3月1日開始，各家銀行存量房貸款利率轉換工作開始全面推行，很多朋友來咨詢我們關于LPR的相關問題。問的最多的就是自己的房貸要轉換成固定利率還是轉換成LPR，那種更劃算？

我們的觀點是要轉換成LPR。

因爲未來我國利率大概率長期向下，轉換成LPR之後，未來你能少還不少利息了。爲什麽未來貸款利率大概率下降呢？且聽我們一一道來。

先看此次LPR改革

LPR是貸款市場報價利率的簡稱。改革之前：只有1年期品種，由10家銀行報價，並且只是對優質貸款客戶的利率報價；改革之後：增加了5年期品種，由18家銀行共同報價，每月20號公布一次，且以後各家銀行貸款利率都要參考LPR作爲基准。

之前的貸款利率參考的是基准利率，它是由人民銀行直接來定，也就是說，是一種行政利率。而改革之後，貸款利率參考的基准變成了LPR，是一種市場利率。

所以，此次改革，是我國利率市場化程度進一步提升的體現。

從國內外金融曆史來看，金融市場越發達，利率市場化程度越高，利率就會越低、國家實力也越強。

比如英國爲何能稱霸世界3個世紀，就是英國在基督教新教的教義影響下，發展出了發達的金融市場，那個時期，英國的借貸利率最低都已經達到了2%以下了。

通過下圖我們也可以發現現今發達國家利率都處于很低的水平，有些國家甚至是負利率。

實際上，我國的綜合國力也遠超其他金磚國家了。

再看我國存貸款利率，也是長期下降的，我們國家近30年的發展，大家更是有目共睹！

從圖中也看到，短期之內加息是有可能的，但是長期來看，結合古今中外，存貸款利率大概率是持續下行的，我們國家的利率變化也不太可能逆曆史潮流。

于是，有人就有疑問了：既然未來利率下降概率這麽高，爲什麽人行還給我們兩個選擇呢？

這就是我們總跟大家提的不確定性，也就是風險。人行不會就這個不確定的問題給大家一個確定答案。同時，這也是人行對我們的金融教育，我們要爲自己的選擇負責！

投資理財也是如此，資管新規之後，再無保本投資，大家以後不要再跑到銀行問有沒有好的保本保息理財産品了，你是得不到你想要的答案的，如果有，那你一定是受騙了！

所以，從另一個層面來說，國家的金融改革，也是在倒逼我們每一個公民學習金融知識，提高你的財商。如果全民的金融投資能力都提升了，這個國家的金融市場想不發達都難！

回到正題，現在的房貸期限動辄二三十年，是轉換成固定利率還是LPR浮動利率，只有一次選擇的機會，如果是你，你會怎麽選呢？

另外一些利率轉換的問題，我們也跟大家做個分享。

與我們相關的幾個問題

問：我是今年1月1號之後從銀行貸款，需要轉換嗎？

答：不需要，今年1月1日之後的貸款利率基准就按LPR，這次轉換就跟你沒有關系。

問：那今年1月1日之前辦的房貸，是不是都要轉換呢？

答：符合以下三個條件，才轉換：第一，今年1月1日之前已經簽訂了貸款合同，包括簽約未放款的情況；第二：浮動利率；第三：參考的是貸款基准利率。所以，公積金個人住房貸款和利率水平不變的固定利率貸款不在此次轉換範圍。如果你的是商貸和公積金的組合貸，只轉換商貸部分。

問：如果我的房貸今年就要還完了，還要轉換嗎？

答：房貸利率的重定價期最短1年，如果你的房貸在明年1月1日之前就會全部還清，那就不需要轉換了！

問：我能多次轉換嗎？

答：你只有一次選擇的機會！所以，我們的人行也給了你6個月的思考期，最晚到2020年8月31日要完成轉換。

問：轉換後我的房貸利率會是什麽樣的？

答：看下方貸款利率轉換表吧，我們爲你詳細說明！

房貸利率轉換表

需要說明的是：

表中轉換成LPR後的貸款加減點數=當前利率-4.8%，4.8%即2019年12月公布的5年期LPR。這個加減點數此次轉換時會進行計算，以後是不再改變的。你的房貸利率的變化最快將從明年的1月1日開始。

舉個例子說明：

如果你現在的房貸利率是基准利率打9折，即4.9%*0.9=4.41%。如果你選擇轉換成固定利率，那麽你的房貸今後的利率就是4.41%，長期不變；如果你轉換成LPR，則你的貸款加減點數=4.41%-4.8%= – 0.39%，未來不管LPR如何變化，你的貸款利率都是在當期LPR-0.39%。

相反，你的現在的利率浮動情況是基准或上浮，則需要加點。

說到這兒，關于LPR轉換的問題，我們都已經說清楚了。

有人要說了：那我之前辦理的貸款是利率上浮，即使轉換成LPR，未來也是一直上浮，好虧啊！

引出了一個財商問題

對于房貸來說，利率上浮或打折本就是中央調控樓市的手段。利率上浮的時候，也就是政策對我們說：你現在不要買房，你要買就給你加利率。還是前文中的那句話，我們要爲自己的選擇負責！

不要聽一些人的忽悠，也不要看某些地方政府的政策，現在中央調控樓市的決心一點沒有放松，“房住不炒”的總基調始終沒有變，什麽時候銀行房貸利率開始打折了，可能就是鼓勵買房的信號了。而現在，遠沒有到！

疫情期間，各家銀行都發布了各類貸款延遲還款的政策，這是凸顯了我們國家政策的任性化。

但這也從反面暴露了另一個問題：很多家庭和個人幾乎沒有儲蓄資金積累！

大家想想，只是一個月工資沒有拿到或是沒有按時拿到就導致延遲還款，這些人的家庭是隨時可能面臨財務危機的。

所以，我們還是勸現在的年輕人，要量入爲出、開源節流，買房裝修也要量力而行，要多積累能夠給你帶來正向現金流的資産，比如銀行存款、理財、基金等，都是不錯的選擇，不然財務危機這頭灰犀牛一旦向你沖鋒，結果可想而知！

總結

我們做投資不能孤立的看問題，LPR改革也是如此，金融市場的發展倒逼我們所有人要學財商、懂金融，知識就是財富，改變就有機會。隨著我國利率市場化程度的提高，利率下降僅僅只是能幫我們少還利息嗎？它對我們的其他投資又有哪些影響呢？歡迎關注田大舜財經頻道，我們一起學交流吧！

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