#蚌埠頭條# 今年新冠肺炎疫情的出現,打亂了世界的節奏,百姓生活壓力增加,企業發展也遇到困難,各界人士紛紛提出取消公積金來減輕企業負擔。公積金的“有用論”“無用論”,不同的人有不同的看法。有人認爲住房公積金不太重要,公積金儲蓄罐的收益很低,根本跑不贏通貨膨脹,取消它可以減輕企業的負擔。有人認爲如果取消公積金會增加人們買房的壓力,如果沒有公積金貸款,貸款買房就更難。
公積金的超7萬次助力
公積金一詞源于新加坡的中央公積金計劃,其本身是新加坡政府推出的一種強制儲蓄機制,由雇員和雇主分別供款,款項可用于支付養老金、醫療費和購房需求。上世紀90年代,我國住房由分配向市場化轉型,爲了有效籌資,效法新加坡的公積金計劃,推出了住房公積金制度,試圖通過“互助共濟”來保障參與者的住房購買能力。
公積金繳存由職工個人和所在單位共同完成,兩部分數額相等；繳存之後全部歸屬職工個人所有,設有專門賬戶並免征所得稅。職工可以向公積金中心申請公積金貸款用于購房。若職工未提取公積金,則可在離退休、死亡或戶口遷出原居住城市時,提取本人賬戶內的住房公積金。
“你快來看看,這就是我們的新家。”7月的一個上午,新地城市廣場的居民林丹將記者請進了屋內。“我和老公的老家都不在市裏,雖然房子不大,但能在城裏安家,我們已經覺得很幸福。”林丹家的房子只有90平方米多一點,三室一廳,不算大,但三口人住得很溫馨。
今年32歲的林丹,自己開了一間美妝工作室,丈夫在國企工作,夫妻二人打拼幾年,有了一點積蓄後,想到的第一件事不是買車,而是買房。“我老公是有公積金的,我沒有,我們湊齊了首付,用了公積金和商貸組合就買了房子。”林丹高興地說:“多虧老公有住房公積金,每月我們能少還不少錢,只要再添1000多元還貸款就可以了,有了房子,才覺得踏踏實實有了家,活得更有底氣了。如果他也沒有公積金,可能我們買房還要再延後,錯過買房的好時機。”
時光穿越回16年前,直到2004年,我市才成立了住房公積金管理中心,全面接管了住房公積金的所有工作。
2003年年末,我市的住房公積金實繳職工人數有12.5萬人,繳存總額是4.06億元,繳存余額2.86億元,而這一組數字到2019年末,是19.52萬人,繳存總額232.52億元,繳存余額80.77億元。
2019年,市住房公積金管理中心發放個人住房貸款0.44萬筆,10.54億元。截止到今年6月末,我市公積金累計共發放貸款7.17萬筆,累計總貸款147.83億元。也就是說,至今爲止,超過7萬套房子,是在住房公積金的助力下才交易成功的,一群像林丹夫婦一樣的人直接利用住房公積金有了自己的家、改善了住房條件。
“沉睡”的公積金其實“很忙”
經過20多年的實踐,公積金制度在解決一部分人的居住需求的同時,也有一些問題值得探討。
“我們雖然都有公積金,但掙錢的速度還是趕不上房價上漲的速度,湊不齊首付,所以一直也沒能買房。”家住解放一村的張女士說,她和丈夫一個單位,結婚後,夫妻二人就住在公婆給的這套老房子裏,後來夫妻二人雖然多次想換房子,但礙于收入能力有限,一直沒有如願。公積金也一直沒能爲他們買房“雪中送炭”。
公積金制度設計只與職工繳存能力相關,而與支付購房成本能力無關。這導致住房需求更爲迫切、更需要公積金貸款的中低收入群體因爲繳存額度低、首付難湊齊等原因長期處于“只繳不貸”的狀態。“月月按時交、想用卻用不上,每個月交的錢等于在睡大覺。”像張女士這樣對住房公積金有如此抱怨的人絕非個例。
采訪過程中,記者在網絡上搜索過大量關于住房公積金的資料。發現作爲大家關注的熱點,住房公積金在連續多年的全國兩會上都吸引了廣泛關注,有專家建議放寬公積金使用條件,賦予其社會保障功能以“喚醒”公積金。
有全國人大代表認爲,根據現行規定,住房公積金應用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房,任何單位和個人不得挪作他用。但是,買不起房(或暫未買房)的人,因爲不涉及住房消費而無法提取公積金,使得許多需要改善住房條件的人,長期承擔繳存義務,卻享受不到公積金的實惠。所以有代表建議,應逐步放寬公積金使用條件,使其用于支付房租、物業費、積分落戶等。如果繳存職工發生諸如領取失業保險金、被納入低保範圍或特困救助範圍等情況,公積金還是一筆惠民助困資金,本人及配偶住房公積金均可提取。
對于住房公積金,外界輿論一片“喚醒”之聲,本地的公積金真的已經“睡沉”了嗎?
市住房公積金管理中心信貸科負責人介紹,截至今年6月末,我市住房公積金的貸款余額爲85.11億元,繳存余額爲87.69億元,公積金的個貸率已經高達97.06%。簡單來說,相當于公積金中心手裏有100元錢,已經花出去97.06元。資金的使用率已經非常高,不僅沒有“沉睡”,反而忙得“腳不沾地”。
保障剛需,房住不炒
2019年7月開始,我市住房公積金月繳存額執行上限爲單位、個人各2031元；月繳存額下限爲單位、個人各69元。各個單位的繳存差距客觀存在,而房價一路上漲,更是讓很多人認爲,住房公積金已經淪爲部分人“炒房”的工具,它的存在不僅拉大的貧富差距,而且助推了房價。
“我們這是純改善盤,來買房的大部分是公務員、醫生、老師,所以您絕對不需要擔心鄰居的素質。”“國企高管、公務員、銀行員工都是我們的主力購買人群。”……近期,記者在走訪市內多個在售樓盤時,發現置業顧問在介紹樓盤的主力消費人群時會出現類似以上的描述。這些所謂的主力人群,有一個共同的特征,就是所從事的行業決定了他們都擁有不算低的住房公積金繳存額。
記者從市住房公積金管理中心拿到一組數據,截止到2019年末,我市繳存單位中,國家機關和事業單位占46.54%,國有企業占12.23%,城鎮集體企業占1.51%,外商投資企業占1.97%,城鎮私營企業及其他城鎮企業占13.25%,民辦非企業單位和社會團體占3.25%,其他占21.25%。
繳存職工中,國家機關和事業單位占44.45%,國有企業占22.51%,城鎮集體企業占2.06%,外商投資企業占3.16%,城鎮私營企業及其他城鎮企業占7.95%,民辦非企業單位和社會團體占1.63%,其他占18.24%。
從這些數據中可以看出,國家機關和事業單位,無論是在繳存單位數量占比還是繳存職工占比中都占有絕對優勢。這部分群體也成爲公積金使用的重要群體。
市住房公積金管理中心征管科負責人介紹,雖然國家機關和事業單位、國有企業占有繳存優勢,但住房公積金主要保障的人群依然只能算中低收入者。還有一項重要的數據統計是,“繳存職工中,中、低收入者占98.97%,高收入占1.03%”。所以,住房公積金的主要繳存、使用人群其實是中低收入者,從這一點來看,是符合國家設立住房公積金制度的初衷的。
爲了落實“房住不炒”的目標,保證重點支持職工在繳存地或戶籍地購買首套普通住房和第二套改善型住房。我市住房公積金使用有嚴格的要求,比如去年年初還特意出台了新規,明確“婚姻關系、産權關系變動”、“異地購房”、“失信行爲”等都成了今後影響公積金提取、使用的重要因素,對公積金的使用、提取做出了嚴格的限制和要求。
市住房公積金管理中心信貸科負責人告訴記者,盡管可以二次使用公積金貸款改善住房,且利用公積金購買二套房改善住房條件的比例在逐年提高,但今年2季度,2次利用公積金貸款買房的占比也只有19%,也就是說首次利用住房公積金貸款購房的人數占比一直在80%以上,絕大部分用公積金貸款的人都是剛需購房。
學者觀點:理智看待公積金
安徽財經大學經濟學院副教授史曉紅認爲,住房公積金制度已經存在多年,它爲工薪階層實現安居夢發揮了巨大作用,功勞不可否認,而指望這一項制度保障所有人的購房需求不太現實。住房公積金制度只能保障大多數工薪階層和一大群中等收入者的購房需求,而絕對高收入人群不在這項制度的保障範圍內,處于收入金字塔底部的絕對低收入人群,則需要國家的另一套保障體系,比如廉租房制度等,來保障其住房條件改善的需求。
“一個制度存在肯定有它的理由,不可能隨意地更改或廢除,這畢竟涉及到一大群人的住房保障。”史曉紅認爲,住房公積金制度的初衷在以互助方式解決職工住房問題,而現在公積金和已然和社保地位一樣,成爲企業職工福利中基本的一項。它也是在職職工的一份收入來源,從工資裏每個月扣了這些錢,扣了這麽多年,單位也補貼這麽多年,雖然數額不是很大,但是畢竟是每個人的辛苦錢血汗錢,已經實行了多年的保障福利制度。之所以有人認爲公積金雞肋,對購房支持力度不夠,這主要是相對于飛速上漲的房價來說。公積金以支持低收入群體住房需求爲主要目的,但由于存繳比例是和收入呈正相關關系,收入低、存繳額就低,而與此同時,低收入階層首付款的積累也比較有限,所以無法通過公積金貸款享受低利率的優惠。在這種情況下,低收入階層在繳納公積金時必然産生得不償失或不平衡的感覺。
史曉紅認爲,歸根到底還是需要在金融措施之外采取政府行動,譬如通過廉租房、發展租賃市場等方式解決供需矛盾。史曉紅並不贊同公積金“無用論”,她認爲,如果“一刀切”,說取消就取消這項制度就太過于草率,官方需要做的是想辦法將這項制度更完善,惠及更多群體,減少貧富差距,有效落實“房住不炒”。