核心提示：12月14日凌晨，美國央行宣布加息，這已經是美國今年內第3次加息，結果立馬引發全球主要經濟體恐慌。那美國加息對我們每個人的影響在哪裡，我們又該如何提前做好風險隔離？今天的重磅文章，值得你好好讀一讀。
該來的還是來了，一切毫無懸念。
14日凌晨，美國人又扔了一顆金融核彈，宣布加息0.25%，也就是25個基點，這已經是今年內美國第3次加息，也是自2015年末啟動加息以來的第5次。
很多人以為跟自己沒關係，但這就跟美國要減稅一樣，影響是一環扣一環的，最後還是會波及每個中國普通人。
在當今經濟全球一體化的背景下，我們每個人都難以獨善其身，我們都跟金融緊密結合在一起，無論你是山野村夫還是身居廟堂高位。
事實上，現在國內市場已經一片恐慌，金融機構之間的借貸利率也跟著開始飆高。那麼，美國加息對我們每個人的影響會體現在哪裡呢？
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什麼是加息
加息，意思就是指提高基準利率水平，但是由於各個國家的基準利率參考標準有所不同，所以結果就會有所不同。
這個基準利率指的是借貸（存款）的利率，在借款周期既定的情況下，利率一增加，需要償還的利息也必然增加，也就是說債務會更加沉重，還的錢會更多。
反過來，在存款周期既定的情況下，存款利率增加，存款的利息也增加，收益也跟著升高。
至於美國加息，指的是增加商業銀行從美聯儲借錢的利率，通過影響銀行的借貸成本，意圖迫使銀行主動提高居民和企業的借貸成本。
換句話說美國的銀行要不要跟著抬高借貸利率並不是統一的，完全是市場在博弈。
所以，美聯儲加息後，影響到居民和企業身上的利率，就不是我們看到的聯邦基準利率了。
因為銀行之間的經營情況不一樣，有的利潤高一些，有的低一些。所以不同銀行可能會因為市場競爭的原因，有的跟著抬高給企業或者居民的借貸利率，有的則反過來趁機降低借貸利率，做「薄利多銷」的生意。
而中國的加息，加的是居民和企業在銀行的存貸款利率，一般情況下以1年期存款利率作為重要參考基準。但存款利率一增加，貸款利率也會同步跟著增加。
因此我們可以看出，在加息的影響上，中美兩國是有區別的，這個區別在貸款的角度上體現得更明顯。
因為美國加息則不一定會增加所有企業和居民的借貸成本，但中國加息會直接增加居民和企業的借貸成本，直截了當。
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如履薄冰的中國央行
上面我大費周章跟大家解釋了美國加息和中國加息的不同點，但無論如何不同，加息這件事都是直接反映在存貸款利率上的，一般情況下都是存貸款利率同步在增加。
所以美國這次一加息，聯邦基準利率區間就已經上調到1.25%-1.50%了，與中國一年期存款利率1.50%僅一步之遙。
也就是說美聯儲只要再加一次息，名義上美國的利率就已經超過中國的利率。
如果隨著中美兩國的息差越來越小，原來留在中國的資金，無論是本國資金還是國外來的熱錢，都會更有動力往美國那邊跑，資本天生都是逐利的。
而資金逃出國門，是要換成美元外逃的，這無疑就會削減中國以美元為基礎的外匯儲備。
美元外匯儲備如果逐步減少，那人民幣的印發理論上也要跟著逐步減少，因為人民幣的發行是盯緊美元來發行的。
但事實上人民幣的發行並沒有嚴格意義上盯緊美元，也就是說，雖然我們的外匯儲備在減少，但人民幣卻在不斷地印發，這就會導致以人民幣來計價的國內資產泡沫越來越大。
因為你沒那麼多美元，卻還印了那麼多人民幣，貨幣實際上在貶值，錢是不值錢的，資產價格價格會越來越高，比如房價就是一個典型的例子。
但，現在國內金融系統已經處於危險的邊緣了，中國央行也知道這樣下去是不行的。
所以從去年開始一直在強調金融系統去槓桿，也就是減少債務，減少債務的源頭就是避免錢隨便印。
央行為了防止錢繼續這樣下去隨便印，那只能降低商業銀行借錢的動力，降低動力的一個最有效的做法就是提高借貸利率。
所以，我們看到就在昨天美聯儲宣布加息後，央行隨後就宣布提高逆回購和MLF的操作利率，把7天期和28期逆回購利率以及1年期MLF分別提高5個基點。
提高這些工具的利率，就等於每次銀行支付給央行的利息會更多，央行收回來的錢會更多，市場的貨幣就會變相減少。
看到這裡是不是感覺很眼熟，是的，就是上面提到的美聯儲加息模式。通過影響銀行的借貸成本，調節市場上貨幣的供應數量，讓錢變得更值錢。
所以，即使是中國的基準利率沒有提高，但是市場利率卻一路走高，也正是這個原因。
而且現在是年底，本來金融機構就挺缺錢，我們可以預期這段時間理財產品的收益會更高，因為銀行或者其他金融機構為了攬儲，只能提高利率。
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變相加息其實早就開始
你別以為這是央行第一次這麼干，美國今年三次加息，其實央行今年也已經三次悄悄地變相加息了。
第一次在1月24日，提高了操作利率10個基點，第二次在3月16日，提高了操作利率10個基點，第三次就是昨天，在12月14日提高了操作利率5個基點。
這裡面的數字其實很值得玩味，央行今年第一次變相加息，是在美聯儲宣布加息後一個月才跟著加，第二次則是開始同一天變相加息，第三次變相加息幅度則不及前兩次。
為什麼？
從央行的變相加息節奏和幅度來看，說明了受制於國內經濟的實際情況，加息的空間已經越來越小了，顯得越來越被動。
央行為什麼這麼干，道理其實很簡單。
如果中國不加息，中美利差就會不斷收窄甚至美國利率超過中國，資本是逐利的，如果美國的利率高，錢就會更多往美國跑。
事實上我們可以看到，從美國2014年開始停止QE後，再到2015年末開始加息，中國的資本就一直處於外流當中，外匯儲備從4萬億美元消失了1萬億美元。
好不容易才在今年穩住資本，外匯儲備稍稍回升，如果美國利率超過中國，那資本必然也會繼續外逃。
所以央行不能任由美國加息，卻紋絲不動。但是直接上調基準利率影響太大了，因為中國的債務壓力巨大，哪怕加息一點點每年要多支付的利息都非常龐大，這會讓市場非常恐慌。
根據央行公布的數據，截至2016年年底，中國總債務244萬億元（不含外債），外債規模估計在1.5萬億美元，中國合計的債務大概是255萬億人民幣。
我們可以簡單算一筆帳，如果中國也跟著加息一次，直接提高基準利率，幅度跟美國一樣只需要0.25%，每年光是利息都需要額外增加6375億元。
記住，這只是根據去年的總負債算出來的利息成本，如果按照今年總負債來算肯定不止這麼多。再說了，實際的總負債是不是只有這麼多我們根本不清楚，只會更多不會更少。
大家看到沒有，只需要加息一次，直接提高基準利率每年都要增加這麼多的利息成本，你還能認為央行敢跟著美國那樣一步步加息嗎？
顯然，這是無法承受之「輕」，看起來那麼一點點的調整幅度，但由於總數太大，所以央行很痛苦啊，不敢輕舉妄動。
因為如果緊跟美國那樣的加息方式，只要利率加到一個還不起利息的臨界點，就會形成大規模違約潮，大家一起玩完，直接引發金融危機釀成整體性的經濟危機，再變成社會危機……
再說了，哪怕現在是變相加息，提高商業銀行間的借貸利率而不是調整基準利率，從央行今年這三次變相加息的動作來看，我感覺也是強弩之末，央行差不多沒轍了。
但國家一直在強調，不能發生系統性金融風險是監管的底線，但局部的違約是允許的。
所以我認為央行是不會也不敢直接上調基準利率的，所以就用了這種變相加息的手段，讓市場自己慢慢擠出泡沫。但由於債務真的太高了，市場擠出泡沫又談何容易。
這就是既加息又不加息的做法。
同時我可以判斷，如果明年美國繼續啟動更大規模的加息潮，央行會進一步鎖緊貨幣供給的水龍頭。
這意味著未來很多承受不起利息成本的中小金融機構，會因為資金鍊條斷裂開始大面積違約甚至引發倒閉潮。
我可以再說一個事情，2015年3月底國務院正式發布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行，根據條例，銀行如果倒閉最高償付限額為50萬元。
此外，銀監會正在起草《商業銀行破產風險處置條例》，正在加快推出銀行破產條例，這其實意味著銀行也可以破產的時代將要到來。
到時就會發生監管層嘴裡說的「允許發生局部的違約」，想想就不寒而慄，你還真別以為上層只是隨便說說而已。
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留給你的時間其實並不多
經濟在下滑是事實，容不得我們迴避，無論你再怎麼歲月靜好，對經濟金融的形勢不聞不問，你最終都會被這個時代裹挾而走。
我們已經可以非常清楚看到，留給央行變相加息的政策空間已經很小了，哪怕接下來央行會搞什麼「定向加息」、「定向降准」來調節市場的貨幣供給，但也只是權宜之計。
既然未來若隱若現，那你是不是要提前做好應對準備，努力把風險降到最低呢？
從買房子、投資、理財、消費和做生意等方面，我有10點建議給大家參考，也是我今年一直在強調的幾點。
1、如果你真的很有錢，你也不用天天喊著買房子，除非你全款買房子，不需要背負債務。
2、哪怕你不需要背負房貸，但買了那麼多房子以後也不一定可以套現。因為為了防止系統性金融危機，國家已經開始在逐步凍結樓市，未來肯定是冰封狀態。
一旦冰封，你買的房子哪怕房價漲上天，你賣給誰？你無法賣出去又如何套現，無法套現的投資又有什麼意義？
3、中小金融機構非常缺錢，肯定也會發行債券，如果你想購買這些債券，你要小心這些機構是否真的能還你的錢。
4、市場上又會出現什麼原始股之類的騙局，誘惑大眾去購買，你應該拒絕，因為我可以確定你會血本無歸。經濟越差，騙局越多。騙局多的時候，也是經濟差的時候。
5、如果買銀行理財的話，你要知道現在銀行理財是凈值型的，也就是說不保本保息，你要做好心理準備。
6、如果買的是網際網路理財產品，你要關注背後這些產品的資產端是否比較容易變現或者比較優質。
7、如果你是做實業的，同時你無法短期改變產品的銷售市場（比如是以歐美市場為主的），那就不要一味擴大規模，因為歐美跟我們的貿易戰已經打響，而且歐美市場的需求也在萎縮。
8、過度消費真的不是好習慣，時代變了，你的思維也要跟著變，你需要手頭留足一些現金流，這些錢可以放在貨幣基金。
9、嚴格控制你的債務水平，不要過度負債。
10、努力提高自己的競爭力，上進一點，多利用業餘時間充充電，千萬別失業。
時間是前進的，但歷史不一定是前進的，未來已來，切莫總是覺得歲月永遠一直靜好。
羅曼羅蘭有一句話，我一直拿來自勉：世上只有一種英雄主義，就是在認清生活真相之後依然熱愛生活。
我們看清風險，是為了提前做好準備，但我們依然熱愛生活。不過我認為現在有一種人以後是最沒有生存能力的，那就是一味盲目樂觀而不知收縮的人。
三十年河東，三十年河西，很多事情已經開始出現變化了，無法講太多，自己好好體會吧。
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