來源：中國醫療保險
作者：馮鵬程 泰康養老保險股份有限公司健康保險事業部副總經理、高級經濟師
《“健康中國2030”規劃綱要》提出，“推動居家老人長期照護服務發展，全面建立經濟困難的高齡、失能老人補貼制度，建立多層次長期護理保障制度。”長期護理保險作爲我國最年輕的社會保險險種，在制度設立之初就應著力開展“多層次”規劃。本文借鑒國際上社會護理保險和商業護理保險融合經驗，提出我國多層次護理保險發展措施。
社會護理保險和商業護理保險的融合發展模式
國際上，社會護理保險和商業護理保險的融合合作模式可分爲四種：
一是雙軌運行模式，以德國爲代表
德國護理保險遵循醫療保險模式，德國護理保險跟隨醫療保險，約10%的高收入人群允許選擇參加商業健康保險，這些人群也同時購買商業護理保險，2017年，德國商業護理保險參保人數933萬人。
相對于日本長期護理保險的高水平保障，德國保障程度適中，護理對象需部分自負費用，這有利于長期護理保險體系的可持續運行，也給商業護理保險留下發展空間。德國鼓勵參保人投保商業護理保險作爲補充，並在2013年引入鼓勵計劃：如果個人每月向商業保險繳費10歐元以上，則可獲得5歐元繳費補貼，商業保險機構提供不同的護理補充保險供客戶選擇。比如，50歲男性可以每月支付18歐元購買商業護理補充保險，外加5歐元補助，這23歐保費可以提供每月最高約600歐元的待遇支付。目前273萬德國人購買了補充護理保險。
二是公私合作模式，以新加坡爲代表
新加坡2002年開展護理保險制度－樂齡健保計劃（Elder Shield），利用個人醫保賬戶資金購買護理保險，委托商業保險機構進行承辦。在樂齡健保計劃推出後，滿40歲時的公積金會員（新加坡國民和永久居民），如果沒有選擇退出，則都享受自動參保。2007年樂齡健保改革後，爲滿足更高程度的護理保障需求，新加坡政府推出樂齡健保補充計劃。在補充計劃下，投保人可獲得更多的護理保障。一是更高的每月護理金額和一次性支付的賠償金。二是保證終身護理保險支付利益，讓客戶安心。三是全面的利益，包括受養人照護利益、康複利益或死亡保障等。目前，約1/3參保人參加補充護理保險。
三是補充保險模式，以法國爲代表
法國實現社會護理保險，但由于保障程度不高（法國人均養老金約1200歐元/月，而人均居家長期護理費用約1800歐元/月，護理機構費用約2200-2900歐元/月），一些居民還購買了商業補充護理保險，目前，有550多萬法國人購買商業護理保險，占40歲以上人口的15%。法國商業補充護理保險有幾個特點：一是基于社會保險以上的補充。補充保險賠付是基于社會護理保險的發放，即被保險人一旦申請社會護理保險津貼，補充保險賠付即可啓動，一般針對重度失能人員。二是發展團體護理保障。這是社會護理保險的延伸，參保企業的在職和退休員工都可享受補充護理保障。
四是市場主導、政府保底模式，以美國爲代表
美國沒有建立覆蓋全民的長期護理保險體系，社會醫療保障體系中，老年醫療保健(Medicare)、醫療救助(Medicaid)等項目提供部分長期護理保障。美國堅持“市場主導、政府保底”的原則，在強調個人責任的前提下，利用適當的稅優政策支持商業長護理保險的發展。商業護理保險在美國有30多年的發展曆史，累計有效保單達700萬件，年保費收入超過100億美元。
在美國，主要發展個人長期護理保險産品，由于産品設計複雜，難于管理，特別是由于定價經驗不足，大量商業保險機構因爲虧本而退出市場。目前新産品在初始定價中采取適當保守假設，包括利率、退保率、護理發生率和死亡率等。商業保險機構難以預測30到40年間的風險，因此采用“年度保費重估”模式取代“平准保費”模式。美國市場只有10多家公司還在出售長期護理保險産品，新産品都設置了一個平均3年左右的賠付期限，最長年限不超過5年；産品設置了140美元/天左右的上限，每個月賠付上限是4200美元；新産品平均保費在2700美元/年。
長期護理保險多層次發展的國際經驗
一是社會護理保險是商業護理保險發展的紮實基礎
商業護理保險和社會護理保險是既有聯系又有區別的護理風險分擔機制，兩者之間性質不同但有較強的互補關系。德國、新加坡、法國等國家，都是由于社會護理保險的建立，奠定了精算定價基礎、失能鑒定標准、護理服務體系等，極大促進商業護理保險的健康發展。
二是社會護理保險和商業護理保險共贏發展，政府提供稅優政策
商業保險依靠市場競爭和激勵機制，在專業化經營、管理效率、創新能力等方面具備顯著優勢，並可在多渠道融資方面對社會護理保障體系形成有力補充。同時，在新加坡，商業保險機構作爲社會護理保險的經辦方，通過引入競爭機制，提高經辦質量和服務效率。爲促進多層次護理保障體系發展，政府一般通過稅優政策支持商業護理保險的發展。
三是探索形成護理保險和護理服務的整合
比如，法國最大的教育健康相互保險機構MGEN是法國最大的補充護理保險機構之一，其擁有並管理30多家醫護和養老機構，共有3300多張床位，包括養老院、醫院、康複中心、醫療護理中心和精神康複醫院等。MGEN長期護理保障提供包含現金給付和一系列護理服務，目標服務人群涵蓋居家照護、養老機構的被保險人及家庭護理提供者。
我國發展多層次長期護理保障體系的建議
商業保險介入長期護理保險制度，既可深入參與基本險的經辦，也可大力發展第二層次的團體護理保險，及第三層次的個人護理保險。
一是進一步支持商業保險機構參與社會護理保險經辦
目前，在我國15個護理保險試點城市中，除了在試點前開展的上海市，其他城市都在不同程度上引入商保經辦，商業保險機構充分發揮市場機制和快速整合資源優勢，在護理保險信息系統、專業人才、鑒定標准、精細化經辦等方面都發揮了重要作用，建議進一步明確政府主導、社會承辦的原則，引導市場主體向專業化發展。
二是鼓勵發展團體護理保險
企業爲員工購買補充護理保險産品，除了能夠滿足員工護理保障需求之外，也是對企業用工風險的一個重要防範措施。根據法國保險協會的統計，由雇主提供的團體長期護理補充保險占全國市場的45%。因此，建議進一步落實稅收等優惠政策，鼓勵企業參加商業護理保障計劃，形成護理保障合力，爲社會護理保險緩壓。
三是積極發展個人護理保險
針對目標群體提供更簡單、更優惠的産品，並能提供稅優政策吸引年輕群體購買。學習法國MGEN的經驗，利用我國商業保險機構大力發展養老社區和大健康産業布局積累的資源技術，形成“護理保障+護理服務”，提供護理預防措施及相關服務等。發展與人壽保險、年金型産品捆綁銷售的混合型護理保險。
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