大家好，這是關于保險的第61篇分享。
昨天的文章中提到了“年金保險”，【閑話保險】年金險，一類被“低估”的金融保險産品。
這期就來聊一款年金産品，來自CS人壽的“福多壽”年金保險（按慣例，保險公司名稱用簡稱代替）。
上一期我們提到，“年金保險”的産品形態是“前期交錢、後期領錢”。
我們就按照這個思路來解讀這款産品。
前期交錢
前期交錢，就是我們交給保險公司的保費。
這款“福多壽”的保費交納形式與重疾險、壽險相似，分爲趸交與期交。
趸交就是一次性繳清；
期交就是分期繳費，可以選擇3年、5年、10年分期繳費，每年繳納固定金額的保費。
出生30天至65周歲，都可以成爲被保險人，享受年金的福利。
後期領錢
這是大家最喜歡看的部分。
一般的年金，通常會指定一個年齡，然後自這個年齡之後，每年領取一定金額的保險金，但這款“福多壽”在這種常規的給付方式上，又添加了一些“增值”的給付方式。
在“前期交錢”後，被保險人可以領到下面這4類保險金。
“繳5返1”的特別生存金
在第5個保單年度末，這款産品會給付一筆“特別生存金”，金額爲已繳總保費的20%；這種操作，其實相當于保險公司在第5年末的時候，返還了1年的保費。
生存保險金
在被保險人領取了“特別生存金”後，也就是第6個保單周年日起，保險公司每年都會給付一定額度的“生存保險金”；
“生存保險金”等于産品的基本保額，後面會通過案例詳細說明這裏。
祝壽金
投保人可以在投保時，需要從60、70、80周歲之中選其一，作爲未來“祝壽金”的領取年齡，倘若到了這個年齡，便可以領到與已繳納總保費等額的“祝壽金”。
大家沒看錯，是會把已繳納過的總保費，當做“祝壽金”給付給被保險人。
養老保險金
在被保險人領取完“祝壽金”後，上面提到的“生存保險金”還可以繼續領取，不過這裏它換了個名字，叫“養老保險金”。
“養老保險金”的金額不變，也是等于産品的基本保額，被保險人可以領到離開這個世界爲止；這裏要注意的是“養老保險金”的領取，有一個保證領取20年的規定。
舉個栗子：
如果被保險人在60歲時領取了“祝壽金”，但在70歲時不幸離世，也就是說只領取了10年的“養老保險金”，但由于是“保證領取20年”，所以保險公司還會再繼續支付10年的“養老保險金”。
再說另一類保險金：身故保險金。
身故保險金是向受益人給付的保險金。
如果被保險人在領取“祝壽金”之前不幸身故，則保險公司將賠付“身故保險金”，這筆“身故保險金”是多少呢？
會取以下兩種情況的最大值：
-已繳的總保費
-被保險人身故時的保險單年度末現金價值及該保險單年度末所具有的特別生存保險金、生存保險金、祝壽金之和
投保案例
上面的“領錢”看似複雜，通過下面這幾個案例，應該就比較好理解了。
案例1：
C先生30周歲，爲自己投保這款“福多壽”，每年繳費12萬元，一共繳5年，設定60周歲時領取“祝壽金”。
那麽C先生分別在30、31、32、33、34歲時繳納保費，一共需要繳納60萬元的保費，經保險公司計算，這份保單的基本保額爲12,168元。
那他能領多少錢？怎麽領？
35歲時，領取12萬（已繳總保費的20%）；
從36歲起至59歲，每年領12,169元（基本保額）；
60歲時，領取60萬元（已繳總保費）；
從60歲（含60歲）起至終身，每年領12,169元（基本保額）；
如果C先生在79歲之前身故，保險公司依然會將保險金支付滿20年。
案例2：
C先生30周歲，爲自己0歲的兒子C小寶投保這款“福多壽”，每年繳費10萬元，一共繳10年，設定60周歲時領取“祝壽金”。
那麽C先生分別在孩子0、1、2、3、4歲時爲其繳納保費，一共需要繳納100萬元的保費，經保險公司計算，這份保單的基本保額爲29,564元。
能領多少錢？怎麽領？
5歲時，領取10萬（已繳總保費的20%）；
從6歲起至59歲，每年領29,564元（基本保額）；
60歲時，領取100萬元（已繳總保費）；
從60歲（含60歲）起至終身，每年領29,564元（基本保額）；
同樣，如果C小寶在79歲之前身故，保險公司依然會將保險金支付滿20年。
産品特點
“返現快”算是“福多壽”最大的特點。
第5個保單年末便可以返還1年的保費，相當于保費打了8折；並且還會源源不斷地領到保險金，在未來的某一日又可以拿回繳納的總保費。
每年拿到的保險金，如果想再投資的話，可以將其放入附加的“萬能賬戶”中，每年也有保底3%的收益。
當然，“萬能賬戶”是在購買“福多壽”時需要附加的，並且將資金放入其中也需要收取1%的手續費；
但是上面提到的3%只是一個保底利率，現階段這個賬戶的利率一直維持在5%以上，信息都是公開的，可以在CS人壽的官網查到。
說在最後
像“福多壽”這類年金全，應當被稱爲“快返”年金，因爲它的“返現”真的很快，從第5個保單年度末就已經開始啓動。
個人理解，這類年金保險更適合于爲我們的下一代投保。
因爲它可以幫我們打造一個持久的現金流，在子女成長階段作爲教育金的補充，在其成年時期又可以支撐基本的經濟生活，當他們步入老年時，又可以作爲養老生活的依賴；
不論孩子處于什麽階段，他們也都能感受到父母爲他們所傾注的愛，而且一直都在身邊爲其守護。
好了，這期“年金産品”就先聊到這裏吧，想了解自身所對應的基本保險金額，可以後台私信咨詢，感謝大家的閱讀！
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作者簡介：
從業十余年的前IT男，跨界邁進保險業。
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