財經特稿
地處北歐的瑞典，不僅擁有神秘極光和家具巨頭宜家，也被稱爲“走得最快的無現金社會”和“獨角獸工廠”。
記者日前應邀前往瑞典首都斯德哥爾摩，了解當地政府、企業和社會如何共同推廣無現金運動，打造活躍的起步公司生態圈。
“請問你要買我們的餅幹嗎？”
斯德哥爾摩街頭，三個七八歲的小女孩在路邊擺起小攤，向來往的路人兜售自制果汁和餅幹。我們的向導無奈地笑了笑：“我真想買，可是身上沒有現金！”
瑞典從五年前推行全國電子轉賬系統至今，現金已經從許多瑞典人的生活中消失。付款一律刷卡，轉賬全用手機，已成爲瑞典人的新金錢觀念。無論是在人口稠密的斯德哥爾摩，或是在居民不到百人的桑德罕島（Sandhamn）都能用信用卡付款。
新加坡兩周前剛啓用全國跨銀行轉賬服務PayNow，而瑞典早在五年前就已經推出類似的手機轉賬應用Swish。用戶只要打開Swish應用，輸入收款方的手機號碼或商戶代碼，再輸入個人身份認證密碼，就能完成交易。交易雙方都能即時收到交易完成的通知。
由于簡便易用，這個由當地主要銀行聯合開發的免費轉賬平台，目前已擁有550萬名用戶，超過全國人口的一半。今年1月起，Swish不僅可用于個人用戶轉賬和零售消費，也能用于網上購物。
瑞典樂隊ABBA的一曲“Money Money Money”曾風靡全球，位于斯德哥爾摩的ABBA博物館卻不接受現金。博物館旁的酒吧裏甚至貼著這樣的告示：“我們接納任何人，除了現金。”
許多地區拆除提款機
前ABBA樂隊成員比約恩·烏爾維斯（Bjorn Ulvaeus）的兒子曾兩度遭人搶劫，他因此成爲無現金運動的大力推動者。烏爾維斯認爲，減少對現金的使用，能夠有效避免搶劫和黑市交易等無法追蹤的犯罪活動，瑞典“能夠且應該成爲全球第一個無現金社會”。
越來越多瑞典商家已經像ABBA博物館一樣拒收現金。許多地區都在拆除自動提款機，包括瑞典銀行（Swedbank）和北歐聯合銀行（Nordea Bank）在內的多家大銀行，也有超過半數分行不接受現金存款。隨著現金存量減少，瑞典的銀行搶劫案數量也降至30年來最低。
目前瑞典的零售交易中，只有不到五分之一使用現金付款。瑞典統計局數據顯示，截至今年第一季，市面上流通的鈔票和硬幣總額爲568億瑞典克朗（約94億新元），是1990年以來的最低水平。相比之下，人口比瑞典少近一半的新加坡，去年的現金流通總額爲425億新元。
瑞典中央銀行已開始探討發行數字貨幣的可行性，但這場無現金運動並非毫無阻力。去年6月，近14萬名退休人士聯署請願，要求政府保障現金的使用。
部分偏遠地區商家也投訴，他們要長途跋涉才能找到接收現金的銀行，大大提高商業成本。
此外，電子支付的普及也對資訊安全帶來更大的挑戰。三年前，瑞典Bravalla音樂節首次推行全場無現金付款，就因爲支付系統故障而引發混亂。一些批評人士也認爲，完全使用電子付款，意味著公民的一舉一動都將受到政府監控。
但對于大多數瑞典人而言，無現金消費帶來的便利遠超過隱患。年輕一代更堅信，隨著科技的發展，現有的安全和隱私漏洞能夠解決，瑞典終將迎來一個沒有現金的未來。
目前瑞典的零售交易中，只有不到五分之一使用現金付款。瑞典統計局數據顯示，截至今年第一季，市面上流通的鈔票和硬幣總額爲568億瑞典克朗（約94億新元），是1990年以來的最低水平。相比之下，人口比瑞典少近一半的新加坡，去年的現金流通總額爲425億新元。
擁有五家 “獨角獸” 公司
說起瑞典品牌，許多人會想到沃爾沃汽車（Volvo）和宜家（IKEA）。實際上，Skype、Spotify和Candy Crush等風靡全球的科技應用，都是由瑞典公司開發。
這個人口不到1000萬的北歐國家，擁有五家“獨角獸”公司（即市值超過10億美元的起步公司）。斯德哥爾摩是僅次于倫敦的歐洲第二大金融科技中心，當地平均每100萬人口可産生6.3家獨角獸公司，僅次于美國硅谷的6.9家。
斯德哥爾摩投資促進署（Invest Stockholm）起步公司／科技部門主管邁克（Joseph Michael）介紹，瑞典的起步公司蓬勃發展，主要得益于基礎設施、人才和生態三方面的支撐。
最爲瑞典人津津樂道的基礎設施，就是遍布全國的光纖網絡。無論是城市還是鄉村，人們都可以通過互聯網與外界連接。瑞典政府早在20年前就開始鋪設光纖網絡，光纖網絡覆蓋率爲全球第一。與此同時，政府也爲全國家庭提供購買電腦津貼，讓每家每戶都能購買電腦。
如今，瑞典人的寬帶網絡訂閱率高達115％，換言之，每個居民持有超過一個寬帶網絡設備。瑞典網民占總人口的94％，最小的網民只有2歲。調查顯示，全國2歲幼兒中，多達67％是互聯網用戶。
積極吸納外來人才
當地政府推行的另一項重要政策，則是免除大學學費，以確保有能力的學生無論家境如何，都能接受高等教育。
多數大學生不僅享受免費高等教育，每個月還可獲得一筆助學金，償還房租和支付生活費。這不僅提高國人受教育程度，也鼓勵更多學生用課余時間創業，爲起步公司營造良好的成長環境。
斯德哥爾摩勞動隊伍中，多達18％從事電腦編程，這爲當地的互聯網和科技領域提供充裕人才支持。
瑞典也積極吸納外來人才，近年來湧入斯德哥爾摩的外地人口主要來自周邊城市烏普薩拉（Uppsala）和哥德堡（Goteborg），以及美國、英國和印度。
雖然瑞典目前的獨角獸全都誕生于斯德哥爾摩，但它與周邊城市形成聯系緊密的創業社區。學術氛圍濃厚的大學城烏普薩拉，也是瑞典的科研重鎮，包括美國通用電氣公司（GE）在內的多家企業都在當地設立研究和創新中心。斯德哥爾摩和哥德堡也共享數家創業加速器、孵化器和創業網絡組織，幫助起步公司加速發展。
在這個對科技高度包容的社會，新技術也更快得到普及和運用。在虛擬現實（VR）技術推出不久，瑞典最大的私人連鎖藥店ApotekHjartat就開始在旗下診所試行新技術，讓兒童佩戴VR眼鏡分散注意力，緩解他們在打針和疫苗接種等過程中的痛苦。
側記
構建開放與互信智慧國
邁向無現金社會、打造強大的起步公司生態、發展金融科技……在前往瑞典之前，我從未意識到這個北歐國家竟和新加坡有如此相似的願景。無論是在推行無現金運動或是培養獨角獸公司方面，瑞典都遠遠走在新加坡前面。
這趟瑞典之行，有許多令人大開眼界的見聞。
最令我印象深刻的，莫過于瑞典社會對于新科技的包容和開放程度。上至國家政府，下到平民百姓，都力爭走在科技前沿。
允許快遞員入門送貨
邁克介紹，當地一家明星起步公司，致力于開發新型智能門鎖，讓屋主可以通過手機應用遠程爲朋友和服務人員開鎖，屋主甚至能允許快遞員在特定時間入門送貨，免去在家等候快遞的麻煩。
聽到這裏，同團的新加坡人都皺起眉頭問這安全嗎？萬一快遞員在家裏順手牽羊怎麽辦？
邁克解釋，每當門鎖被打開時，手機應用就會向屋主發出提示。一些應用也提供額外安全措施，在快遞員進屋時就啓動與屋主的視頻通話。
“我們相信隨著科技的發展，市場會推出更多産品確保這一服務的安全性。當然，這一切都要建立在人們彼此信任的基礎上。”
植入微晶芯片當員工證
在另一家科技公司孵化器Epicenter，我們看到了更難以置信的一幕：上百名工作人員在手背植入微晶芯片作爲員工證，以取代信用卡和通行卡。只要揮揮手，就能開啓門鎖、打印文件和購買食物。
這一做法引發關于隱私和人權的爭議，但瑞典政府尚未對此加以管制。
Epicenter首席營運官韓森（Mattias Hansson）告訴我們，包括他本人在內的員工都是自願植入芯片，只是因爲熱愛嘗鮮。“我們認爲這是未來趨勢的一部分，那爲什麽我們不先試試看呢？”
從VR注射、手機開鎖再到芯片植入，各種新奇甚至具爭議的想法都能在瑞典快速落地生根，斯德哥爾摩也因此成爲許多跨國公司測試新産品的基地。這得益于當地社會的互信文化，以及人們對新事物的強烈好奇心。
或許這是緣于瑞典政府在20年前就極具前瞻性地在全國鋪設光纖網絡，並爲居民提供電腦津貼，從而爲科技産品的快速普及奠定社會基礎。
反過來說，一個開放互信的社會，才能推動政府在網絡並不普及的年代做出如此有遠見的決定。
新加坡其實早在1990年代就提出“智慧國”和“無現金”的概念，但在培育“獨角獸”、推廣無現金的道路上，我們已被許多國家甩在身後。
近年來，新加坡金融管理局等監管機構已推出更靈活的監管機制，政府也大力推動起步公司發展。從社會角度而言，如何消除部分國人對新科技的疑惑和抗拒，讓更多人接受新趨勢，或許瑞典這塊他山之石，能提供一些值得借鑒的經驗。