媽媽算盤
兒女雖是父母一生的牽挂，但當孩子長大成人後還是得適時放手，讓他們在生活上和經濟上學習獨立自主。
秀秀的女兒轉眼已到了21歲，是時候盤點在她身上所作的“投資”，究竟應該繼續或中止？
小女孩長大了，她將邁入人生的另一個階段，未來的生活必須自己學習如何規劃，而“媽媽算盤”系列也來到完結篇。
同秀秀一樣，大多數父母都會在孩子出世後，購買一些具有儲蓄功能的保險，以應付孩子的教育費。這筆錢如果無須動用，父母可以考慮是否要繼續持有這份保單。
理財網站MoneySmart.sg負責保險部分的專員李廷瑞指出，以教育費爲目的的保險計劃，以儲蓄保單（endowment）和人壽保險（life insurance）爲佳。
儲蓄保單是“強迫性”的儲蓄或投資，有一定期限（如20年）和具有保障的回報。
人壽保險的持有人是父母，保障的對象是孩子，主要分定期和終身兩大類，目的在于保障因意外死亡所可能造成的經濟負擔，後來也引進儲蓄的功能。
另一種市面上常見的投資聯結保單（investment-linked plans，簡稱ILP），李廷瑞則有獨特看法。
他說：“這類保單承受的風險較高，也沒有提供保障的回報，雖然有些保單確實不錯，但投資這種保單作爲教育費的准備，可能並不適合。如果已經購買，可尋求專業意見，看是否有必要中止並重新投保。”
儲蓄保單如果沒有預先提款，到期時就可取回本金和紅利。因此，就算沒有動用它來作爲教育費用途，也不建議投資人中斷它或預先提款，否則可能連本金也虧蝕掉。這類保單的受益人即便是孩子的名字，但擁有權還是歸父母，它有一定期限，期限一到自動中止，所以無須轉名。
孩子負擔得起保費嗎？
保誠保險新加坡首席客戶主任安琪拉·亨特（Angela Hunter）表示，孩子年滿18歲時，投保人才能夠把保單轉到孩子名下，但如果沒有急需，可讓保單繼續增值，以備將來要用到大筆錢，如支付新屋或新車的頭期付款時才提出使用。
安琪拉·亨特也說：“在決定是否要把保單轉移到孩子名下之前，最好先跟他們開誠布公地溝通，看孩子是否有能力負擔保費。他們若是認爲本身有能力應付，就不妨讓孩子接手，培養他們的財務規劃能力和個人責任感。”
李廷瑞也建議父母，可選擇購買一些附加服務來減輕孩子的負擔，例如購買附加險，當死亡、永久殘廢和重病發生時，無須支付剩余保費，如此一來就不會讓家人承受額外的負擔。父母也可選擇購買定期保險，例如只供款20年，之後不必再繳付保費，同時也可爲孩子提供終身保障。
一旦發生最糟糕的情況，即父母和孩子都沒有能力再負擔保費，李廷瑞建議可在“收支平衡”（break even）的階段中止保單，傳統壽險的這個階段通常是落在投保的第20年至第22年。
他也表示，無論如何，父母應該讓孩子知道，已爲他們買了一份人壽保險，避免孩子就業後重複購買保險。
年輕人先上課後買股
爲了培養孩子當“小股神”，秀秀和女兒聯名參加了輝立資本（PhillipCapital）的積股計劃“Junior Share Builders Plan”，每月投資至少100元在指定股票。當女兒長大之後，可以開設個人證券戶頭時，是不是應該退出這項計劃或把它轉到孩子名下？
輝立證券（Phillip Securities）執行董事黎麗霞說，當孩子到了18歲，父母可以持續參與這項計劃或選擇轉到孩子名下。
“父母是否應該繼續參與這項計劃，取決于最初的參與目的。有些父母是希望孩子能從中學習財務規劃，也有些父母是爲孩子的長遠計劃如教育費，甚至爲結婚費用做准備。”
如果家長還想進一步提高孩子的投資知識與技能，可以考慮參與華僑證券的“年輕投資者計劃”（Our Young Investor Programme）。
這項計劃針對18歲至29歲的年輕人，爲期兩年。參與的學員會受邀參加華僑證券和新加坡交易所（SGX）聯辦的工作坊，內容涵蓋新加坡股市介紹等基本課題，還有中級的投資和技術分析課程。
兩年“畢業”後，那些18歲至20歲的學員可以最低1000元開設一個現金戶頭——Cash YIP account，可交易非特定投資産品（SIP）。當孩子到了21歲至29歲時，則可開設一個更全面的戶頭，交易符合要求的特定投資産品。年輕投資者參與這項計劃，第一次交易可獲50元傭金回扣。
華僑證券産品部主管陳軒廷說：“這項計劃爲年輕人提供一個有組織的方式來學習有效投資。我們會定期就相關課題發電郵給他們，比如分析師報告，確保他們在投資的道路上不會是單獨一人。”
多數兒童戶頭 16歲轉爲普通戶頭
父母爲孩子開設的兒童戶頭，多數到16歲就會來到一個分水嶺。
以華僑銀行爲例，華僑銀行財富咨詢部總經理徐永源說，如果儲蓄戶頭是以孩子的名義開設，當孩子到了16歲，就會自動轉爲一般的儲蓄戶頭。
若戶頭是以父母的名義開設，就不能轉讓給孩子。如果父母希望跟孩子共同擁有和管理戶頭，可從一開始就開設聯名戶頭。
徐永源也說：“一旦孩子上大學，或需要自己管理日常費用，如膳食和交通費時，可以試著讓他們經營自己的銀行戶頭。這會培養他們謹慎和理智地管理個人儲蓄。”
看著女兒開始擁有自己的提款卡、申請信用卡、爲了關照朋友而購買保單……秀秀其實感到欣慰又失落。
從懷胎十月到女兒呱呱落地、長大成人，秀秀在培養女兒的理財觀念的過程中，也從中學習到許多財務規劃方面的知識。和許多父母一樣，秀秀也希望自己的女兒日後能夠把收入變成資産，節儉但不吝啬，打出一副人生的如意算盤。