冠病疫情給全球經濟帶來嚴重沖擊，許多人因而失去工作。能保住飯碗的人可說是幸運兒，在這充滿挑戰的一年，如果年底還能分得一些花紅更是難得。
以往經濟景氣時，領了花紅後好好慰勞自己，或在聖誕佳節之際買禮送人，相信是大家在歲末將至時最期待的事。不過，目前經濟前景不明朗，規劃這筆花紅的方式是否該與往年不同？本期《理財錦囊》讓你了解如何更好地管理和分配花紅。
新加坡即將邁入解封第三階段，盡管經濟隨之進一步開放，但複蘇道路仍充滿不確定性。有鑒于此，我國公務員今年年中的常年可變動花紅取消，年底也同樣沒有這筆花紅。
在當前不穩定的經濟情況下，私人企業今年預料也不分發或減少花紅。對于還能領到一些花紅的幸運者來說，克制花費是最理智的決定。
星展銀行理財規劃與個人投資董事總經理兼主管黃韻霓接受《聯合早報》訪問時說：“疫情敲響了警鍾，提醒我們要制定具韌性的財務計劃，以更好地管理錢財。與其急著利用花紅支付新車的首期或買名牌包包，不如想想該如何用這筆額外現金來得到更多的長期回報和財務保障。
星展銀行的一份報告發現，收入受疫情沖擊最嚴重的客戶當中，多達64％手頭上的應急資金不足以支撐三個月。
此外，那些做好財務規劃的人能夠更好地度過這場危機，並在市場出現機遇時掏出資金。
無論經濟條件如何 都應遵守基本謹慎理財原則
黃韻霓建議，如果手頭上的應急現金無法應對至少三個月至六個月的開銷，最好是把花紅存起來，填補這方面的不足。另一個可考慮的用途，是用花紅來支付保費，爲充滿變數的生活做好准備。
至于今年申請延遲房貸和保費付款的人，則可以在援助結束後用存下的花紅來恢複償還款項。如果上述規劃完成後還有剩余的現金，可考慮在適當時進行投資，但切記確保投資組合多元化並分批投資。
黃韻霓指出，受社交距離措施限制，國人今年不能出國旅遊或參加大型聖誕派對，這有助于減少花在休閑娛樂和購買聖誕禮物的年底預算。
Providend高級財務規劃師羅永成認爲，無論經濟條件如何，人們都應該遵守基本的謹慎理財原則。這包括了優先設立應急基金，之後才把錢花在其他用途上。
羅永成說：“如果覺得工作或收入不穩定，更應該准備多些應急基金。如果覺得財務狀況良好，則可考慮把錢存起來以備明年的大筆花費，或通過退休輔助計劃（SRS）和填補公積金戶頭省稅。”
此外，隨著人們更常留在家中，更多人在線上購物，商家近期也推出多個大型促銷活動，如雙11、雙12、黑色星期五和聖誕節促銷等，吸引消費者在線上“血拼”。羅永成認爲，由于今年不能出國，人們可能會把一些花紅用在網購。
他指出，花紅不如月薪穩定，人們在規劃預算時不應把花紅計算入必要開銷中，尤其目前經濟複蘇前景不明，來年分配花紅的情況充滿未知數。
政府和金融業者本月推出“新加坡財務數據交換平台”SGFinDex，協助國人提升個人財務規劃。多名受訪理財專家都建議國人充分利用這個平台，以了解個人財務狀況，建立一個更具韌性的財務計劃。
國人可通過政府的免費數碼財務規劃平台MyMoneySense，或使用七家銀行的數碼應用連接SGFinDex，讀取整合的信息，進行全面財務規劃。
考慮定期投資 降低一次性風險
如果財務狀況允許，領取年終花紅後慰勞自己一年的辛勤，也是合情合理。不過，財務專家還是建議，最好把這筆錢存起來或用來投資，盡量減少非必要的休閑消費。
彙豐銀行（新加坡）財富與國際業務主管嚴志安說，一個良好的分配比率，是八成作爲儲蓄和投資，兩成用作休閑消費。
冠病疫苗的研發捎來佳音，但嚴志安提醒，這不代表今年面臨的諸多挑戰將因此奇迹般地消失。他建議個人做好准備，預防意想不到的沖擊，同時也在經濟複蘇時抓緊機遇。
對于來年的投資展望，嚴志安繼續看好科技領域，尤其是自動化、電子商務、人工智能、虛擬實境、醫療科技和5G技術相關的概念股。
此外，可持續投資將成爲新常態。交通和基礎建設業可能因減碳措施而出現顛覆性變化，先進電池技術、電動車和供電基礎建設等領域將從中獲利。
另一方面，投資者不應該擇時進場，而是考慮定期投資，減低一次過在一項投資上投入大筆資金的風險。
年底也是檢討投資組合的好時機。星展銀行理財規劃與個人投資董事總經理兼主管黃韻霓指出，投資者必須認清自己的投資目的和風險承受度，並持有長遠的投資期限，以應對市場波動。
她認爲，資産配置和維持多元化組合是投資的關鍵。投資者不太可能只靠一個資産類別來賺取最高回報。有鑒于此，選擇不同的資産類別有助于分散風險，長期改善回報表現。