴設備的發展使得運動數據准確度量和快速獲取成爲可能，所以設計了陽光第一款基于運動數據進行優選的定期壽險。微信運動記錄步數的功能大多數人都有，當客戶授權我們讀取微信運動數據後，就可以進行定期壽險的報價，微信運動步數越高，保費更優惠。
這樣，我們就解決了客戶沒有近期體檢報告或者覺得上傳體檢報告太麻煩的問題，而且，鼓勵大家有更多的運動步數，也是希望大家能“多運動，更長壽”。
當然，我們還在繼續努力的路上，我們還在思考和研究更多判斷健康情況的方法或者運用保險鼓勵大家養成更長壽生活方式的方法，如果有能讓定期壽險變得更好的方法或建議，也歡迎大家告訴我。
如何購買定期壽險更劃算？
不同客戶劃算的購買方式不同
說到這，可能有人會說5檔費率，運動版的定壽，你們陽光的創新挺多的，那我到底應該怎麽買呢？因爲保險公司只能根據客戶提供的信息判斷出險的風險，從而給出合理的報價。對于客戶來說，提供不同程度的信息，是有可能獲得不同的報價的，同時提供不同的信息也意味著不同的“麻煩”程度。所以，不同的客戶各自有更劃算的購買定期壽險的方式。
我的建議是分三種情況：
1、手邊有體檢報告且願意上傳的客戶
可以選擇陽光優選·定期壽險（體檢報告版），這種情況下身體好的客戶可以獲得非常優惠的報價，在一部分城市，還能買到200萬的保額。
2、更希望快速完成投保的客戶
建議購買陽光優選·定期壽險（普通版），符合相應條件的客戶，也可以享受到優惠的報價，只是保額只能到100萬。
3、喜歡運動和走路多的客戶
可以選擇悅動保·定期壽險，有機會獲得非常便宜的報價。如果能1個月內堅持每天8000步，就有機會獲得優選體Ⅰ的報價，是比較優惠的價格。
最後想說的是，陽光保險一直在推進“健康陽光”和“數據陽光”的戰略。在戰略落地的過程中，我們陽光精算人的追求就是：通過更精准的定價，努力讓身體更健康的客戶可以購買到更便宜的保險産品；並通過數據積累，獲得更高水平的保險經營能力，從而讓國人擁有更好的保障。
同時，我們也希望通過陽光優選·定期壽險系列産品，能幫助大家培養健康習慣和良好的生活方式，實現家庭更有保障，生活更加美好，更加健康、長壽的目標。
爲此，我們還將繼續不懈的努力！