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暗藏心機的重疾病種
病種，是重疾險的重中之重，也是各家公司宣傳産品的必爭之地。
我遇到過一個缺心眼的業務員，
口口聲聲地對外宣傳，“我家重疾保800種病！行業之最！”
800種病，天呐！
我懷著崇敬的心打開宣傳頁面，
才發現，哦……原來是“癌症開會”：
把癌症單列出來，一種癌算一種病，
比如肺癌、肝癌、胰腺癌、甲狀腺癌、乳腺癌……
呵呵。
如果這麽算，別說800種，8000種也能數出來
——人體哪個地方沒有癌變的可能？！
明明一個惡性腫瘤就說完的事兒，非要這麽宣傳，
覺得別人識字兒少是不是？
由于醫學知識有限、合同艱深難懂等種種原因，
重疾病種成了個任人打扮的小姑娘。
病種少？好辦，拆幾個出來。
實乃套路深，真謂心機biao。
所以對待【重大疾病】責任，簡單地比多少、比大小和簡單地認爲病種多就是好，病種少就是垃圾都是不可取的。
對某種疾病，也不能草率地只看名稱。
逐字逐句地讀完條款才知道，重疾險的病種，暗藏心機。
平安福重疾病種概況
平安福附加重疾險，一共包含了80種重大疾病，病種如下：
其中帶“√”標記的，是行業規定定義的25種重大疾病。
也就是說，平安福擴充了55種疾病。
行業規定的疾病，定義一致，無需過分關注。
在擴充的病種中，一部分和其他公司定義一致，也無需過多關注。
下面，我們把目光聚焦在有差異的地方：
理賠定義嚴格
以下幾個病種，是平安福重疾中賠付標准較嚴格的：
重疾第六種，嚴重的原發性心肌病
該病種理賠時，要求有關住院醫療記錄顯示至少已經持續180天。
其他産品只需被保人的心功能狀態達到美國紐約心髒病學會提出的級別IV即可，無需至少持續180天。
以上平安福的定義，
以下是對比條款，以安邦常青樹舉例。
重疾第十種，嚴重感染性心內膜炎
看理賠條件第二條，要求出現被保人明顯的心功能衰竭，並且要求按照美國紐約心髒病學會提出的心功能狀態分級的標准判定，心功能狀態已達到IV級。
而其他家無此要求。
以上平安福的定義，
以下是對比條款，以安邦常青樹舉例。
備注：
Ⅳ級：不能從事任何體力活動，休息時亦有充血性心衰或心絞痛症狀，任何體力活動後加重。亦稱Ⅲ度或重度心衰。
重疾第二十一種，急性紅斑狼瘡並發腎功能損害
平安福的賠付標准有很多條，且必須滿足所有條件才可獲得理賠，而每一個條件下又有三到四個分項。
其他産品的賠付僅需經活檢驗證，符合定義即可。
以上平安福的定義，
以下是對比條款，以安邦常青樹舉例。
重疾第49種，嚴重的多發性硬化
平安福的診斷資料必須包含頭顱斷層掃描（CT）或核磁共振檢查（MRI）結果診斷報告，且同時診斷報告必須包含三個要素，而其他産品無此要求。
以上是平安福的定義，
以下是對比條款，以安邦常青樹舉例
備注，爲避免重複勞動，此處僅以安邦長青樹的産品資料舉例。分析過程中，對比的産品包括但不僅限于：
弘康健康一生A款，和諧健康之享定期重疾，
工銀安盛禦享人生，中英愛守護，
中意悅享安康，天安健康源（優享），
複星聯合康樂e生，太保金佑人生2017，
友邦全佑一生，泰康全能保2017，
同方全球多倍保，新華健康無憂C
說完理賠嚴苛的地方，還有病種中藏的幾個心機：
隱藏的心機
心機1：避重就輕
重疾第四十三種，膽道重建手術
平安福把這種病列爲重大疾病，而有的公司則列爲輕症。
我咨詢了權威人士，還上網查詢。下面是丁香醫生的相關訊息：
丁香醫生是國內權威的醫療類服務網站
再搜索“膽道重建費用”：
來源尋醫問藥網站
由此可知，膽道重建手術常見、難度不大、病情並不嚴重到危及生命，實質上達不到“重症”的地步。
有人可能會說，這個重疾的定義寬松，對客戶好！
定義寬松，也許是好事。
但是，你是用什麽代價獲得這個寬松條件的？
癌症、急性心梗、尿毒症……這些危及生命的疾病都無法再獲得保障——這就是代價。
從這個角度考慮，到底是否爲客戶好，一目了然。
這是其一。
其二，我們看灰色字部分，“膽道鎖閉並不在保障範圍內”。
關于膽道鎖閉，我獲得的最直觀認識來自下面這條新聞：
和“膽道重建”相比，膽道鎖閉要嚴重得多、凶險得多。
那麽，除外膽道鎖閉的話，後果可想而知。
這才應該是被列入重疾範圍的疾病。
然而沒有。
完完全全的避重就輕。
心機2：移花接木
重疾第六十種，進行性多竈性白質腦病。
我請教了醫學從業者，這實際上是一種免疫系統失調後的並發症，免疫系統功能低下、使用免疫抑制劑會導致患病。
也就是說，得這種病的人，基本上已經是白血病、紅斑狼瘡等等病的患者。
類似的情況，還有“因器官移植導致艾滋病病毒感染或患艾滋病”。
謹記，平安福附加重疾是單次給付型産品。
本來就只能賠付一次，這樣的病種寫著有意義嗎？
這種建立在其他重病已經理賠之上的疾病，就不應該被包含在單次給付的重疾裏。
爲了湊齊80種病，真聰明，真可恥。
重疾實用性較差
說完平安福包含的疾病，我們再說說不包含的。
很多人買重疾時會擔心，疾病種類不夠多、保不到怎麽辦，于是追求多病種産品，病種越多越好。
其實不然。
從數據意義上看，行業規定的重疾種類已經能覆蓋96%以上致死的疾病；其次，病種真的已經足夠多了，這兩年的病種，已經包含了諸如“埃博拉病毒”等新發現的疾病。
産品靈活性超乎想象。
那麽，我們就應該把目光從病種多少上移開，轉而放在“實用性”角度上來考慮問題。
下面兩種病如果二選一，你會選哪個？
A、慢性腎功能衰竭；
B、因器官移植導致艾滋病病毒感染或患艾滋病。
這個選擇並不難。
而實際上，如果包含的病種都是那些罕見的、賠付條件要求衆多的、百度翻了十幾頁都說不明白的病，
卻沒有那些我們常聽說的、擔心的、恐懼的病症，
那麽這份保障就只是花哨的吹噓，噱頭遠遠多于保障實質。
本著這樣的態度，我們篩選出了幾個其他産品包含，而平安福不包含的病種：
- 慢性呼吸衰竭
- 脊髓灰質炎
- 嚴重癫痫
- 疾病或外傷導致智力障礙
- 肺葉切除
- 嚴重血友病
- 獨立能力喪失
- 疾病終末期
以上列舉的病種，都是常見于社會新聞報道，去醫院走一圈就能碰到不少病人的重病。
脊髓灰質炎聽著生僻？
那你小時候吃過糖丸吧？
全民吃糖丸，預防的就是脊髓灰質炎。
不需要多麽高深的醫學知識，也不需要窮極想象才能感受到疾病所帶來的折磨。
這些病症就真真實實地發生在身邊，每時每刻。
而以上這些病種，
平安福統統沒有包含。
我們再回顧一下平安福的病種，
看看都包含了什麽：
都包含了些什麽？
此處還要重點提一下疾病終末期，
2017年上市的産品，除了平安福，還有幾個不包含疾病終末期的？
《平安福附加提前給付重疾2017》
平安在哪兒，福在哪兒，2017升級在哪兒？
每一個詞都是無聲的嘲諷。
最近後台的留言有點讓Dora哭笑不得，
下面幾位同學的言論，大家給看看^_^
給大家報個平安，
目前爲止，我還沒遭到報應。
人生好像跷跷板，
一不小心，就容易從一個極端滑向另一個極端。
和你一樣的就是好，和你不一致的就是渣，
免費讀篇文章而已，還真當自己是上帝？
借用我們一位讀者朋友的話：
還是希望某些同學提高閱讀理解水平，
文章都看不懂，怎麽看懂條款講給客戶聽？？
歡迎繼續留言給我們，無腦拒，醜拒。