2015年底，新加坡將從現有的健保雙全（MediShield）全面過渡到終身健保（MediShield Life）。這是一份強制性、全民受保、終身受保的計劃。全民受保意味著所有公民和永久居民，健康與否都得加入終身健保。由于是人人終身受保，終身健保推行後，絕大多數年齡層的保費都會增加。
終身健保費用
作爲公民和永久居民來說，既然這項計劃是強制性的必須加入，那麽我們最關心的就是保費問題了。如果保費要增加，到底會增加多少？
首先，政府承諾維持終身健保保費五年不變，並將在未來撥款40億元提供助三大類津貼協助全民應付保費增加（三大類津貼：即建國一代年長者津貼、針對中低收入層的永久津貼、以及針對全體國人，分四年分發的過渡津貼）。把政府各種津貼計算在內後，所有受保者在終身健保計劃推出的第一年，每月保費漲幅不超過6元，低收入者不超過3元，好些中低收入家庭的保費甚至比現在還少。當政府過渡性津貼在第五年結束時，較低收入者每月保費增幅介于3元至11元；較高收入者每月保費增幅則介于7元至30元。各年齡層具體保費參加下圖：
終身健保的具體構成
和健保雙全相比，終身健保的利益明益增加（見圖）。例如：
1）每年索償頂限從7萬提高到10萬。終身索償無頂限。
2）每日普通病房住院索賠頂限上調。從450元,調高到700元；而加護病房的，從900元調高到1200元。
3）用于指定手術和療程的索賠頂限上調。
4）需支付的共同承擔保險部分減少，從目前的10％到20％，減少至3％到10％。
5）自付額不變，C級病房80歲或以上自付額爲2000元，80歲以下自付額爲1500元。 B2級病房80歲或以上自付額爲3000元，80歲以下自付額爲2000元。
無論是之前的健保雙全還是最新的終身健保，在向保險索賠之前，病人都需要自己通過保健儲蓄（Medisave）或現金支付黃色部分（自付額（Deductible）、共同承擔額（Co-insurance）以及醫藥賬單中超過索賠額頂限的部分）。不過根據上圖顯示，很明顯終身健保承擔的醫療費部分即綠色部分比健保雙全更高。
運作流程
名詞解釋：
●索償頂限（Claim Limit）：受保者能向保險索償的最高總額。
●自付額（Deductible）：醫療帳單中自己必須承擔的部分。
●共同承擔額（Co-insurance）：扣除自付額後，受保者與保險分攤的部分。
●賠付額（Payout）：由保險承擔的醫療費部分，也就是扣除自付額、共同承擔額和索償頂限以上的部分。
●保健儲蓄（Medisave）：公積金的一部分，國人及其雇主按一定的薪水比例，按月存入這個醫療儲蓄戶頭，讓國人在看病或住院時動用。
●保健基金（Medifund）：協助需要照顧的國人醫院儲備金。保健基金、保健儲蓄和健保雙全合稱爲醫療財務的3M體系。
幾點疑問
問：終身健保的保費是強制性一定要交的，我要去哪裏交？不交會怎麽樣？
答：終身健保的保費將會自動從公積金的保健儲蓄（Medisave）賬戶中扣除。如果因爲失業等原因導致保健儲蓄（Medisave）賬戶中的余額不足以支付終身健保的保費，公積金局將會發信給你，讓你像交水電費一樣在網上或是通過AXS等自動轉賬工具支付所欠金額。爲確保公平，所有國人都必須支付保費，檢討委員會將針對不支付保費該面對怎樣的後果展開咨詢。其他國家的做法是罰款、暫停保險賠付或通過政府機構討回保費。
問：我已經有自己的私人綜合醫療保險，爲什麽還要終身健保？
答：私人醫療保險業者將與政府合作照顧國人，私人綜合保險已涵蓋終生健保。但是如果不及時支付保費，私人綜合保險就會斷保，而且日後生病想要再加入可能會被拒絕。終身健保保證可終身索償，即使生了大病也不會斷保。
問：我還需要購買私人保險公司的住院保險嗎？還是有了終身健保的保障就夠了？
答：健保雙全（明年底升級成終身健保），僅承擔政府B2級和C級病房住院費；私人保險公司的綜合住院保險，可涵蓋私人醫院病房、政府A級和B1級病房住院費等額外受保範圍。六成本地居民已購買了這類私人綜合保險計劃，爲自己提供更好的醫療保健保障。
無論是健保雙全還是明年底推出的終身健保，相對私人保險，保費相對低廉，保障也有限。此外，終身健保只覆蓋政府醫院C級和B2級病房，如果希望能在B2和C級病房以上的級別尋求更好的醫療服務，就需要考慮投保私人綜合健保雙全計劃。所以，如果條件許可，通過私人保險公司購買一份全面覆蓋的住院保單，就可以享受更好的病房等級，由保險公司支付住院費用，病人無須擔心。
（所有圖片來源于MOH, 本文作者馬倩女士是新加坡資深理財顧問，在保險業服務已超過12年。以上文字如有和政府政策相沖突的地方，一切以政府政策爲准。如果您對終身健保有更多的疑問，或是有興趣了解更多投資理財方面的知識，歡迎添加新加坡眼普通微信賬號（微信號：xinjiapoyan18）或寫郵件至[email protected]與作者取得聯系並溝通交流。）
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