許多新加坡人的夢想是擁有一間屬于自己的房子，可是去年房屋價格在短期內大幅上漲，讓一些存款有限的人，擁屋夢一開始就遭遇挫折。
本期的《理財錦囊》邀請專家教授幾招存錢買房的方法。
今年29歲的陳先生與同齡未婚妻存錢多年，計劃在今年存夠錢結婚並在父母家附近買一間轉售組屋。
他們每個月存2000元，四年內共存了9萬6000元，准備用這筆存款付買房子的現金溢價和做簡單裝修，可是去年房價大漲，他們突然發現，錢不夠用。
整體組屋轉售價去年全年上漲12.5％，創下2010年以來的最大年度漲幅。
許多買家希望盡早搬入新家開始組織家庭，以及避免支付因爲人手短缺而導致的更高裝修費，最近滿五年最低居住年限（MOP）而且裝潢良好的轉售組屋大受歡迎，導致一些地點的房價在一年內上漲多達8萬元。
一個例子是地契從2015年開始的兀蘭50通道第887A座。
根據建屋發展局網站，該座一間低樓四房式單位去年2月以42萬元成交。可是到了11月，同一座的另一間低樓四房式單位卻以50萬3000元出售。兩個單位的交易價相差近20％。
陳先生和未婚妻若要買這類較新的轉售組屋，原本准備的現金存款將因爲房價上漲而“蒸發”。存錢速度難以填補房價鴻溝，相信是不少首購族都有的煩惱。
獨立財務顧問黃莉淩和陳文光接受《聯合早報》訪問時指出，如果經濟條件允許，他們可增加每月的儲蓄金額。首先，他們要了解每月開銷並減少不必要的花費。另外，沒有孩子的年輕夫婦開銷較低，可省下更多錢。
“這些購房者可在家烹煮用餐，而不是在外用餐。他們也應該列出一個購物清單，只買需要的而且不要多買。若擁有收藏品或奢侈品如手表和手提袋，可考慮賣掉套現。”
至于剛開始規劃買房子的年輕人，黃莉淩和陳文光建議他們每月把剛收到的部分薪金，存入與伴侶合開的聯名銀行戶頭，就當作是薪金被削減。
若要快速儲蓄一大筆錢，購房者可選擇只用其中一份薪金支付兩人的所有開銷，然後把另一份薪金存起來。雖然較困難，卻是最快速有效的方法。
儲蓄需要數年時間，一些夫婦希望能在近期內買房子卻不夠現金，Providend高級財務規劃師羅永成建議他們減少裝修預算或延後購買非必要的家庭用品和家具。
他也提醒購房者切勿動用緊急存款來買房子。他認爲，不論是購房者還是賣房子的屋主，都應該在財務上量力而爲。
“冠病疫情還在持續，經濟還沒有完全恢複，購房者不應該過度消費，影響其他人生計劃如退休、孩子的教育等。一些屋主總想著要趁房價上升以高價賣掉房子，但售價雖高，在買另一間房子時也同樣要付出高價，因爲我們總得有個住的地方。”
退休者可考慮購買非成熟區兩房式預購組屋
年輕人在買房時面對薪金較低及儲蓄較少的難題，中年人則要爲房貸償還期較短而煩惱。接近退休年齡者大多希望避免動用太多公積金儲蓄買房，因爲要確保退休生活不受影響。
黃莉淩和陳文光建議退休者考慮購買兩房式預購組屋，若預算不高，可考慮申請非成熟組屋區的預購組屋，因爲這些地區的房價比成熟組屋區還低。
中年人士可獲得的房貸年限較長，但現金存款可能不如退休者多，屋齡較高的轉售組屋相信會是較好的選擇。房子雖然老舊，但售價較低。
黃莉淩和陳文光說，他們也可存錢多幾年才買房，盡管到時房價會進一步升高，還要面對較高房貸利率，但增多的利息不一定很高。
“利率多寡視貸款額而定。比方說，20萬元的貸款，償還期爲15年，若利率從每年1.5%上調到3%，每月償還的貸款額多了124元，其實還可以應付。可是如果貸款100萬元，每月就要多還624元，是一筆不小的數目。”
一些人不想用公積金儲蓄買房子，他們就要用大量現金支付首期付款。這些購房者可延後退休，多工作數年累積現金，並把房貸分期付款納入退休財務規劃中。
當心因利率上漲陷入過度借貸窘境
房屋貸款利率可能會上漲，購房者必須注意自己的債務情況，現有屋主也應該評估現有貸款並考慮再融資。
銀行貸款利率以美國聯邦儲備局的利率爲風向標，而聯儲局計劃在今年加快升息速度的消息，讓許多購房者急著購買房子以鎖定目前較低的利率。可是一些屋主可能陷入過度借貸的窘境。
星展銀行財務理財規劃部門主管陳勉孜提醒買家，在買房子之前仔細規劃財務和借貸情況。
她受訪時說：“把買房子的費用與現有財務規劃和投資一起評估，能更了解整體財務狀況，以及其他消費目標可能在近期到中期內受到的影響。”
若買房子是爲了投資，她建議考慮其他投資工具如房地産投資信托或股票，以免過度依賴房地産來增加財富。
已經擁有房子的屋主，同樣會擔心貸款利率上揚，Providend高級財務規劃師羅永成建議，若貸款接近再融資的日期，應該進行再融資或鎖定新的固定利率。若現有貸款屬于浮動利率，未來利率可能會上調。
大華銀行集團個人財務服務主管陳光钰則認爲，希望利率有更高透明度的人可選擇以新元隔夜利率（SORA）爲基准的房貸。
“雖然市場上有其他根據銀行現行利率（board rate）如定期存款利率的房貸。但購房者必須注意這類利率的透明度比不上由新加坡金融管理局公布的SORA。市場利率波動時，銀行現行利率未必會隨之變化，因爲這有待銀行評估。”