現金回扣信用卡在市場上存在已久，但發卡銀行不時調整回扣率或推出促銷活動，吸引持卡人增加消費，以享受更多優惠。
不過，誘人回扣率背後須符合不少條件。本期《理財錦囊》介紹市面上數種現金回扣卡，同時提醒消費者必須注意的事項。
①現金回贈和現金回扣有分別
有的信用卡稱爲現金回贈（cashback）卡，有的稱爲現金回扣（cash rebate）卡，這兩者有什麽分別？
個人理財平台Seedly編輯馮佳銘說，其實這兩者沒有太大分別。一般上只要消費100元並獲得5％的回扣或回贈，就等于獲得5元。
不過，兩者的運作模式稍有不同。比方說，9月累積的現金回贈額將會自動反映在10月的信用卡賬單上，並直接用來抵消該月賬款。
現金回扣額則是先存入信用卡戶頭，等你想用的時候，才用來抵消日後的消費。例如儲蓄銀行的Everyday卡便是現金回扣卡。
理財網站MoneySmart.sg專欄作者林炜嘉指出，有些現金回扣額只能用于特定消費，或必須以每5元的價值進行抵消。
理財網站ValueChampion高級分析師安登（Carrie Arndt）提醒，有些信用卡的回扣額可能有“有效期”。
要注意的是，回贈和回扣一般上都無法兌換成現金。
馮佳銘補充，大華銀行One卡雖然是現金回扣卡，但回扣額自動反映在賬單上，因此也有人認爲這是現金回贈卡。
他解釋，這是因爲該卡的回扣額是經過三個月消費後才發放的（不像其他信用卡一個月後就發放），因此它的操作模式更接近現金回扣卡。
②最低消費與回扣／回贈頂限
市面上不少現金回扣／回贈卡都設有最低消費條件，才讓你享有具吸引力的回扣額。
林炜嘉說，就以華僑銀行365卡爲例，持卡者必須每月消費至少800元才能享受信用卡的優惠，例如購買日常用品可得3％回扣。這個最低消費額包含所有合格消費，並不代表持卡者必須把這筆消費額度全數花在日常用品上。
此外，這些信用卡會爲各種消費類型的回贈設下頂限，例如華僑銀行365卡的回贈頂限是80元。
安登指出，不少信用卡有基本回贈率，例如0.3％，如果持卡者可獲得的回贈達到頂限，接下來的消費還是能以這個基本回贈率繼續得到回贈。
她補充，有一些信用卡不設回贈頂限，不過回贈率較低，例如1％至2％左右。
③從商戶類別代碼看消費類型
如果你在加油站購買日常用品，回扣率會是多少？或是你在電商平台Lazada旗下的Redmart購買蔬菜水果，這些交易屬于日常用品還是百貨商店？
答案就在于商戶類別代碼（Merchant Category Code，簡稱MCC），這是爲各個商家作出的明確歸類，讓你知道自己的消費屬于哪一種類型。
馮佳銘舉例說，華僑銀行365卡附上問答文件，讓消費者進一步了解在哪些地方消費可享用回贈。
比方說，可享有用餐回贈的代碼是5812（餐館）、5814（快餐店），以及5811（餐飲供應者）。因此，如果你使用像Deliveroo或Foodpanda的網上外賣服務，還是能獲得回贈。然而，如果你在酒吧小酌，而商家的代碼是5813（飲酒場所等），你就無法獲得回贈。
安登指出，消費歸類目前還不夠透明，不過持卡者還是可以在網上搜索，查看不同商家的代碼。
“另一個方法是閱讀信用卡的附帶條件，這些文件通常會列出哪些是合格商家，以及它們的代碼。”
④看附帶條件了解合格交易
持卡者須知道有些交易不算是基本消費，不會獲得回扣或回贈。
林炜嘉說，許多銀行會將賭博、繳稅等交易排除在外，因爲這些都不算是合格或零售消費。
據《聯合早報》查看不同信用卡的附帶條件，其他排除在外的交易還包括繳付學費、爲易通卡充值，或將款項轉入一些證券行交易戶頭。
安登說，像遲交信用卡費用、利率收費等交易也不算是消費。
她建議消費者閱讀附帶條件，才能更清楚了解哪些才是合格交易。
⑤交易日和入賬日
有些信用卡賬單會顯示交易日（transaction date）和入賬日（posting date），這可能是同一天或相隔幾天。
比方說，你在9月29日用餐刷卡，這項交易必須經過發卡銀行、結算機構等各方的處理和批准後，才能正式列爲交易。
該交易正式記錄在持卡者戶頭的日期就是入賬日，到時可能是10月2日。這通常是銀行用來計算持卡者有否符合回贈回扣條件的指標。
安登舉例，如果持卡者在月底消費，就有可能發現部分交易會出現在下個月的記錄，因此無法符合回贈／回扣條件。
使用回贈／回扣卡策略
理財專家建議，除了使用應用記錄並定時查閱個人不同消費類型的支出，持卡者可與銀行的儲蓄戶頭配搭，以獲取更多回報。
馮佳銘說，該公司應用Seedly能讓用戶記錄消費支出，讓他們知道消費額度是否達標。他也建議持卡者同時使用母公司ShopBack的電子商務平台，獲取更多回贈。
林炜嘉建議，持卡者能夠調整設置，讓銀行在你每次消費時發出通知，方便你自行記錄所有交易。
“最好的策略還是選擇一張適合個人消費方式和類型的信用卡。這樣一來，你不必一直爲能否符合條件而感到困擾。”
除了純粹對比信用卡回扣率，安登建議持卡者不妨讓個人信用卡與發卡銀行的儲蓄戶頭進行搭配，以便更好的理財。
“本地許多儲蓄戶頭都會讓用戶使用信用卡消費後，享有更高的存款利率。”