媽媽算盤
一轉眼女兒開始上小學,秀秀每天都會給女兒2元零用錢。對小朋友來說,這是她人生第一次擁有固定“收入”,加上農曆新年的紅包錢,突然之間感覺自己變富有了。秀秀要如何教導女兒好好管理零用錢,並且培養儲蓄的好習慣?
根據儲蓄銀行(POSB)一項調查,新加坡小朋友平均一天的零用錢是2元,一星期是10元。零用錢應該要每天、每周還是每月給?這得視小朋友的年齡和心智成熟度而定。
像秀秀的女兒剛上一年級,2元對她來說是一筆相當大的數目,到了小學高年級則可以每周給。高年級的小朋友能夠一次過領取一周的零用錢,對他們來說是一種肯定,也是一個學習理財的機會。原本每天應該花2元,如果今天花了五角錢多吃了一個荷包蛋,明天就只能花1.50元。
星展銀行(DBS)存款及抵押貸款業務部主管林平建議,和孩子一起討論每天的花費,然後訂下所需的零用錢。要考慮到的項目包括休息時間買點心和午餐,以及偶爾要買些小文具,還要剩下一些錢供儲蓄和備用。
“父母應該和孩子一起訂下儲蓄的目標,這樣儲蓄才有意義。目標應該是綜合的,如捐款作慈善、給家人或兄弟姐妹買禮物、爲自己買份特別的禮物、儲蓄以備不時之需。”
大華銀行(UOB)存款與財富管理新加坡與區域主管莊素薇建議:“不妨准備三個撲滿,把零用錢分成三個部分:每天花費、短期儲蓄目標(如買玩具)、長期儲蓄目標(如買腳踏車)。三者的比例可是以4:4:2,每個撲滿上要標明各自的用途。”
如何鼓勵孩子少花多存?
了解儲蓄的意義、擁有儲蓄的動力之後,就可以著手儲蓄了。小朋友的“收入”來源也可分成一次過和經常性的。一次過的有農曆新年紅包、生日紅包等;經常性的則是以零用錢爲主。
莊素薇建議,紅包可以“九一分”,10%用作花費,90%用作儲蓄或投資。
至于平日的零用錢,要如何鼓勵孩子少花多存?
■區別“需要”和“想要”
莊素薇表示,首先要讓孩子了解“需要”(need)和“想要”(want)的區別。“需要”是指一些如果沒有就很難生存的東西,如食物和房子。“想要”是指一些如果沒有也能繼續生活的東西,如手機、玩具和衣服。
小朋友可能一時很難分辨兩者之間的不同,建議父母列出一個表讓他們練習。項目是和小朋友息息相關的必要開支(“需要”),尤其是衣食住行方面;非必要開支(“想要”)則是偏向于個人對物質的一些追求。(見列表)
■拒絕潮流和廣告誘惑
不論大人或小孩,對非必要開支的欲望多數是受到外界的影響,如電視廣告、潮流信息及同學炫耀。父母應該以身作則,不讓華麗衣裳和名牌商品作爲自我肯定的唯一途徑。
所謂的潮流,很快就會過去,對小朋友來說也就成了隨手丟在一旁的玩具或飾物。父母在處理這些“過時品”時不宜一味地責備,不妨拿著它們跟孩子說:“這個才買了一個月你就不要了,如果當時我們把錢存起來,你現在可以買三本故事書或一盒顔色筆。”
以後當孩子要求買最新玩具時,也可以借此提醒:“上次那個你玩不到一個月就不要了。這個如果買了,一個月後也會變成垃圾,多浪費。不如我們把錢存起來,買一些可以用比較久的東西,如顔色筆和書包。”
同時,從小教導孩子辨別廣告和宣傳裏的“膨脹成分”,孩子長大以後才能成爲一個精明的消費者。
■了解金錢價值才會珍惜
莊素薇建議,鼓勵孩子用自己的儲蓄來買想要的東西,而不是直接買給他們,這樣他們才更能體會金錢的價值。父母可以通過比較生動的方式給予支持,如“一對一”的資助方式。
興業銀行(RHB)零售主管黃頌宜表示,溝通是激發孩子儲蓄的關鍵。父母可以派發特別的任務,當孩子完成時就給予他們錢財上的獎勵,但這些錢必需放進撲滿裏作爲儲蓄。
她指出,儲蓄和消費能力是直接挂鈎的。如果孩子的儲蓄不足以支付要買的東西,就讓他們知道“你負擔不起。”
如何灌輸利息概念?
莊素薇建議父母和孩子開設聯名戶頭後,經常帶著他們一起到銀行存零用錢,了解銀行的基本運作。
要如何灌輸孩子把零用錢存入銀行後,可以得到“利息”的概念?小朋友不懂得複利的概念,因此向他們解釋時越簡單越好。
莊素薇以紅包錢爲例,深入淺出地向孩子解釋。假設每年把200元紅包錢存在撲滿,10年後就有2000元。如果是在銀行開戶頭,每年存入200元,年底時就可獲得2元,10年之後至少有2020元。銀行給予的額外20元或更多,就是利息。
父母可以借此告訴孩子:“撲滿不會給你額外的錢,但是銀行會,因此應該開設儲蓄戶頭。”把零用錢存在銀行,需要一段時間才會有收獲。
黃頌宜建議進行類似“斯坦福棉花糖實驗”(Stanford Marshmallow Experiment)的遊戲,讓孩子了解到等待就會有收獲(如利息)。父母可以讓孩子選擇花掉手中的一元,或者選擇收起來,等一段時間之後可以獲得另外一元。
斯坦福棉花糖實驗是斯坦福大學沃爾特·米歇爾博士(Walter Mischel),于1966年到1970年代初在幼兒園進行的一項心理學試驗。小朋友可以選擇一個獎勵(如棉花糖),或者等待一段時間(通常是15分鍾),便可得到雙份的獎勵。
研究發現,能持忍耐較長時間以獲得更多獎勵的小朋友,未來的人生表現通常會更好,包括學術成績、身體素質和其他指標。