在如今的壽險市場，消費者偏好正在快速變化，壽險公司必須迅速反應以保持市場份額。投保人希望獲得更加方便、數字化、個性化、吸引人的體驗。從某種意義上說，今天的客戶定義了新型業務和參與模型的轉換。
壽險公司也在關注最新的技術進步 — 人工智能、數據科學和區塊鏈 — 以提高效率、靈活性，並以客戶爲中心。與此同時，行業參與者正在通過實施戰術和戰略轉變，管理新興的行業格局。這些轉變將使保險公司能夠在短期內生存下來，並做好應對長期挑戰的准備。
咨詢公司凱捷（Capgemini）在最新發布的報告中，總結了2020年全球壽險行業的八大發展趨勢（以下是後四項）：
前四個趨勢參閱：前瞻趨勢：2020年全球壽險業發展走向（上篇）
05
縮短購買周期 改善客戶體驗
壽險公司正在利用數字平台和技術來縮短客戶的購買周期，創造一種相對輕松的客戶體驗。
背景
• 傳統的壽險購買流程緩慢，導致未投保率高。
• 保險公司尋求更快的流程，保持客戶的參與度。
• 保險公司正通過利用大量數字技術，變得更友好、更便捷。
關鍵因素
➣ 簡單便捷的産品更易獲得客戶青睐，其背後往往是“數字化”、“自助式”的屬性標簽。
➣ 客戶對緩慢而繁瑣的傳統流程感到失望，這正促使保險公司加快産品購買流程。
➣ 機器人流程自動化(RPA)、人工智能(AI)和認知文檔處理(CDP)等技術的進步可以幫助保險公司實現流程自動化。
行業
趨勢
在機器人顧問的支持下，保險公司正在創建直觀的程序，爲消費者在購買過程和決策過程中提供互動、個性化的建議。
☛ 德國保險技術公司Clark通過一款移動App提供機器人咨詢服務，分析保障缺口，幫助保險公司提高承保範圍。
保險公司利用內部和第三方的技術和數據，簡化報價生成和承保等環節，加速投保流程。
☛ 保險科創Untangler使用人工智能識別任何格式的呼入客戶信息，並將其轉換成可讀數據，並直接生成報價單。
☛ 北美人壽和健康保險公司利用公開數據和簡短的電話訪問，簡化了投保過程，省去了冗長的申請流程和體檢要求。
保險公司正通過利用先進的、被廣泛接受的數字渠道來增強客戶參與度，真正實現“以客戶爲中心”。
☛ 印度未來忠利人壽公司（Future Generali）通過社交工具WhatsApp即時、直接地交付保單文件，提高了服務的便利性和可訪性。
行業啓示
◇ 敏捷、高效的系統通過優化客戶獲取渠道，提高銷售轉化率。
◇ 隨著投保流程變得更加簡單快捷，客戶體驗將得到改善，且保險公司能全面指導整個購買周期。
◇ 隨著保險公司利用數字渠道更快地與客戶聯系，客戶參與度和滿意度將會提高。
06
高級分析+AI 強化承保流程
數據獲取工具、分析技術和人工智能算法的進步使保險業的自動化成爲可能。
背景
• 圍繞人工智能(AI)建立的解決方案正在興起。今天的壽險公司使用智能自動化工具來改善整個價值鏈的流程，尤其是承保環節。
•根據2019年保險晴雨表(Insurance Barometer)研究，大約一半的美國消費者更喜歡簡化的承保，而不是需要血樣或尿樣的傳統流程。
關鍵因素
➣ 客戶需要快捷方便的服務。
➣ 傳統的核保過程緩慢，需要進行醫學測試和繁瑣的文書工作，這迫使保險公司探索新的、對客戶更友好的流程。
➣ 數據分析和人工智能的技術進步使保險公司能夠更好地利用數據作爲資産並評估風險。
行業
趨勢
越來越多的壽險公司開始求助于分析技術和人工智能，從海量數據中洞察問題，從而提高承保的准度和速度。
☛ 百慕大再保險公司Partner Re和數據分析公司Verisk合作，開發了一種壽險承保解決方案，使用先進的語音分析和人工智能技術來識別需要進一步風險測評的投保人。
預測建模技術和機器學習算法也被用于自動化承保。
☛ 慕尼黑再保險自動化解決方案公司(Munich Re Automation Solution)于2019年底推出了針對全球中端保險市場的自動承保解決方案。現在，保險公司可以使用他們自己的數據流和分析結果來實現自動化承保。
壽險公司也在利用面部分析技術，爲客戶提供快速、高效、更具吸引力的導流體驗。
☛ 2019年初，美國再保險公司Gen Re推出了一款移動App，使用面部分析技術來估計潛在客戶的年齡、性別和BMI值。其結果是保單可以在不需要體檢或書面文件的情況下迅速簽發。
行業啓示
◇ 准確、快速的承保流程可以消除容易出錯的手工文書工作，加速客戶的導入，並改善客戶體驗。
◇ 高級分析和人工智能可以爲緩慢而昂貴的醫療測試提供快速而劃算的替代方案。
◇ 分析技術可以有效地評估客戶的吸煙和飲酒行爲，幫助保險公司更准確地爲風險定價。
07
探索區塊鏈用例 追求長期收益
保險公司正在探索基于區塊鏈的解決方案，用于身份驗證、無縫化數據共享和索賠處理。
背景
• 對于保險公司和投保人來說，數據安全和完整性是至關重要的。
• 區塊鏈技術創造出建立在信任和穩定基礎上的透明化操作。
• 區塊鏈是一種加密保護的共享賬本(或數據庫)，它允許投保人和保險公司對實體資産進行數字化跟蹤和管理。
• 區塊鏈解決方案可以簡化流程，保障交易安全，檢測索賠欺詐，並通過對第三方數據的自動驗證降低管理成本，保險公司正在探索具有潛在長期效益的多個用例。
關鍵因素
➣ 遺留基礎設施緩慢，數據分散且孤立，導致流程效率低下。
➣ 傳統的壽險價值鏈中包含多個中介機構，如代理人、經紀人等，會造成較高的管理成本。
➣ 區塊鏈通過使用分布式賬本提供了增強的安全性。由于每個網絡參與者的事務都是獨立記錄的(但對所有人都是透明的)，所以任何虛假活動都可以快速識別出來。
趨勢
趨勢
區塊鏈在壽險中的應用涉及諸多環節，如銷售、分銷、承保、欺詐檢測，索賠啓動和結算等。
一些壽險公司正在利用區塊鏈簡化死亡索賠流程，減少無人索賠的情況。
☛ 美國大都會人壽位于新加坡的創新中心 — 流明實驗室(LumenLab)攜手新加坡報業控股（SPH）及職總英康保險合作社（NTUC Income），建立了一個智能合同平台Lifechain，幫助家屬快速確定死者是否有保單，並自動提出索賠。
☛ 研究所RiskStream Collaborative(前身爲研究所RiskBlock聯盟)和美國壽險營銷協會 （ LIMRA ）LIMRA開發了一個區塊鏈應用程序-“死亡率監測”，利用社會保障數據、投保人記錄和其他數據源，幫助保險公司迅速通知符合資格的受益人有關未決的壽險死亡福利。
☛ 企業級保險區塊鏈聯盟RiskStream Collaborative和美國壽險營銷協會（LIMRA）開發了一個區塊鏈應用程序-“死亡率監測”，利用社會保障數據、投保人記錄和其他數據源，幫助保險公司迅速通知符合資格的受益人有關未決的壽險死亡福利。
區塊鏈解決方案促進保險公司之間的數據共享，減少數據泄露、欺詐和洗錢的風險。
☛ 在印度，多家壽險公司組成了一個聯盟，旨在促進數據共享，減少對第三方的依賴，爲彼此在“了解客戶”(KYC)、風險評估、欺詐檢測和法規遵從性等方面提供便利。
區塊鏈應用的推廣爲壽險保單創造了一個安全的二級市場。
☛ 新加坡初創公司fidentiaX正在創建一個交易市場，投保人可以通過這個市場出售他們的壽險保單。對被保險人來說，二級市場提供了更大的靈活性，可以鼓勵更多的人購買保險。對保險公司來說，擴大消費者選擇可能有利于銷售。
保險公司還可以利用區塊鏈授權和驗證代理人，使死亡索賠和賠付自動化，並確保所有養老金計劃方都能獲得信息。
行業啓示
◇ 基于區塊鏈的索賠處理系統可以簡化流程，降低成本，改善客戶體驗，讓客戶不必經曆漫長的索賠申請過程。
◇ 隨著保險公司聯合起來組成財團(如蘇黎世的初創公司B3i)，區塊鏈生態系統可能會席卷整個保險行業，打通行業信息不對稱的數據孤島。
◇ 基于更高的安全性和透明度，區塊鏈將有助于通過KYC自動化和欺詐預防來減少損失。
08
表觀遺傳學 賦能個性化壽險
保險公司正在探索將表觀遺傳學作爲一種替代性數據源，增強産品個性化並改善承保。
背景
• 表觀遺傳學是一門新興的科學，主要研究在細胞核 DNA 序列未改變的情況時, 基因功能的可逆的、可遺傳的改變。
• 影響表觀遺傳學的因素範圍很廣，比如飲食、營養、藥物治療、藥物濫用、酒精、汙染、鍛煉和壓力。
▸表觀遺傳學可以提供有關生物年齡、預期壽命、個人健康等的重要見解。
• 健康保險監管機構禁止使用基因信息。然而，壽險公司卻沒有這樣的規定。壽險公司可能會繼續探索利用表觀遺傳學作爲替代性數據源的方法。
關鍵因素
➣ 表觀遺傳學爲減少與傳統診斷方法相關的漫長等待期提供了機會，並能加快保險的交付。
➣ 非侵入性檢測無需複雜的文書工作或冗長的醫療調查，從而改善了客戶旅程。
➣ 表觀遺傳學爲壽險産品的創新開啓了一扇門，與無需醫學檢測就能提供高保費的即時保險相比，它能以切實可行的價格更快地提供保險。
行業
趨勢
表觀遺傳測試對壽險行業意義重大，因爲它評估了各種基因組標記，可以更好地確定投保人的死亡率，評測吸煙和飲酒等風險行爲。
☛ 數字壽險初創公司YouSurance使用表觀遺傳生物標記來評估申請人的健康和壽命，並爲投保人提供他們的生物年齡評估，這可能與他們的實際年齡不同，並將其納入壽險承保體系中。
保險公司可以利用表觀遺傳學進行全因死亡率測試，從而對投保人的健康風險狀況有更可靠的了解。
☛ MetLife加速器項目參與者Helixco是一家保險技術公司，專門從事基于唾液的分子診斷，分析人類口腔微生物群與疾病的潛在聯系。這樣的測試有可能提高保費計算的准確性。
行業啓示
◇ 千禧一代想要快速、無爭議的即時保險，而這可能意味著高昂的成本，因爲傳統醫療檢測需要時間。然而，通過表觀遺傳測試，承保人可以快速獲取個人的風險狀況，並以可行的價格提供即時壽險。
◇ 非侵入性的表觀遺傳測試將實現報價精確化和産品個性化，同時規避“逆選擇”風險。
◇ 壽險公司可以利用表觀遺傳學數據和個體洞察，開發預防服務，這可能會改善投保人的健康和壽命。