理財錦囊
插圖／何漢聰
信用卡是不少新加坡人首選的付款方式，在冠病疫情期間，本地消費者雖然暫時無法使用飛行裏數，
但是信用卡的現金回扣及獎勵積分仍很吸引人。
另一方面，東南亞獨角獸Grab和電玩大佬雷蛇（Razer）近年來不但積極搶攻電子支付市場，
更拓展商業觸角，相繼推出各家預付卡，增加用卡付款的額外選項。與國人最常使用的信用卡相比，
這兩家科技公司推出的預付卡是否有過人之處？
新加坡將在今年內頒發純數碼銀行執照，Grab與新電信財團、雷蛇領軍財團都在競標行列，各有各的勝算。
繼Grab去年12月與萬事達卡（Mastercard）攜手推出GrabPay預付卡之後，雷蛇也乘勝追擊，今年10月與威士（Visa）合作推出測試版Razer預付卡，主攻千禧一代和年輕消費族群，爲電子錢包Razer Pay用戶新增付款渠道。
雷蛇策略總監兼Razer Fintech行政總裁李立民透露，測試版Razer預付卡獲得市場熱烈回響，原本目標是招收1337名用戶來進行測試，結果卻獲得超過5萬人報名參與。
李立民接受《聯合早報》訪問時指出，網民對于高級版Razer預付卡的發光設計留下深刻印象之外，與其他轉賬卡和入門級信用卡相比，極具競爭力的現金回扣也獲得用戶良好反饋。
針對問世快一年的GrabPay預付卡，Grab發言人介紹，它讓用戶可以更方便運用電子錢包GrabPay戶頭，無論是線上或線下交易平台，凡是能支持萬事達卡的便能刷卡支付。
GrabPay預付卡分成虛擬卡和實體卡兩種形式，實體卡最特別之處在于卡面上並沒有顯示卡號，用戶只能透過應用軟件來查看。另外，用戶能直接在應用免費開通虛擬卡，至于申請實體卡則要支付10元押金，不過只要在實體卡開通180天內消費超過1000元便退還押金。
Grab發言人指出，GrabPay預付卡最大優勢在于增強安全，無卡號設計能防止用戶丟失實體卡而泄露重要信息。另外，充值多少就用多少，有助用戶控制預算及防止超支之外，使用該卡還能享有GrabRewards獎勵積分，能夠用以抵消乘車和餐飲成本，或與商家交換商品和服務。
受訪市場人士透露，在GrabPay預付卡剛推出市場之際，不少銀行信用卡持有者相當精明，會先以信用卡來充值GrabPay，再透過GrabPay預付卡來消費，以同時賺取兩方面的獎勵積分。
不過飛行裏數資訊網站MileLion創辦人黃宣明觀察到，當發卡銀行從7月起把充值GrabPay視爲准現金（quasi-cash）交易後，意味著無法享受信用卡的獎勵積分，這削弱GrabPay預付卡一定的吸引力。
與琳琅滿目的信用卡相比，從現金回扣或獎勵積分賺取來看，黃宣明受訪時直言，GrabPay和Razer預付卡其實並沒有占太大優勢。
例如，Razer預付卡提供現金回扣1％，而花旗銀行（Citibank）今年6月剛推出Citi Cash Back萬事達卡和馬來亞銀行（Maybank）FC Barcelona威士卡，都提供1.6％現金回扣。
雖然Razer預付卡在RazerStore消費或購買網絡遊戲虛擬籌碼Razer Gold時能享受高達5％現金回扣，但理財網站ValueChampion總裁姜德柱坦言：“這對于大部分消費者來說，並不是常見支出項目。”
另外，GrabPay目前獎勵積分是每消費1元能換取GrabRewards的兩分至四分，用戶也可以把GrabRewards積分兌換至Krisflyer飛行裏數，兌換率是10比1，意味著每消費1元可獲0.2裏至0.4裏。相比之下，大多數信用卡若在本地消費1元則可獲1.1裏至1.4裏。
海外消費或網上購物
GrabPay收費率較低
至于海外消費或網上購物時，若涉及外彙兌換，發卡銀行都會收取行政費，通常介于交易額的2.5％至3.5％，GrabPay卡的收費率較低，爲2％。
盡管如此，有不少多元貨幣電子錢包也推出多元貨幣轉賬卡供選擇，例如YouTrip、Revolut和TransferWise等，這些多元貨幣轉賬卡雖然沒有設置獎勵積分制度，但在外彙兌換卻是零行政費，比GrabPay卡略勝一籌。
綜合來看，在黃宣明看來，GrabPay和Razer預付卡最顯著優勢在于沒有對申請者設定收入門檻，因此適合學生、退休人士或那些沒有固定收入而因此無法申請信用卡者。
姜德柱說，GrabPay和Razer預付卡皆不收年費雖然是一大優點，但更多信用卡也開始放寬年費豁免條例，有些甚至不收年費，像聯昌銀行（CIMB）的Infinite威士卡。
然而，能否“一卡在手”就萬事亨通？姜德柱說，市面上並沒有一張卡適用于所有人，例如對于那些經常網上購物和大部分消費在家庭用品上的人來說最好的卡，就不一定適合那些在外用餐購物者。
以挑選信用卡爲例，不妨先從獎勵積分、飛行裏數和現金回扣這三大主題來切入，然後再比較是否征收年費來著手。