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縱觀這兩年，會發現隨著網絡信貸的監管越發嚴格，管理的越來越高標准，規範化，不難發現一種趨勢，便是網貸平台的生存越發艱難，並且據現有數據支撐。據《中國銀行保險報》記者不完全統計，截止到2020年1月10日，已有20省市監管部門或地方互聯網金融協會對外公布了P2P網貸業務的清退機構名單。
只提到20個省，就可以想到數量之大。而自2016年開啓的網貸行業風險處置，至今已曆時三年。據網貸之家目前發布的年報顯示，截至2019年12月底，P2P網貸行業正常運營平台數量已下降至343家，相比2019年11月底減少了37家。但是是否知道，2017年時網貸平台是2000余家，至少縮減了六成之多。其實，不單純依靠數量，但凡對這行業有所關注，便會了解之前風起雲湧的很多的網貸平台，似乎突然之間大幅減少。當然，除了行業的風起變化，自然離不了政策的出台。
而這就不得不提到2019年11月，監管下發的《關于網絡借貸信息中介機構轉型爲小額貸款公司試點的指導意見》（被稱爲“83號文”），引導部分符合條件的網貸機構轉型爲小貸公司，堅定P2P持續出清的監管方向。“在如此強硬和嚴格的要求之下，更加規範的要求之下，一些達不到”83號文“所要求的轉型所需的注冊資本門檻，未在規定的時間期限內完成的網貸平台，不得不清退。所以，在大環境下，網貸公司的轉型勢在必行，但是轉型是好是壞，是否隱藏著更大商機會，是否轉型成功和成功的概率有多少，也是令人十分好奇。接下來就讓我們去看看頭部P2P行業的大動作。
多家頭部P2P啓動轉型，2家平台已拿到牌照
在疫情的影響之下，各行各業，似乎多多少少都受到了影響，外出的絕對較少、投資消費的下降等等，使得網貸行業在這段時間也沉寂了下來，大家的注意力都有所分散。但是因爲近期頭部平台積木盒子啓動轉型，微貸網暫停發標而再次引起關注。其實回顧這兩年網貸的發展狀況，網貸行業的發展方向好像終于蓋棺定論了。
其實自2019年1月21日，一份名爲《關于做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(簡稱：175號文)流出。“175號文”指出，堅持以機構退出爲主要的工作方向，除部分嚴格合規的機構外，其余機構能退盡退，應關盡關。行業的一些風向便有所變化。而探長讀財注意到，監管發布“175號文”近一年，包括紅嶺創投、團貸網、網信普惠、網利寶、泰然金融等數十家頭部P2P平台相繼退出或被立案。與此同時，已有幾家平台將轉型金融科技或網絡小貸，情況如下：
其中，監管發布“83號文”之前，美易理財(國美控股旗下)、掌衆財富(原掌衆金服旗下)已停止運營。2019年4月15日，美易理財發布公告稱，平台已于4月4日24點停止服務。但是國美金融雖主動放棄P2P業務，但其很快就拿到了網絡小貸牌照。2019年7月23日，國美小額貸款有限公司經營範圍新增 “開展網絡小額貸款業務”。而國美金融清退P2P業務之後，業務重心轉向消費金融，尤其國美易卡業務發展迅猛。國美易卡資金方協議顯示，國美小貸資金方包括招聯金融、浦發銀行(天津分行)、南京銀行等多家銀行。不難以看出，國美金融的一些業務似乎並未受到影響，並且背後的資金來源多爲實力雄厚的銀行。而在這場轉型戰役中，擁有雄厚的資金顯得尤爲重要。
2月15日，積木盒子在官網發布公告稱，公司決定即日起開啓戰略轉型，申請轉型爲小額貸款公司。同時，平台將按照83號文的規定，穩步退出網貸業務。2020年1月，華文産業集團完成了與平台母公司積木拼圖的戰略整合，兩集團整合後將爲平台轉型提供強有力的支持。
其他例如拍拍貸、達飛、51信用卡、微貸網等或不再發布信標，或准備轉型。
但據知，截止到2月20日前，只有陸金服(中國平安集團旗下)和金投行(杭州金投集團旗下)成功轉型，並分別取得消費金融牌照和網絡小貸牌照。
2019年7月18日下午，路透社發布獨家報道稱，來自三個直接信源的消息顯示，中國最大的在線財富管理平台陸金服計劃退出P2P業務。根據報道，陸金服已開始申請消費金融牌照，並打算專注于這一業務。10月24日，中國平安宣布董事會決議通過，擬合資設立全國性的科技型消費金融公司，目前相關事項尚待履行監管審批程序。
11月27日，銀保監會發布公告稱，同意中國平安保險(集團)股份有限公司在上海市籌建平安消費金融有限公司。財新報道稱，平安消費金融公司的批准和設立，與與陸金所的P2P業務整體轉型有關，平安産險將承接1400億(陸金所+前金所)P2P存量業務。
1月8日，杭州金投行金融資産服務有限公司名稱變更爲杭州金投網絡小額貸款有限公司，同時經營範圍也由由委托資産管理、投資咨詢等變更爲發放網絡小額貸款、與貸款業務有關的融資咨詢、財務顧問等中介服務。
金投行官網披露，杭州市金融投資集團有限公司是杭州市政府直屬國有獨資企業，旗下成員包括杭州聯合銀行、杭州市民卡、杭州銀行、蕭山國際機場、新世紀期貨、杭州工商信托等。金投行是杭州市金融投資集團有限公司的全資子公司。
不難發現，陸金服、金投行之所以能成功轉型並拿到牌照，不僅在于兩家平台背景強大，最關鍵的是前者P2P存量業務由平安産險承接，而後者提前集中兌付出借人的全額本息。這也意味著，想要拿到網絡小貸牌照，前前提是全額兌付出借人本息。
當然除了已經提到的以外，還有很多平台已經退出或轉型。所以，這也意味著，待疫情過去之後，2020年將有更多P2P平台宣布轉型網絡小貸。
從表面上看，行業內對于網貸網貸平台的監管越來越嚴格和規範，許多P2P平台轉型網絡小貸業務模式似乎發生了變化。但是不難發現，一些有能力轉型的平台本身資金實力更爲強大。並且讓P2P平台清退理財義務，做了更爲擅長的消費金融業務。並且P2P平台産品收益高但風險大，有些平台並不盡然正規。但銀行、信托等卻能用極低的成本獲取資金。並且對于銀行、信托等沒有覆蓋到或沒有服務好的客戶，P2P平台卻能爲其提供高效的信貸服務。
從這個意義上說，P2P轉型網絡小貸，也不失爲一個好的變身，不可謂不是“浴火重生“。