在2021金融街論壇年會上，人社部養老保險司司長聶明隽表示我國將建立個人養老金制度，主要采取的是個人賬戶形式，目前相關部門正在抓緊有關政策的出台。另外，在人力資源和社會保障事業發展“十四五”規劃中，我國明確要規範發展養老保險第三支柱，推動個人養老金發展。個人養老金制度，真的是呼之欲出了。
個人養老金，主要是通過個人給自己主動積累的用于未來養老的資金。一般來說，並不是跟簡單的銀行存款一樣，存到裏邊就有固定的利息，個人可以完全不用操心，不會虧本。
實際上，個人養老金制度會根據個人的理財預期需求收益、個人的年齡等因素，綜合設定不同的理財産品和管理方案，爲居民提供個性化的需求。有的年輕人可能期望年化收益率能達到10%~15%，希望老年以後輕松一點。但是要想實現這樣高的收益，必須要承擔很大的風險，可能自己的本金會損失50%以上。對于老年人來說是不能冒這樣大的風險的。
國家還會通過個人所得稅優惠等方式，提升大家建立個人養老金的積極性，畢竟我國老齡化程度在不斷加劇，公共養老金未來只能維持較爲基礎的水平。
未來個人賬戶養老金究竟怎麽用？是不是跟企業年金或者職業年金一樣，一旦領取完了就沒有了呢？
新加坡作爲全世界較爲少數完全積累制養老制度的國家，在個人養老金方面有非常完善的制度。新加坡采取的是公積金賬戶，在達到退休年齡時，可以給自己的公積金賬戶選擇四種計劃用于未來養老。這四種計劃分別是終身純收入計劃、終身收入增值計劃、終身收入平衡計劃以及終身收入基本計劃。
終身純收入計劃，實際上就是將公積金個人賬戶中的錢全部購買商業年金保險（商業養老保險），這種情況下萬一自己去世的早，一分錢都不會留給後人的。但是參加這種計劃只要存活一天，保險公司就要按時給付養老金（年金）待遇。
終身收入增值計劃，雖然說也是全部用來購買商業保險，但是相應的保險會有一定的遺屬待遇。
終身收入基本計劃，是將90%的公積金存款余額留在個人賬戶中，僅購買10%的商業年金保險。這種情況下，如果自己的收入水平不足，可以根據自己的情況從公積金個人賬戶中提取存款，彌補生活。萬一去世的早，絕大部分錢都會留給後人。
終身收入平衡計劃，跟基本計劃類似，可以個人可以預設比例，比如說50%、70%留在存款賬戶，剩余部分用于購買年金保險。
比如說，一個55歲的新加坡公民決定加入終身收入平衡計劃，退休賬戶中存款的70%予以保留，剩余30%購買年金保險。等待他去世以後，退休存款賬戶中如果還有剩余，則家人享有繼承權，年金部分是沒有繼承權的。
這種情況跟現在我國的商業養老保險有很大的不同，很多商業保險的保單都有現金價值。萬一參保人去世以後，現金價值可以提取。當然這種情況下，會降低商業保險養老金的待遇水平。
總體來說，未來的養老規劃還是需要有一些金融知識才能夠選擇更好，可能還會促進一些養老規劃職業的出現。